大數(shù)據(jù)給整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)了一場(chǎng)革新：方法、工具與手段拔新領(lǐng)異，銀行安危相易、禍福相生，個(gè)別革故鼎新的銀行已經(jīng)名利雙收，多數(shù)如夢(mèng)初醒的銀行奮起直追、倍道兼行。信息時(shí)代的到來(lái)，給銀行業(yè)帶來(lái)了前所未有、此起彼伏的強(qiáng)烈沖擊：通訊工具的普及催生了電話銀行，互聯(lián)網(wǎng)的浪潮衍生了網(wǎng)上銀行，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起派生了手機(jī)銀行。那么，“大數(shù)據(jù)時(shí)代”的到來(lái)又會(huì)給銀行帶來(lái)怎樣的變化？一是大數(shù)據(jù)不僅分散了人們的注意力，甚至是“危險(xiǎn)”的，因?yàn)楹Ａ繑?shù)據(jù)意味著決策制定將更加“集權(quán)化”。二是大數(shù)據(jù)與銀行員工自身的智慧發(fā)揮產(chǎn)生了矛盾，大數(shù)據(jù)往往意味著人們將不必急于運(yùn)用自己的智慧去試圖解決那些“應(yīng)該”解決的問(wèn)題。三是利用大數(shù)據(jù)造?？蛻粲写芯?。一名銀行高管稱，我們并非反對(duì)數(shù)據(jù)，只是反對(duì)大而無(wú)當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)，數(shù)據(jù)本身當(dāng)然非常重要，但其前提條件是獲得恰當(dāng)?shù)膽?yīng)用。

伴隨著傳統(tǒng)的商業(yè)智能系統(tǒng)向縱深應(yīng)用的拓展，銀行決策已經(jīng)越來(lái)越依賴于客觀數(shù)據(jù)而非直覺(jué)經(jīng)驗(yàn)。然而，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)對(duì)于數(shù)據(jù)分析通常是建立在關(guān)系模型的基礎(chǔ)之上，面向結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理，銀行員工之間的關(guān)系在內(nèi)部已經(jīng)被確立，而且用以分析的數(shù)據(jù)也大都是自身信息系統(tǒng)中產(chǎn)生的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)大都是標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化的。事實(shí)上，這些數(shù)據(jù)僅僅占到了銀行所能獲取的數(shù)據(jù)中的15%以下，所以，采集、存儲(chǔ)并應(yīng)用數(shù)量快速激增的數(shù)據(jù)已成為銀行業(yè)面對(duì)的一個(gè)必然趨勢(shì)。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)中的所占比例極高，因此銀行必須迅速轉(zhuǎn)向使用非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析技術(shù)，進(jìn)而據(jù)此獲得新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。大數(shù)據(jù)技術(shù)支持銀行提高效率、降低成本的策略，持續(xù)激增的數(shù)據(jù)也將迫使銀行尋求新的方法來(lái)采集、整理、管理和分析數(shù)據(jù)。

在金融領(lǐng)域，美國(guó)華爾街的德溫特資本市場(chǎng)公司分析3.4億微博賬戶留言，判斷民眾情緒，依據(jù)人們高興時(shí)買股票、焦慮時(shí)拋售股票的規(guī)律，決定公司股票的買入或賣出，獲利情況良好。中國(guó)的阿里公司根據(jù)在淘寶網(wǎng)上中小企業(yè)的交易狀況篩選出財(cái)務(wù)健康和講究誠(chéng)信的企業(yè)，對(duì)他們發(fā)放無(wú)需擔(dān)保的貸款，在已發(fā)放300多億元貸款中，不良率僅為0.3%，與銀行同類貸款不良率2%相比，阿里公司在成本、效率、貸款質(zhì)量方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。

目前，中國(guó)的個(gè)別銀行形成了一些華而不實(shí)的業(yè)務(wù)模式，主要表現(xiàn)在：內(nèi)部控制形如虛設(shè)、管理簡(jiǎn)單粗放、貸款不良率居高不下，等等。從長(zhǎng)期來(lái)看，這類銀行往往得不償失，眾所周知，焚林而畋、竭澤而漁式的發(fā)展是不會(huì)長(zhǎng)久的。德國(guó)的一句諺語(yǔ)說(shuō)得好：不可對(duì)一個(gè)微不足道的敵人或者不痛不癢的傷口掉以輕心。不負(fù)責(zé)的銀行是社會(huì)與公眾共同的敵人。

銀行的戰(zhàn)略變革是一個(gè)永無(wú)止境的過(guò)程，變革就是戰(zhàn)略與文化如何協(xié)同發(fā)展的問(wèn)題。戰(zhàn)略變革的壓力勢(shì)必會(huì)帶來(lái)巨大的不確定性甚至風(fēng)險(xiǎn)性，由于固有文化安常習(xí)故的本性，不同個(gè)體對(duì)戰(zhàn)略變革的結(jié)果接納性及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不同，對(duì)戰(zhàn)略變革的態(tài)度也就自然不同，有些戰(zhàn)略變革甚至?xí)て鸱纯?，從而?dǎo)致戰(zhàn)略變革在執(zhí)行上的失敗。

未來(lái)那些最擅于利用數(shù)據(jù)分析來(lái)引導(dǎo)決策的銀行將獲得許多新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我們對(duì)一家銀行的400名員工進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果顯示：只有35%的員工稱得上是“消息靈通的懷疑主義者”，他們依賴數(shù)據(jù)，但并不盲從，既不害怕置疑數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，也敢于從他人那里索要反饋；42%的員工對(duì)數(shù)據(jù)堅(jiān)信不疑；然而還有23%的員工很少相信數(shù)據(jù)分析，他們喜歡憑直覺(jué)做事，至今不相信數(shù)據(jù)分析是銀行未來(lái)成功的關(guān)鍵，要說(shuō)服這些員工也是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。目前，多數(shù)的銀行在判斷時(shí)仍在使用探索法，仍在依靠經(jīng)驗(yàn)主義或是主觀主義的推斷，這距離大數(shù)據(jù)時(shí)代的要求差距很大。

大數(shù)據(jù)雖然重要，分析數(shù)據(jù)的人更重要。計(jì)算機(jī)及云計(jì)算已經(jīng)強(qiáng)大到可以收集、匯總數(shù)以兆兆字節(jié)計(jì)的信息來(lái)回答各種問(wèn)題，從如何安排員工的薪酬待遇，到某筆抵押貸款債券的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，無(wú)所不包。雖然數(shù)據(jù)不會(huì)說(shuō)謊，但人們使用數(shù)據(jù)的方式主觀也會(huì)帶來(lái)危害。殷鑒不遠(yuǎn)：量化分析在2007年的金融危機(jī)中起到了推波助瀾的作用。如果銀行只是簡(jiǎn)單地認(rèn)為，光靠一屋子擺弄數(shù)據(jù)的分析師就可以解決問(wèn)題，那么結(jié)果不僅會(huì)對(duì)他們的資產(chǎn)損益造成損害，同時(shí)也會(huì)損害他們的企業(yè)文化。

大數(shù)據(jù)對(duì)銀行的顛覆主要表現(xiàn)在以下三方面。一是從局部變?yōu)槿俊Ｊ占褪褂么罅繑?shù)據(jù)，而不是像過(guò)去多年里所做的那樣，只滿足于少量的數(shù)據(jù)或樣本。二是從純凈變?yōu)榱鑱y。拋棄人們對(duì)有條理和純凈的數(shù)據(jù)的偏愛(ài)，轉(zhuǎn)而接受雜亂無(wú)章―在越來(lái)越多的情形下，少許的不精確是可以容忍的。三是從因果關(guān)系變?yōu)橄嚓P(guān)性。這代表著告別總是試圖了解世界運(yùn)轉(zhuǎn)方式背后深層原因的態(tài)度，而走向僅僅需要弄清現(xiàn)象之間的聯(lián)系以及利用這些信息來(lái)解決問(wèn)題。大數(shù)據(jù)勢(shì)必將改變?nèi)藗兩?、工作和思考的方式。建立在?qiáng)調(diào)因果關(guān)系基礎(chǔ)上的世界觀正在受到推崇相關(guān)性的挑戰(zhàn)。知識(shí)的占有曾經(jīng)意味著對(duì)歷史的了解，而現(xiàn)在卻意味著預(yù)言未來(lái)的能力。解決大數(shù)據(jù)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)將不是易事。大數(shù)據(jù)是一種資源和一種工具，它的目的是告知，而不是解釋；它意在促進(jìn)理解，但仍然會(huì)導(dǎo)致誤解，關(guān)鍵在于人們對(duì)它的掌握程度。在科技革命的年代，顛覆可能會(huì)成為主旋律，勢(shì)不可擋，任何人都會(huì)分享科技革命的成果，毫無(wú)疑問(wèn)，缺少壯士斷腕勇氣的銀行會(huì)走向執(zhí)迷不悟的窘境。丹麥思想家克爾愷郭爾有句名言，在初始階段，最大的危險(xiǎn)就是“不冒風(fēng)險(xiǎn)”。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析的背景也發(fā)生了變化。要涵蓋數(shù)據(jù)規(guī)模；要能真實(shí)精確地挖掘商業(yè)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)快速分析響應(yīng)；要面向豐富多樣的數(shù)據(jù)類型，包括結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。要破除孤立，孤立式方法是數(shù)據(jù)分析文化的一個(gè)快速殺手。這使得傳統(tǒng)解決方案在新的需求面前束手無(wú)策。為了幫助銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，面對(duì)這些問(wèn)題，大數(shù)據(jù)技術(shù)部門尤其需要加強(qiáng)與其他業(yè)務(wù)部門的合作。在以銀行客戶為中心的模式下，大數(shù)據(jù)技術(shù)部門孤立無(wú)援、單打獨(dú)斗的做法肯定是徒勞的，其結(jié)果必將是海底撈月式的。例如，花旗銀行在2008年美國(guó)金融危機(jī)中得到慘痛教訓(xùn)：花旗銀行在1998年兼并旅行者集團(tuán)之后，二者的IT部門始終各行其道，同時(shí)，兩個(gè)IT部門也自以為是、單打獨(dú)斗，沒(méi)有與其他業(yè)務(wù)部門形成協(xié)同效應(yīng)，其結(jié)果是，銀行執(zhí)行層一直云煙霧罩、各自為政，對(duì)銀行決策上的大是大非問(wèn)題總是莫衷一是，花旗的股價(jià)由最高時(shí)100多美元跌為不足1美元。

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，有助于減輕信息不對(duì)稱，提高交易效率，但也改變了風(fēng)險(xiǎn)的特征，需要新的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。面對(duì)這些變化，銀行需要更好地把握金融創(chuàng)新和金融穩(wěn)定的界限，使新的金融組織體系穩(wěn)健高效運(yùn)行，更好地服務(wù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型。大數(shù)據(jù)時(shí)代，傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理念與方法面臨被顛覆的挑戰(zhàn)，新的風(fēng)險(xiǎn)文化必將得以重塑。在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集方面，要對(duì)來(lái)自網(wǎng)絡(luò)和銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)去偽存真，多角度驗(yàn)證數(shù)據(jù)的全面性和可信性。在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)面臨新的重大挑戰(zhàn)的當(dāng)前階段，大數(shù)據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面可以發(fā)揮積極作用。