j8又粗又硬又大又爽又长国产,色久网站,国产免费自拍视频,无码国产一区流畅有码av,Comwww在线播放,美女网站黄页免费,国产免费观看a∧wwwww.

網(wǎng)站首頁(yè) | 網(wǎng)站地圖

大國(guó)新村
首頁(yè) > 經(jīng)濟(jì)金融 > 熱點(diǎn)觀察 > 正文

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代傳統(tǒng)銀行如何突圍

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,代表傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊后,如何保全自身的地位,如何在互聯(lián)網(wǎng)背景下創(chuàng)新發(fā)展思路成為重要問題。只有了解互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)在哪,從理財(cái)產(chǎn)品、支付平臺(tái)等方面入手,有針對(duì)性地做出創(chuàng)新與改進(jìn)措施,才能夠?qū)崿F(xiàn)金融業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)  傳統(tǒng)銀行  金融  改革創(chuàng)新    【中圖分類號(hào)】F201    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)】A

互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物,目前學(xué)術(shù)界還沒有明確定義,作為傳統(tǒng)金融行業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互借鑒結(jié)合的產(chǎn)物,其相比作為金融機(jī)構(gòu)中心的傳統(tǒng)銀行擁有許多優(yōu)點(diǎn),但同時(shí)也存在缺點(diǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)包括第三方支付平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)融資,還有正在發(fā)展的其他業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有繼承發(fā)展,為傳統(tǒng)銀行帶來巨大挑戰(zhàn),主要表現(xiàn)在:

第一,第三方支付平臺(tái)。第三方支付由專門支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)虛擬賬戶,之后第三方支付平臺(tái)能夠根據(jù)客戶不同需求提供支付渠道,能夠?yàn)槭褂迷撈脚_(tái)的客戶完成支付、結(jié)算等業(yè)務(wù)。這種第三方支付平臺(tái)一種是客戶將資金儲(chǔ)存在平臺(tái)賬戶中,然后進(jìn)行支付行為;一種是用戶在平臺(tái)可以選擇付款銀行并在該銀行網(wǎng)銀界面進(jìn)行支付;還有一種典型的模式是支付寶,是將銀行卡綁定至平臺(tái),輸入平臺(tái)密碼即可支付。第三方支付平臺(tái)能夠幫助用戶在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)支付,不用去銀行排隊(duì)支付,對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有較大挑戰(zhàn)力。

第二,互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)融資是指將擁有資產(chǎn)增值意愿的客戶資金借給擁有借款需求的客戶,與傳統(tǒng)銀行不同,互聯(lián)網(wǎng)融資的媒介是互聯(lián)網(wǎng)中介而不是銀行。目前互聯(lián)網(wǎng)融資主要有兩類:P2P(個(gè)人借貸)與小微企業(yè)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸的審查手續(xù)更簡(jiǎn)潔,信貸風(fēng)險(xiǎn)控制可以依靠網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)技術(shù)而不再是單純注重?fù)?dān)保,相比傳統(tǒng)銀行更快捷方便。

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行模式帶來的挑戰(zhàn)

第一,移動(dòng)支付平臺(tái)影響傳統(tǒng)銀行存款結(jié)構(gòu)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了手機(jī)支付的新時(shí)代,發(fā)展較早的手機(jī)銀行軟件擺脫了發(fā)短信支付的限制,跟隨智能手機(jī)發(fā)展成為普遍性的手機(jī)軟件,使用方便性、普及性、快捷性、功能性都得到大大擴(kuò)展。新興支付手段移動(dòng)支付成為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分,這種支付手段的搭載媒介是手機(jī)或者平板類的移動(dòng)終端。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依靠存貸款利息作為利潤(rùn)來源,但是第三方支付軟件會(huì)對(duì)銀行存款數(shù)額造成一定程度分流,用戶將一部分存款放置在手機(jī)第三方軟件中,甚至第三方軟件也開始拓展基金管理、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),高利率運(yùn)營(yíng)模式吸引了一部分用戶將存款轉(zhuǎn)移到第三方平臺(tái),造成銀行存款流失和存款結(jié)構(gòu)變化。

第二,第三方支付平臺(tái)搶占商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行除基礎(chǔ)業(yè)務(wù)還包括結(jié)算、匯兌、擔(dān)保等其他業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)被稱為銀行中間業(yè)務(wù)。隨著移動(dòng)支付平臺(tái)的發(fā)展壯大,互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角已經(jīng)延伸到了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域,第三方平臺(tái)不斷擴(kuò)展支付結(jié)算、代理收付資金等業(yè)務(wù),搶奪商業(yè)銀行盈利空間。第三方平臺(tái)往往依靠更低的結(jié)算支付費(fèi)用、更方便的支付手段、更壯大的基金代理規(guī)模等優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng),傳統(tǒng)銀行相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不夠快捷、不夠低價(jià),造成業(yè)務(wù)市場(chǎng)慢慢被擠壓搶奪,造成商業(yè)銀行的發(fā)展危機(jī)。

第三,互聯(lián)網(wǎng)融資借貸模式挑戰(zhàn)銀行借貸。銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中心,把控著企業(yè)融資、個(gè)人借貸大權(quán),但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的出現(xiàn),傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)也受到重大沖擊。一是P2P個(gè)人貸款融資業(yè)務(wù),是指?jìng)€(gè)人之間的借貸交易。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融將個(gè)人借貸轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上模式。這種小額借貸能夠正確引導(dǎo)民間資本流向,為擁有較多資產(chǎn)的民間客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)升值,解決客戶貸款需要。國(guó)內(nèi)的線上借貸平臺(tái)為借款人和貸款人提供借貸服務(wù),并且?guī)椭p方簽訂交易協(xié)議。二是小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)。除去個(gè)人網(wǎng)絡(luò)融資,互聯(lián)網(wǎng)金融還包含企業(yè)融資,隨著國(guó)家鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),小微企業(yè)數(shù)量不斷增多,但是小微企業(yè)如何擴(kuò)寬融資渠道尚待解決。之前銀行在小微企業(yè)融資領(lǐng)域占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì),但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在不斷搶占融資市場(chǎng),著名的阿里金融就是針對(duì)小微企業(yè)融資需求多、融資金額相對(duì)小、融資頻率高的特點(diǎn)推出的融資服務(wù),通過阿里巴巴、淘寶等平臺(tái)提供訂單貸款和信用貸款多種貸款服務(wù),為小微企業(yè)融資提供更廣闊的渠道。

傳統(tǒng)銀行運(yùn)行模式創(chuàng)新改進(jìn)措施

互聯(lián)網(wǎng)不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行運(yùn)行模式,傳統(tǒng)銀行金融中心地位不再是堅(jiān)不可摧,伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷拓展和客戶群體不斷流失,傳統(tǒng)銀行運(yùn)行模式必須做出創(chuàng)新和改進(jìn)才能夠正確應(yīng)對(duì)沖擊,鞏固自身地位。

第一,利用自身優(yōu)勢(shì),借鑒第三方支付平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)。傳統(tǒng)銀行相比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)擁有更大信譽(yù)優(yōu)勢(shì)和客戶群體優(yōu)勢(shì),因此傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)鞏固自己在B2B、B2C 市場(chǎng)的地位,保證政府部門和企事業(yè)單位這些大客戶群體不流失,這些單位更加注重交易信譽(yù),更關(guān)注資金安全性和資金管理服務(wù)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)把握這一客戶群體并且借鑒第三方支付平臺(tái)成功經(jīng)驗(yàn),個(gè)性化定制客戶服務(wù),為該類客戶群體提供所需金融產(chǎn)品服務(wù),深入調(diào)研不同行業(yè)商務(wù)流程和商務(wù)需求,傳統(tǒng)銀行只有將自身優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來并且把控大客戶群體,才能夠提升自身地位,發(fā)展區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

第二,傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融由競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)楹献鞲?jìng)爭(zhēng)模式。傳統(tǒng)觀點(diǎn)大都認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融大大沖擊傳統(tǒng)銀行并且即將占據(jù)鰲頭,但是傳統(tǒng)銀行也有支撐自身發(fā)展的獨(dú)特優(yōu)勢(shì),兩者并不只是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,完全可以相互借鑒構(gòu)建合作關(guān)系?;ヂ?lián)網(wǎng)金融許多業(yè)務(wù)都是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來的,盡管流程上還有不同,但是仍需借鑒傳統(tǒng)銀行運(yùn)行經(jīng)驗(yàn),同樣傳統(tǒng)銀行也需借鑒新興互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨,商務(wù)交易越來越注重?cái)?shù)據(jù)分析與應(yīng)用,傳統(tǒng)銀行的客戶數(shù)據(jù)分析可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù),與傳統(tǒng)金融行業(yè)以外的行業(yè)進(jìn)行合作,這些公司借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行提供更海量的數(shù)據(jù)與信息,傳統(tǒng)銀行應(yīng)根據(jù)信息調(diào)整自身發(fā)展方向,明確客戶需求。

第三,傳統(tǒng)銀行擴(kuò)展線上業(yè)務(wù),增強(qiáng)電子銀行安全性。幾乎所有銀行都推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),但是在支付時(shí)互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)卻占據(jù)大部分客戶,因此網(wǎng)上銀行實(shí)用性和便捷性還有待增強(qiáng)。傳統(tǒng)銀行線上業(yè)務(wù)可以更加普及手機(jī)銀行應(yīng)用,目前銀行卡開戶還需要到實(shí)體銀行才能辦理,在銀行卡開戶時(shí)應(yīng)幫助用戶綁定網(wǎng)銀和手機(jī)銀行能夠增強(qiáng)手機(jī)銀行的普及率。目前很多大銀行的手機(jī)銀行能夠囊括支付匯款、生活繳費(fèi)、大額轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù),在生活和工作上都能夠滿足客戶需求。同時(shí),銀行擴(kuò)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)還需要注重安全,網(wǎng)絡(luò)信息泄露、轉(zhuǎn)賬詐騙等安全隱患都是銀行需要注意的問題。

第四,銀行降低跨行轉(zhuǎn)賬壁壘,推出多樣化理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行之間、國(guó)有銀行之間、商業(yè)銀行和國(guó)有銀行之間都存在較大跨行轉(zhuǎn)賬壁壘,之前央行曾經(jīng)推出“超級(jí)網(wǎng)銀”,擁有實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬功能,但是各大國(guó)有銀行響應(yīng)卻不夠熱烈,對(duì)跨行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)較高。如今幾大銀行紛紛降低轉(zhuǎn)賬成本,開始降低跨行轉(zhuǎn)賬壁壘,由于這部分客戶大都注重資金流動(dòng)性,因此銀行可以推出一些利率較高、使用方便的現(xiàn)金管理產(chǎn)品滿足客戶需要。同時(shí),銀行可推出多樣化的理財(cái)產(chǎn)品。銀行的可靠性是相比互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢(shì),更多客戶會(huì)選擇相信銀行理財(cái)產(chǎn)品,因此銀行可以推出多樣化的基金、保險(xiǎn)服務(wù),為客戶提供更多樣的理財(cái)產(chǎn)品,同時(shí)應(yīng)增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品靈活性,讓理財(cái)產(chǎn)品符合客戶需求和市場(chǎng)發(fā)展導(dǎo)向。

由上可知,互聯(lián)網(wǎng)金融作為方興未艾的產(chǎn)業(yè),其發(fā)展?jié)摿薮?,業(yè)務(wù)可擴(kuò)展面也比較廣泛,作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)代表的銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比有所不足,只有了解互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)在哪,為傳統(tǒng)銀行帶來了怎樣的挑戰(zhàn),才能夠有針對(duì)性提出傳統(tǒng)銀行改進(jìn)和創(chuàng)新方案。從理財(cái)產(chǎn)品、支付平臺(tái)等方面入手,讓傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代煥發(fā)新光彩。

(作者單位:福建江夏學(xué)院金融學(xué)院)

【注:本文為福建省中青年教師教育科研項(xiàng)目(項(xiàng)目編號(hào):JAS150631)的階段性研究成果】

【參考文獻(xiàn)】

①孫杰:《傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)思維與互聯(lián)網(wǎng)金融融合之道》,《北京金融評(píng)論》,2014年第4期。

責(zé)編/張蕾  孫垚(見習(xí))   美編/楊

[責(zé)任編輯:張蕾]
標(biāo)簽: 傳統(tǒng)   互聯(lián)網(wǎng)   銀行   金融   時(shí)代