【摘要】當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，如何在普惠金融發(fā)展的背景下更好地保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益，還需要持續(xù)完善雙軌并進(jìn)的機制體制。要統(tǒng)籌融合各個部門，切實落實普惠金融政策，達(dá)成消費者權(quán)益保護的目標(biāo)，進(jìn)而保障我國金融體系穩(wěn)步、可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】普惠金融  互聯(lián)網(wǎng)金融  消費者權(quán)益保護    【中圖分類號】D9    【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

2008年國際金融危機余波未消，讓整個世界開始反思現(xiàn)行金融體系存在的一些積弊，發(fā)展普惠金融、加強金融消費者權(quán)益保護日益受到關(guān)注，成為各國金融政策調(diào)整和革新的重要取向。我國金融體系建設(shè)未雨綢繆，2012年開始多次明確提出“把金融消費者權(quán)益保護放在更加突出位置”和“發(fā)展普惠金融”的改革舉措。在當(dāng)前普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的大背景下，金融消費者權(quán)益保護工作尤顯迫切。

普惠金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護面臨新形勢

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)深刻改變著社會生產(chǎn)生活的方方面面，其中對金融體系的影響同樣巨大而深遠(yuǎn)，特別是一系列互聯(lián)網(wǎng)金融工具的創(chuàng)新發(fā)展如移動支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺、網(wǎng)上理財APP等的出現(xiàn)，直接催生了不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行和資本市場的創(chuàng)新型融資模式：互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新雖然很大程度上改變和優(yōu)化了我們的生產(chǎn)生活方式，但是其中蘊含著的巨大風(fēng)險時刻威脅著消費者權(quán)益，近年來接連發(fā)生的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺倒閉案，也警示著互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護刻不容緩。

從普惠金融視角審視，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護勢必面臨更加復(fù)雜多元的因素，也呈現(xiàn)出較多新的特點。諸多金融機構(gòu)在普惠制“光環(huán)”下借助互聯(lián)網(wǎng)推出的產(chǎn)品和服務(wù)難免會蘊藏著或大或小的風(fēng)險，而相關(guān)管理機構(gòu)職能跟進(jìn)乏力一定程度上放大了風(fēng)險危害，也使得普惠金融下的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護問題尤為突出，具體表現(xiàn)在：其一，普而不惠。為落實推進(jìn)金融消費者保護工作，2012年以來人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會和銀監(jiān)會“一行三會”相繼設(shè)立專門機構(gòu)行使職能，客觀上為消費者權(quán)益保護提供了多種解決渠道。然而在實踐層面，尤其面對著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的諸多新興金融模式和問題，這些組織卻存在著管理滯后、多頭管理、權(quán)責(zé)模糊、職能分散等問題，導(dǎo)致消費者權(quán)益保護反而陷入了管理的困境。在組織架構(gòu)上，當(dāng)前僅人民銀行可以覆蓋到縣域，其他“三會”僅在省一級設(shè)置分支機構(gòu)，很難覆蓋到最薄弱環(huán)節(jié)。在職權(quán)上，也僅有人民銀行具有相對宏觀的管理能力，且“一行三會”職能模糊，理念不一，很難形成合力。

其二，惠而不實。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展下，各種普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷推陳出新，其中蘊藏的風(fēng)險也同樣復(fù)雜多變，直接減低了普惠效應(yīng)。相比之下，廣大人民群眾在享受互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所帶來的普惠金融紅利的同時，卻缺乏足夠的風(fēng)險防范意識和能力，一旦遭遇侵權(quán)，網(wǎng)絡(luò)的跨空間和虛擬特性讓消費者取證更加困難，維權(quán)成本也更高。一些不法機構(gòu)容易鉆互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融的空子，誤導(dǎo)、欺騙消費者，對此消費者或者監(jiān)管機構(gòu)難以找到足夠證據(jù)。同時，監(jiān)管機構(gòu)管理能力明顯滯后，缺乏事前控制、預(yù)防和事后疏導(dǎo)的問題也同樣突出。

有法可依，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護法律法規(guī)

普惠金融背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融體系創(chuàng)新發(fā)展的重要方向，離不開金融消費者權(quán)益保護工作的核心支撐。而就現(xiàn)狀而言，當(dāng)前的制度體系尚難以承擔(dān)這一重任，還不能很好地適應(yīng)金融改革發(fā)展大局，亟需從法律、體制和機制等各個層面全方位推進(jìn)、優(yōu)化。

現(xiàn)行金融消費者權(quán)益保護相關(guān)法律法規(guī)效力有限，監(jiān)管乏力，尤其面對日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更顯滯后，客觀上造成了違法成本低、維權(quán)成本和管理成本高的問題。面對新形勢、新問題和新任務(wù)，相關(guān)管理部門必須要積極舉措，以前瞻性和大局觀設(shè)立新的法規(guī)體系加以應(yīng)對，其中首要任務(wù)是盡快制定出臺金融消費者權(quán)益保護的專項法律法規(guī)。

針對不同主體制定相應(yīng)規(guī)范：其一，要厘清“互聯(lián)網(wǎng)金融消費者”的概念，做到有的放矢，以兼顧互聯(lián)網(wǎng)金融市場供給和消費兩者的合法權(quán)益，確保法制公平；也要明確不同于其他消費者的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者所具有的特定屬性和權(quán)利，科學(xué)界定保護范圍。其二，詳細(xì)規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場供給者的權(quán)利義務(wù)，尤其在產(chǎn)品或服務(wù)宣傳、信息披露、風(fēng)險告知等方面要賦予其必要的義務(wù)約束，并配合出臺逃避、違反義務(wù)的懲戒機制。其三，要明確金融監(jiān)管者的職責(zé)范圍，防止失職失位和越職越位現(xiàn)象。另外，也要在提高違法成本和降低維權(quán)成本這兩大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“硬骨頭”上下功夫，這需要專家學(xué)者和政府機構(gòu)考慮不同情況做出充分論證和科學(xué)設(shè)定，要確保制度的實用性。

管不缺位，明晰和協(xié)調(diào)各部門權(quán)責(zé)

改變當(dāng)前金融監(jiān)管效能低下的問題，可以借助現(xiàn)有“一行三會”的組織架構(gòu)體系構(gòu)建新型“一體三翼”管理模式，以此提高金融各子行業(yè)間的管理協(xié)調(diào)性和政策一致性。

在保持人民銀行為主導(dǎo)制定總體政策規(guī)范和制度機制的管理架構(gòu)下，充分發(fā)揮“三會”的輔助職能，人民銀行負(fù)責(zé)構(gòu)建協(xié)調(diào)合作機制、監(jiān)督檢查機制，以及未設(shè)機構(gòu)區(qū)域和綜合交叉領(lǐng)域的消費者侵權(quán)投訴受理、轉(zhuǎn)辦工作，“三會”依照事先劃定的職能權(quán)限開展具體的消費者權(quán)益保護工作，執(zhí)行人民銀行決議和轉(zhuǎn)辦事項。另外，為應(yīng)對未來可能出現(xiàn)的更復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境，也可以借鑒國外先進(jìn)的金融管理經(jīng)驗，由政府牽頭構(gòu)建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，隸屬人民銀行，按區(qū)域下設(shè)垂直分支機構(gòu)，具體負(fù)責(zé)各區(qū)域消費者權(quán)益保護工作，并通過網(wǎng)絡(luò)投訴維權(quán)平臺增加延伸點和覆蓋面。專屬管理機構(gòu)不僅要負(fù)責(zé)處理維權(quán)投訴和懲戒違法違規(guī)行為事宜，也要發(fā)揮信息咨詢服務(wù)職能，組織開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及活動，對金融市場存在的一些非正規(guī)、高風(fēng)險產(chǎn)品和服務(wù)及時發(fā)布預(yù)警，定期對金融機構(gòu)和產(chǎn)品服務(wù)開展執(zhí)法檢查，做到事前預(yù)防，管控風(fēng)險。

多方并進(jìn)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護長效機制

要發(fā)揮多方力量，持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護機制，建立健全多層次的維權(quán)投訴機制。其一，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，將行政調(diào)解作為非訴訟糾紛解決程序的重要工具，推動建立和健全“事前控制、事中調(diào)解、事后救濟”的全流程糾紛解決和權(quán)益保護機制。其二，要依托地方消費者權(quán)益保護機構(gòu)、金融管理機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)信息管理機構(gòu)等構(gòu)建第三方互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛處理機制，以客觀和專業(yè)的方法解決互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融糾紛，彌補國家機器職能不足。其三，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛的審判和仲裁機制，要組建和培養(yǎng)專業(yè)的審判、仲裁人才和機構(gòu)，針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛牽涉面廣、維權(quán)主體多的特點創(chuàng)設(shè)和完善代理訴訟機制，進(jìn)一步發(fā)揮制度優(yōu)勢。其四，構(gòu)建對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)的監(jiān)察機構(gòu)，并將監(jiān)督機構(gòu)職能履行情況，納入公務(wù)績效考核體系。

另外，還應(yīng)該從源頭上進(jìn)一步強化互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性、科學(xué)性、可持續(xù)性，以長遠(yuǎn)的大局觀規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，發(fā)揮國民教育機構(gòu)職能，制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展長期教育戰(zhàn)略規(guī)劃，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才和管理人才，普及大眾化互聯(lián)網(wǎng)金融教育和宣傳工作，形成動態(tài)調(diào)整、整體完善的國民金融教育長效機制。

（作者均為河北金融學(xué)院副教授）

【注：本文系2017年度河北省社會科學(xué)基金項目“普惠金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護研究”（項目編號：HB17FX013）階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①胡光志、周強：《論我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護》，《法學(xué)評論》，2014年第6期。

責(zé)編/孫垚    美編/楊玲玲

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