【摘要】新時(shí)期的農(nóng)村金融改革持續(xù)推進(jìn)，新型農(nóng)村金融服務(wù)逐步開展，形成了覆蓋面廣、層次多的農(nóng)村金融服務(wù)體系，進(jìn)一步為我國“三農(nóng)”發(fā)展提供了有力支撐。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)外環(huán)境產(chǎn)生了新的變化，對金融支農(nóng)的要求更高，使得農(nóng)村金融在服務(wù)“三農(nóng)”過程中面臨諸多問題，需要探索新的發(fā)展路徑。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融  “三農(nóng)”  智慧鄉(xiāng)村   

【中圖分類號】F3    【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

黨的十九大報(bào)告提出“要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展”，并首次提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，重申了“三農(nóng)”問題是關(guān)系我國國計(jì)民生的根本性問題，這是在全國金融工作會議之后，對農(nóng)村金融改革方向的再次明確。隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村金融被賦予了更高的責(zé)任和要求。新時(shí)期農(nóng)村金融在服務(wù)于“三農(nóng)”過程中，出現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)供給不足、產(chǎn)品單一、信息化水平較低、金融生態(tài)環(huán)境不完善等問題，這與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求相差較大。

監(jiān)督與激勵雙管齊下，服務(wù)與產(chǎn)品充分結(jié)合

政府作為新時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要支撐與推動力，在政策制定方面具有重要作用。政府致力于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性發(fā)展與農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，應(yīng)充分運(yùn)用監(jiān)督與激勵職能，在保留和發(fā)揮傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作用的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等微型金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力量，從而構(gòu)建出多樣化、層次化的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，以此更好地服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展。政府一方面應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的規(guī)范化提供有效保障。對于不符合規(guī)定、擾亂農(nóng)村金融市場秩序的不良農(nóng)村金融行為，要及時(shí)制止。要科學(xué)利用民間資本，鼓勵農(nóng)村微型金融吸引有實(shí)力、有資本的農(nóng)戶作為股東加入，實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村金融活動的科學(xué)制約。同時(shí)要建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系配套機(jī)制，實(shí)行“自上而下”風(fēng)險(xiǎn)防控和“自下而上”信息反饋相結(jié)合的運(yùn)行模式，使得金融機(jī)構(gòu)體系可以在運(yùn)作過程中做到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，發(fā)現(xiàn)問題并及時(shí)解決問題；另一方面應(yīng)加強(qiáng)激勵，為構(gòu)建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系提供有效支持?；趪蚁嚓P(guān)要求和規(guī)定，適當(dāng)降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件，積極構(gòu)建諸如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機(jī)構(gòu)。拓展農(nóng)村信貸新形式，如開辟“整村授信”、創(chuàng)辦社區(qū)銀行、資產(chǎn)質(zhì)押貸款等，給予支農(nóng)貸款利率優(yōu)惠，并對金融機(jī)構(gòu)提供稅收優(yōu)惠及定向費(fèi)用補(bǔ)貼等。另外，針對一些發(fā)展較為落后的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)大力扶持，并以此為示范點(diǎn)，減少硬性限制，促進(jìn)農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要踐行者，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品是一條基礎(chǔ)性路徑，也是一條必要性路徑。首先，加大金融服務(wù)實(shí)施力度，要求各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)貫徹十九大堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展、實(shí)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的決策，充分了解和把握農(nóng)村金融市場及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，對農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)予以優(yōu)化和調(diào)整。加大涉農(nóng)信貸投放量，并大力開展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征相適應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。建立科學(xué)的農(nóng)村金融審批與決策流程，促進(jìn)審批權(quán)限下移，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)，開展涉農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)，增強(qiáng)對農(nóng)村小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)支持力度。加強(qiáng)郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行等多類型銀行機(jī)構(gòu)的主體作用，為“三農(nóng)”提供高效率的金融服務(wù)。其次，加大農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展金融放貸業(yè)務(wù)范圍。充分結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，明確當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的投資需求，因地制宜地開發(fā)信貸新產(chǎn)品和新形式，開展“三權(quán)”抵押業(yè)務(wù)，精簡信貸抵押業(yè)務(wù)流程，并提出新的信用評價(jià)方式輔助農(nóng)村金融服務(wù)。尤其是針對農(nóng)村落后地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，要以更加人性化的評估方式確定信貸投放力度，完善資產(chǎn)質(zhì)押貸款工作以及承包土地經(jīng)營權(quán)貸款工作等。最后，加強(qiáng)銀政合作、銀企合作、銀村合作深度，創(chuàng)新形式，切實(shí)將各項(xiàng)支農(nóng)政策落到實(shí)處，大力推廣特色貸款、便農(nóng)服務(wù)終端、豐收驛站、小微企業(yè)專項(xiàng)貸款等，解決農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶融資難、融資貴的問題，大力發(fā)展普惠金融。同時(shí)構(gòu)建融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，減少涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)質(zhì)量。

大力推廣“智慧鄉(xiāng)村”，優(yōu)化改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村金融的未來走向與“互聯(lián)網(wǎng)+”緊密相聯(lián)，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等信息技術(shù)的運(yùn)用，對金融機(jī)構(gòu)的資源配置、信息共享等意義重大，不僅減少了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，還為廣大農(nóng)民的金融業(yè)務(wù)辦理簡化了流程，增加了便利性。為了進(jìn)一步彌補(bǔ)部分經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的缺陷，要充分挖掘和利用閑散資金，將互聯(lián)網(wǎng)、金融、農(nóng)業(yè)有效結(jié)合。首先，拓展“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”業(yè)務(wù)形式。由于我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不均衡，尤其是偏遠(yuǎn)的縣鎮(zhèn)、山區(qū)等，仍然處于金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空白階段，因此，應(yīng)積極探索新的金融服務(wù)方式，建立金融便民服務(wù)點(diǎn)，開辟移動支付、手機(jī)信貸、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P、眾籌融資等新型移動金融服務(wù)，運(yùn)用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等快捷支付方式，彌補(bǔ)農(nóng)村金融電子化服務(wù)空白與疏漏，提高服務(wù)“三農(nóng)”的便利性。其次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳與安全教育，提高農(nóng)民網(wǎng)絡(luò)防范意識，避免互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全教育，定期下鄉(xiāng)走訪，開展網(wǎng)絡(luò)安全知識講座，提供網(wǎng)絡(luò)安全咨詢服務(wù)，科學(xué)引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行合理的金融消費(fèi)，從而使農(nóng)民更好地享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。最后，推廣“智慧鄉(xiāng)村”金融項(xiàng)目，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)平臺的基礎(chǔ)之上，開辟多元化服務(wù)渠道，如惠農(nóng)e貸、惠農(nóng)e付、惠農(nóng)e商等，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)承擔(dān)起鄉(xiāng)村振興的責(zé)任，充分發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、信息化進(jìn)村、電子商務(wù)入戶，真正做到新時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展全過程。

面臨新時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展新形式、新路徑的興起與融入，為了更好地促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)真正落到實(shí)處，必須優(yōu)化和改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境及金融生態(tài)環(huán)境，以滿足多層次、多元化“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的辦理需求。一是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面運(yùn)用，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率及網(wǎng)絡(luò)速率。此外，改善村鎮(zhèn)銀行、自助銀行發(fā)展環(huán)境，擴(kuò)大自助銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的覆蓋率，增加ATM、POS機(jī)、電話支付終端等，建設(shè)多功能金融綜合服務(wù)站，進(jìn)一步填補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)空白，切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村信息化與網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，打造堅(jiān)實(shí)的農(nóng)村支付環(huán)境基礎(chǔ)。二是圍繞綠色金融，為小微企業(yè)融資營造良好環(huán)境。面對小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)中的薄弱環(huán)節(jié)，應(yīng)將保護(hù)環(huán)境作為一項(xiàng)基本政策，以科學(xué)的環(huán)境保護(hù)與資源利用為引導(dǎo)，促進(jìn)綠色金融發(fā)展，深化農(nóng)村金融改革，加快農(nóng)村土地制度改革，讓農(nóng)戶能夠利用土地使用權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押貸款，從而解決農(nóng)戶的金融需求問題，擴(kuò)大綠色信貸業(yè)務(wù)范圍。三是加強(qiáng)新時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)與農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的結(jié)合，優(yōu)先在欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)開展農(nóng)村金融服務(wù)完善工作，一方面提高金融支付服務(wù)水平，另一方面結(jié)合電子商務(wù)開展扶貧工作，充分利用電子支付優(yōu)勢，深化農(nóng)村金融支付環(huán)境改革，推動農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)入各領(lǐng)域、各行業(yè)，支持綠色、生態(tài)、高附加值產(chǎn)業(yè)發(fā)展，尤其針對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)、生活消費(fèi)、住房等融資需求，加大貸款投放力度，從而快速提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平。

面對我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境，農(nóng)村金融發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)，金融惠農(nóng)在一定程度上能夠扭轉(zhuǎn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的低迷形勢，以金融業(yè)發(fā)展帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)得到有效發(fā)展。要通過政府監(jiān)督與激勵、金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)水平提升、“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”計(jì)劃實(shí)施等，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，使得新時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”工作大放光彩。

（作者為河北師范大學(xué)商學(xué)院講師）

【參考文獻(xiàn)】

①李宏暢：《我國農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展研究》，《上海農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》，2015年第9期。

責(zé)編/賈娜    美編/于珊

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