【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P平臺與傳統(tǒng)電商等平臺推出的校園網(wǎng)貸服務成為一種流行于在校大學生群體中的新型借貸方式，但也出現(xiàn)了網(wǎng)貸平臺不規(guī)范、隨意泄露個人信息、侵犯他人的隱私權、裸貸等問題。為規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，應建立借款保險制度，確立網(wǎng)貸平臺的準入和退出機制，完善個人征信制度，加強網(wǎng)絡貸款相關法律知識的宣傳力度。

【關鍵詞】校園網(wǎng)貸 法律規(guī)制 征信制度 【中圖分類號】D92 【文獻標識碼】A

現(xiàn)如今，在我國綜合實力飛速提升以及互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境與社會深度融合的背景下，金融領域發(fā)生了翻天覆地的變化與革新，推動了P2P網(wǎng)絡借貸市場的迅猛發(fā)展。同時很多金融服務機構擅于把握市場客戶心理需求，準確定位大學生市場，設立諸多貼合大學生特點的金融業(yè)務，并在校園中受到廣泛的認可。隨著借貸平臺逐步擴大校園市場，很多大學生開始與借貸平臺相互合作，以校園代理的形式在宣傳過程中提升借貸平臺的校園影響力。但是因為我國校園貸款相關法律規(guī)定和管理體系并不完善，因而不能對其形成實效性的監(jiān)督和控制，導致校園網(wǎng)貸在運營中頻頻出現(xiàn)惡性事件。此外由于大學生群體沒有足夠的社會經(jīng)驗和資金，易在沖動消費心理的驅使下為購買心儀的商品而參與到校園貸款之中，最終可能引發(fā)諸如由于不能償還貸款而發(fā)生裸條借貸等嚴重影響社會秩序的狀況，甚至還有大學生因為不能償還貸款、心理壓力過重而選擇結束生命的慘痛事件。種種暴露出的校園網(wǎng)貸問題都體現(xiàn)出該行業(yè)發(fā)展模式中存在一定弊端，所以社會應該提升對該類事件的重視程度，針對發(fā)生的惡性事件尋求合理且有效的解決對策，遏制校園網(wǎng)貸對大學生的危害。

校園網(wǎng)貸存在的風險和危害

用戶隱私不能得到安全保障。校園網(wǎng)貸由于出現(xiàn)時間較短，尚未形成成熟的行業(yè)經(jīng)營模式以及風險管控架構，容易導致經(jīng)營者在經(jīng)營過程中出于盈利目的而利用法律的漏洞。同時作為互聯(lián)網(wǎng)時代興起的新型行業(yè)，其網(wǎng)絡數(shù)據(jù)平臺的構建并不完善，諸多技術缺陷和運營風險增大了用戶信息安全風險。除此之外由于有關部門尚未對其形成強有力的監(jiān)管，不少網(wǎng)貸平臺出于開拓市場的目的與外部企業(yè)進行用戶信息的共享和交流，大大增加了學生人身和財產(chǎn)的安全隱患，同時也侵犯了學生的合法權益。特別是很多不法企業(yè)利用裸條借貸對學生進行威脅，這種行徑嚴重損害了受害學生的名譽。從更深層面來理解，裸貸事件的發(fā)生不僅會導致受害學生心理的崩潰和形象的損毀，更觸犯了我國法律底線。

大學生資金來源有限，無法償債的風險較高。在對大學生經(jīng)濟水平的數(shù)據(jù)分析中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)大學生的資金來源于各自的家庭，少數(shù)學生通過獎學金、助學金以及在日常兼職打工等途徑為自己提供所需經(jīng)費。在學生消費需求和消費水平不斷提升的情況下，很多借貸平臺抓住了這一特點，紛紛推出貸款優(yōu)惠活動，吸引大量學生的關注。大學生容易在沖動心理影響下導致過度消費，而由于其償債能力的不足、理財及信用意識的缺失等原因會引發(fā)不能按時還債等諸多風險。

規(guī)制校園網(wǎng)貸，要建立借貸保障制度和網(wǎng)貸平臺的準入與退出機制

建立借貸保障制度。由于放貸人的切身經(jīng)濟利益與貸款雙方都息息相關，故不能完全借助預先的風險因素預測來保障貸款款項的有效償還，還需要在發(fā)生問題時提高補救能力。而保險業(yè)作為我國發(fā)展經(jīng)營多年且已形成完善的市場運營機制的行業(yè)來說，可以為借貸行業(yè)提供更加穩(wěn)健而有效的幫助?？赏ㄟ^與保險公司的共同合作，構筑借貸保障體系，防止在貸款者不能按時還款甚至無法償還的情況發(fā)生時，能夠維護放貸人的切身經(jīng)濟利益。每筆貸款資金在貸款雙方達成協(xié)議的基礎上，抽取一部分用以支付保險金額，提升放貸人的資金安全性。就具體操作而言，第一步，要慎重考慮保險公司與借貸平臺二者間是否具有經(jīng)濟利害聯(lián)系，即二者應當無任何經(jīng)營關聯(lián)性。第二步，應由放貸人自行與保險公司簽訂保險合同，若貸款人在規(guī)定時限內未能順利償還貸款，放貸人便能據(jù)此采取索賠措施，而追債的工作將由保險公司完成，進而確保不會造成放貸人大量的經(jīng)濟損失。

確立網(wǎng)貸平臺的準入和退出機制。為了保障網(wǎng)貸行業(yè)的合法、有序發(fā)展，減少債務償還風險，降低平臺不法活動的發(fā)生幾率，應當構建嚴格的準入機制，對借貸平臺進行全方位的篩查和評定，防止不法企業(yè)擾亂市場環(huán)境秩序。這樣一方面能夠為合法合規(guī)的企業(yè)提供充足的市場發(fā)展空間，另一方面能推動行業(yè)整體朝著健康的方向發(fā)展。要深入健全準入機制，構建全面系統(tǒng)的審核標準，提升從事網(wǎng)貸行業(yè)人員的資質要求，確立層級分明的認定指標，在對相關平臺進行指標明確后采取差異化的控制和管理，進而不斷減少網(wǎng)貸交易雙方的矛盾和沖突。與此同時，要構建與準入機制相協(xié)調的退出機制，避免當企業(yè)難以維系時通過不法手段來推卸責任以及侵犯他人人身財產(chǎn)安全的事件發(fā)生。退出機制的構建將對平臺未切實履行自身工作職責的現(xiàn)象加以有效遏制，提升放貸人與貸款者的財產(chǎn)安全。

規(guī)制校園網(wǎng)貸，要提升學生法律意識和健全個人征信制度

加大宣傳力度，提升學生法律意識。作為培養(yǎng)學生能力，教書育人的重要機構，學校要善于通過有效的措施培養(yǎng)學生健康的消費理念，并引導其根據(jù)自身的實際經(jīng)濟狀況慎重考慮是否選擇網(wǎng)絡借貸。同時，因為很多學生法律意識薄弱，不能利用法律手段保障自身合法權益，導致很多學生被借貸平臺以各種手段欺騙，在經(jīng)歷一些惡性事件時也沒有勇氣通過法律維權，更使其父母與親人遭到了較為嚴重的損失。所以學校要高度重視對學生進行網(wǎng)絡借貸的法律知識教育，幫助學生熟知與貸款有關的各項政策規(guī)定，以及實際貸款過程中存在的諸多安全隱患，使學生可以明辨是非、分清善惡，切實保障自己的人身和財產(chǎn)安全。

健全個人征信制度。社會上存在眾多個人征信機構，其在發(fā)展水平和認可度上存在明顯差異。由于大學生尚未接觸社會，基本不會涉及到買房買車等高資金投入的活動，主要集中于互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)絡購物以及與日常生活相關的人際交往和交通出行等。要選取能切實反映大學生實際狀況的征信機構，如校園借貸平臺可以加強與一些高知名度和信譽度的征信機構的合作，其中典型的比如芝麻信用以及騰訊征信。前者主要從阿里旗下的淘寶以及支付寶中獲取廣泛的信息來源，而后者則從知名的社交媒體QQ以及微信中獲取信息來源，而上述的幾款應用皆是大學生進行消費和溝通的主要渠道，因此可通過二者深入獲取大學生真實的信用信息。此外個人征信機構還能夠通過加強與教育單位的溝通交流，收集豐富詳實的學生信息，對學生作出更為客觀的評價。通過征信機構與校園借貸的有機結合，推動多方信息互通，避免學生多渠道貸款的問題發(fā)生，進而逐漸消除因學生信用不佳而導致的不利影響。

（作者均為中央司法警官學院講師）

【參考文獻】

①雷樺檉：《論我國校園網(wǎng)絡借貸的法律規(guī)制》，廣東財經(jīng)大學碩士學位論文，2017年。

②趙靜汐：《校園網(wǎng)貸的法律規(guī)制及安全保障》，《法制博覽》，2017年第9期。

③王姝：《法理學視野下完善大學生網(wǎng)貸市場的法律規(guī)制研究》，《法制博覽》，2017年第19期。

④孫學用、孫一涵：《網(wǎng)絡借貸平臺的法律分析與風險規(guī)制——以“校園貸”亂象為視角》，《人民司法》，2017年第23期。

責編/宋睿宸 美編/楊玲玲