【摘要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及以及信息技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)悄然來臨?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這一金融創(chuàng)新形式在大數(shù)據(jù)時(shí)代下既迎來了機(jī)遇，也面臨著一定的挑戰(zhàn)。加強(qiáng)同行業(yè)合作，依托大數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶偏好分析，借助新技術(shù)加大對(duì)數(shù)據(jù)的保護(hù)等，可以化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)  互聯(lián)網(wǎng)金融  金融風(fēng)險(xiǎn)   

【中圖分類號(hào)】F49    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)之間具有密切的聯(lián)系。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展、資本不斷涌入市場(chǎng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了源源不斷的支持。大數(shù)據(jù)時(shí)代，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展需求，互聯(lián)網(wǎng)金融在新時(shí)代背景下的創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進(jìn)程中必然會(huì)面臨很多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，如何對(duì)這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行鑒別和防范成為值得思考的現(xiàn)實(shí)問題。

大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融

大數(shù)據(jù)時(shí)代是人類社會(huì)發(fā)展的全新時(shí)代，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來與電子計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展密不可分。在信息技術(shù)不斷發(fā)展的時(shí)代，大數(shù)據(jù)成為分析、加工信息的重要手段，并在經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)等領(lǐng)域得到了廣泛使用，成為推動(dòng)社會(huì)不斷進(jìn)步的有效決策工具。對(duì)于海量數(shù)據(jù)的集中處理，有助于統(tǒng)計(jì)事件發(fā)生的頻次和概率，從而幫助人們作出相對(duì)正確的決策。大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展離不開對(duì)大量信息的搜集和處理，對(duì)信息的時(shí)效性也有著一定的要求。大數(shù)據(jù)時(shí)代的“海量數(shù)據(jù)”，與傳統(tǒng)的信息在類型上、數(shù)量上、產(chǎn)生與傳播速度上都存在很大差別，不僅催生了很多新興產(chǎn)業(yè)，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也產(chǎn)生了很大的影響。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率大幅度提升，智能手機(jī)等移動(dòng)終端的出現(xiàn)也直接催生了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)。手機(jī)銀行是早期國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的代表性產(chǎn)品，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了很多優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司與平臺(tái)，這些產(chǎn)品也在很大程度上推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展?，F(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與諸多行業(yè)間的融合共生，互聯(lián)網(wǎng)金融的使用群體也隨之日益擴(kuò)大，并逐漸改變著人們的日常生活。從發(fā)展速度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融正處于不斷上升時(shí)期，且發(fā)展前景較為廣闊。但與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)壓力也不斷增大，部分體系不健全、設(shè)施不完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也產(chǎn)生了不利影響。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，社會(huì)的發(fā)展要求互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式實(shí)現(xiàn)不斷創(chuàng)新，從而帶動(dòng)傳統(tǒng)金融的不斷發(fā)展。

大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)形式方面的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新可以從金融服務(wù)提供形式入手，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程的分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程是一個(gè)不斷調(diào)整金融服務(wù)形式的過程，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的壓力下獲得生存與發(fā)展，與其金融服務(wù)形式上的創(chuàng)新能力有密切關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與實(shí)體行業(yè)及產(chǎn)業(yè)的深度融合，可以增強(qiáng)人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴性，絕大部分的業(yè)務(wù)工作都可以通過數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)化對(duì)接網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)，而互聯(lián)網(wǎng)金融通過金融服務(wù)形式的創(chuàng)新，可以更好地適應(yīng)不斷網(wǎng)絡(luò)化的社會(huì)。通過不斷提升它的金融服務(wù)水平，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也面臨著來自傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的壓力，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如銀行等機(jī)構(gòu)，也會(huì)憑借自身強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形成競(jìng)爭(zhēng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)與推廣上的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在開發(fā)與推廣的過程中，可以借大數(shù)據(jù)的東風(fēng)，進(jìn)行內(nèi)容和形式的創(chuàng)新。傳統(tǒng)意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很難獲得人們的信任。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，第三方支付平臺(tái)的完善，給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)新帶來了契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也得以在市場(chǎng)中不斷開發(fā)與推廣，逐漸擁有了強(qiáng)大的用戶群。在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借產(chǎn)品創(chuàng)新也能獲得更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)與推廣也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新理念能否被用戶所接受，此外，對(duì)一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司的監(jiān)管不到位也會(huì)使其蒙受巨大損失。諸如“借貸寶”平臺(tái)由于網(wǎng)貸產(chǎn)品監(jiān)管不嚴(yán)而爆發(fā)的“裸貸”丑聞，給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的形象帶來了一些負(fù)面影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式上的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新也可以從發(fā)展模式著手?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展方式往往會(huì)對(duì)其發(fā)展模式產(chǎn)生重大影響，長(zhǎng)期以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與傳統(tǒng)金融發(fā)展似乎并行不悖，但在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)本身并不會(huì)有明顯的“派別劃分”，通過互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念的創(chuàng)新，可以實(shí)現(xiàn)與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的深度合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有大規(guī)模的受眾群體，并且擁有便利平臺(tái)，而傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的資本優(yōu)勢(shì)亦十分明顯。如果兩種不同類型的金融服務(wù)模式實(shí)現(xiàn)合作，將會(huì)推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展，完善國(guó)內(nèi)金融服務(wù)體系。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融可以與商業(yè)銀行進(jìn)行一些用戶數(shù)據(jù)的共享，從而擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)庫(kù)規(guī)模，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力，甚至可以進(jìn)行一些定制性金融服務(wù)產(chǎn)品的推廣。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新依賴于對(duì)大數(shù)據(jù)的使用，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須在保護(hù)客戶的隱私基礎(chǔ)上推進(jìn)。但是互聯(lián)網(wǎng)本身的信息保護(hù)機(jī)制有待完善，所以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式創(chuàng)新也面臨著信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代下實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

加強(qiáng)同行業(yè)合作。大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新需要加強(qiáng)同行業(yè)合作，從而在一定程度上降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，相對(duì)激烈的同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力已經(jīng)造成了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中的內(nèi)耗，而對(duì)于發(fā)展規(guī)模較小的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，在進(jìn)行創(chuàng)新性嘗試時(shí)，也需要通過加強(qiáng)同行業(yè)合作這一辦法，來增強(qiáng)自身應(yīng)對(duì)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身發(fā)展造成的潛在威脅。

依托大數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶偏好分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展時(shí)也需要對(duì)大數(shù)據(jù)的價(jià)值進(jìn)行充分利用和挖掘。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)可以通過對(duì)海量用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而明確金融產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新方向，依據(jù)用戶互聯(lián)網(wǎng)金融使用行為和消費(fèi)偏好等特點(diǎn)進(jìn)行金融產(chǎn)品的研發(fā)，使其推出的金融產(chǎn)品更有針對(duì)性。

借助新技術(shù)加大對(duì)數(shù)據(jù)的保護(hù)。盡管信息防護(hù)與加密技術(shù)已經(jīng)較為成熟，但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的進(jìn)程中，信息泄露成為阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大隱患。以阿里巴巴支付寶這一互聯(lián)網(wǎng)金融App為例，這一產(chǎn)品之所以能夠成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的行業(yè)龍頭，與其對(duì)數(shù)據(jù)的嚴(yán)密保護(hù)有很大關(guān)系。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)數(shù)據(jù)的依賴和使用程度會(huì)越來越高，而互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展不僅要對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)和管理，更要運(yùn)用新技術(shù)，對(duì)核心數(shù)據(jù)與關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)，避免嚴(yán)重的數(shù)據(jù)泄露事件給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新造成負(fù)面影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)高度融合的金融服務(wù)模式，其興起得益于互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融儼然成為了炙手可熱的金融服務(wù)形式。互聯(lián)網(wǎng)金融要緊跟時(shí)代發(fā)展潮流，其進(jìn)行的發(fā)展創(chuàng)新也要與大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)保持一致。在未來發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不可避免會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)企業(yè)應(yīng)當(dāng)在正視各種風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)采取科學(xué)的方法和手段應(yīng)對(duì)、防范、化解風(fēng)險(xiǎn)。

（作者為天津外國(guó)語大學(xué)國(guó)際商學(xué)院副教授）

【參考文獻(xiàn)】

①尹驍、王明宇：《大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的探索與分析》，《中國(guó)商貿(mào)》，2016年第8期。

②張偉：《大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型》，《當(dāng)代經(jīng)濟(jì)》，2016年第12期。

責(zé)編/牛牧瑤    美編/宋揚(yáng)

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