我國首份科學(xué)、全面的金融科技規(guī)劃發(fā)布
金融機構(gòu)科技轉(zhuǎn)型有了“定心丸”
"金融科技,本質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新,必然在金融監(jiān)管的射程之內(nèi)。"
本報記者 李 禾
中央人民銀行日前發(fā)布了《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》(以下簡稱《規(guī)劃》),明確提出未來三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標、重點任務(wù)和保障措施,特別是要求到2021年,建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”,確定了未來三年六方面的重點任務(wù)。
對此,南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝教授等專家均表示,該規(guī)劃明確了金融科技領(lǐng)域的發(fā)展方向和路徑,是我國金融科技第一份科學(xué)、全面的規(guī)劃,影響深遠。
金融高質(zhì)量發(fā)展的新引擎
當前,面對經(jīng)濟下行、金融防風險的復(fù)雜局勢,新金融曾一度出現(xiàn)“污名化”跡象,連帶金融科技賦能也受到質(zhì)疑,這給從業(yè)機構(gòu)帶來不確定性和壓力。蘇寧金融研究院發(fā)表文章表示,《規(guī)劃》明確提出將金融科技打造成為金融高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”,給金融機構(gòu)的科技轉(zhuǎn)型吃了“定心丸”,也給金融科技企業(yè)的科技輸出吃了“定心丸”,有助于引導(dǎo)全行業(yè)集中精力發(fā)展金融科技,降本提質(zhì)。
金融壹賬通首席戰(zhàn)略官戴可告訴科技日報記者,《規(guī)劃》對金融科技行業(yè)的影響至少表現(xiàn)在五大方面:一是這是我國第一次制定的,將金融科技提到戰(zhàn)略部署高度、自上而下的頂層設(shè)計和總體規(guī)劃,是金融科技發(fā)展進程中的里程碑;二是《規(guī)劃》明確了三年的發(fā)展目標,從長遠視角加強頂層設(shè)計,肯定了科技的引領(lǐng)和驅(qū)動作用,給金融機構(gòu)的科技轉(zhuǎn)型指明了方向;三是明確了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、網(wǎng)絡(luò)身份認證等核心技術(shù)及相對應(yīng)的場景化應(yīng)用;四是明確了金融科技的定位,以及其在提高金融服務(wù)效率、風控水平及監(jiān)管效能等方面的價值;五是《規(guī)劃》中還多次提到“先行先試”“試點”,表明監(jiān)管機構(gòu)靈活監(jiān)管的態(tài)度,強調(diào)對應(yīng)用的過程監(jiān)管。
由于《規(guī)劃》是頂層設(shè)計,著墨點多是基礎(chǔ)夯實。戴可建議,《規(guī)劃》指明發(fā)展方向,應(yīng)盡快出臺細化實施方案;盡快出臺行業(yè)規(guī)則標準,統(tǒng)一接口、安全規(guī)范等;打造標桿企業(yè),監(jiān)管部門聯(lián)合行業(yè)領(lǐng)先企業(yè),采用“監(jiān)管+行業(yè)”模式,細化具體實施路徑步驟和時間計劃等。
打破不同金融業(yè)態(tài)數(shù)據(jù)壁壘
當前金融數(shù)據(jù)的“孤島”問題,已成為制約金融服務(wù)的“最后一公里”。于是,《規(guī)劃》明確提出,打通金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用通道,打破不同金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)壁壘,化解信息孤島,制定數(shù)據(jù)融合應(yīng)用標準規(guī)范,發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)的集聚和增值作用等。
田利輝說,《規(guī)劃》強化了金融科技的合理應(yīng)用,在重點發(fā)展技術(shù)及匹配場景方面強調(diào)了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)安全等細分領(lǐng)域。
其中,大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略將給小微企業(yè)融資市場帶來重大利好。小微企業(yè)融資難,難在風控;風控之難,難在數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略將打通政務(wù)數(shù)據(jù)孤島和金融體系內(nèi)部的數(shù)據(jù)孤島,有助于解決信息不對稱的問題,解決風控難題。戴可說,金融壹賬通作為平安集團有金融背景的科技輸出平臺,已積極布局智能風控、監(jiān)管科技、智能營銷、智能合約、身份驗證等多個業(yè)務(wù)板塊。根據(jù)《規(guī)劃》,解決小微企業(yè)融資難、幫助中小金融機構(gòu)完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型將會有廣闊的發(fā)展前景。
比如利用人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等,對上鏈的物流、倉儲、工商、稅務(wù)等參與各方數(shù)據(jù)源實行智能交叉驗證,極大解決銀行與小微企業(yè)間的信息不對稱、貿(mào)易真實性難核驗等瓶頸,大幅提升銀行的風控能力,降低了貸款風險和審核成本等。
而中小金融機構(gòu)正在面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困擾,戴可說,金融科技重要的特點是開放、連接和分享。應(yīng)對金融科技時代帶來的挑戰(zhàn),中小銀行可以選擇“外部賦能”,著力與金融科技服務(wù)公司合作,以實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展突破。“《規(guī)劃》的發(fā)布將利好金融行業(yè)科技能力的整體變革,尤其是幫助一些勢力不強的中小金融機構(gòu)實現(xiàn)‘三升兩降’的價值提升,即提升效率、收入和服務(wù)質(zhì)量,降低風險、成本。”
例如目前中小銀行的數(shù)據(jù)治理基本處于萌芽期,內(nèi)部數(shù)據(jù)缺失及外部數(shù)據(jù)質(zhì)量低給中小銀行后續(xù)的數(shù)據(jù)整合及處理帶來了很大難題?!兑?guī)劃》的發(fā)布為這些中小金融機構(gòu)發(fā)展指明了方向,合理借助科技力量切實解決中小金融機構(gòu)遇到的難題,讓企業(yè)和用戶受益。
《規(guī)劃》提出,推進人工智能金融應(yīng)用。戴可說,這將全面推動金融科技賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效,將在金融機構(gòu)的資產(chǎn)管理、授信融資、客戶服務(wù)、精準營銷、身份識別、風險防控等領(lǐng)域發(fā)揮更大作用。
不過,田利輝也表示,在推進人工智能金融應(yīng)用的同時,還需加強金融領(lǐng)域人工智能應(yīng)用潛在風險研判和防范,完善相關(guān)政策評估、風險防控、應(yīng)急處置等配套措施,健全安全監(jiān)測預(yù)警機制,確保把人工智能金融應(yīng)用規(guī)制在安全可控范圍內(nèi)。
本質(zhì)是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新
關(guān)于金融科技的定義有很多,《規(guī)劃》選擇了金融穩(wěn)定理事會的界定,并強調(diào)該定義“目前已成為全球共識”,即金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新,卻不等于技術(shù)。
這些年,隨著互金巨頭轉(zhuǎn)型金融科技公司,策略重點從金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向科技輸出。銀行業(yè)成立金融科技子公司,把科技輸出職能獨立出來;大的互金巨頭,也在刻意區(qū)分業(yè)務(wù)板塊和科技板塊??萍假x能于金融,也隱隱有科技獨立于金融之意。
蘇寧金融研究院表示,央行對金融科技定義的選擇和強調(diào),等于向市場重申:金融科技,本質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新,必然在金融監(jiān)管的射程之內(nèi)。
《規(guī)劃》提出,到2021年,推動我國金融科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平,實現(xiàn)金融科技應(yīng)用先進可控、金融服務(wù)能力穩(wěn)步增強、金融風控水平明顯提高、金融監(jiān)管效能持續(xù)提升、金融科技支撐不斷完善、金融科技產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展。并要求強化金融科技監(jiān)管,建立健全監(jiān)管基本規(guī)則體系,加快推進監(jiān)管基本規(guī)則擬訂、監(jiān)測分析和評估工作,探索金融科技創(chuàng)新管理機制等。
“隨著5G時代到來,物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實等將加速應(yīng)用。萬物互聯(lián)將改變金融產(chǎn)品和服務(wù),重構(gòu)金融業(yè)務(wù)模式;云計算的深入應(yīng)用和大數(shù)據(jù)的跨界融合,金融與科技機構(gòu)將更緊密合作,擁抱彼此。”田利輝說,金融業(yè)也隨之興起開放銀行等模式,金融服務(wù)逐步會形成全面覆蓋,無處不在、無微不至。區(qū)塊鏈技術(shù)可以重構(gòu)貨幣體系和信用體制,全面改革金融業(yè)態(tài)。同時,監(jiān)管科技也亟須大力推進,提升當局的監(jiān)管能力與效率,讓金融強監(jiān)管成為常態(tài)。
“《規(guī)劃》讓‘技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新’定位明確,未來,金融機構(gòu)和金融科技機構(gòu)將更緊密合作,打破藩籬,擁抱彼此,跨界融合,共建生態(tài)。”戴可說。