【摘要】隨著電商、網絡信貸等的便利發(fā)展，年輕人的即時消費和超前消費增加，新一代年輕人日漸成為市場的消費主力，在提高其生活條件、促進信貸業(yè)務發(fā)展的同時，也存在使年輕人養(yǎng)成不良消費習慣的風險。年輕人消費觀念的改變并不等同于非理性消費。應積極宣傳理性消費理念、加強金融監(jiān)管，引導年輕人理性消費。

【關鍵詞】消費觀念 信貸產品 理性消費 【中圖分類號】F014 【文獻標識碼】A

時代進步，消費迭代，新一代年輕人日漸成為市場的消費主力，從儲蓄率世界最高到有下降趨勢，年輕人的消費觀念正在發(fā)生轉變。百度發(fā)布的2020年輕人消費搜索大數(shù)據(jù)顯示，2020年年輕人消費相關趨勢已經發(fā)生了明顯變化，直播購物和儲蓄理財?shù)乃阉鲾?shù)據(jù)分別上漲了167%、46%，而逛街購物則下降了33%。從整體來看，促使年輕消費者消費變化的其中一個原因是受新冠肺炎疫情影響，疫情使得年輕消費者的認知和觀念也同樣發(fā)生了變化。

當前，年輕人消費觀念轉變的表現(xiàn)及原因

年輕人更喜歡享受生活和注重生活品質的提高，與老一代人相比，其消費觀念和消費習慣均發(fā)生了變化。一方面，隨著經濟發(fā)展和人民收入水平逐漸提高，家庭更關注子女生活質量，力求為其提供豐厚的物質生活保障。這使得部分年輕人缺乏勤儉節(jié)約意識，面對喜歡的東西往往會缺少考慮而沖動消費。另一方面，年輕人更加果斷，預防不確定性和儲蓄的動力減小。隨著國家社會保障水平的提高，義務教育不斷普及、醫(yī)保制度不斷完善，未來的教育、醫(yī)療不確定性逐漸降低。此外，一些城市房價上漲的幅度遠高于居民可支配收入的上漲幅度，年輕人的剛性支出增加。目前很多年輕人每個月都要償還數(shù)額不低的房貸、車貸，這成為其當期消費的組成部分之一，并占據(jù)收入的一定比例。

隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展和電商平臺的普及，消費更加便捷，年輕人足不出戶就可下單，快遞可以送到家門口，極大程度上滿足了其“宅”在家的生活消費需求。電商平臺的產品數(shù)量更加豐富、選擇性更多，各電商平臺競爭激烈，豐富多樣的線上線下促銷活動也在誘惑著年輕人消費。以“雙十一”為例，各類滿減活動、優(yōu)惠券令人眼花繚亂，豐富的促銷活動激發(fā)了消費者的消費欲望。2020年天貓“雙十一”全天成交額超過4982億元，交易額再創(chuàng)歷史新高。更新?lián)Q代十分迅速的電子產品，日新月異的新產品，捆綁銷售、周邊產品銷售等多樣的銷售形式，以及商家通過廣告、代言、直播等方式不斷向年輕人傳播著消費提高生活質量的觀念，這些都在時時刻刻影響著年輕人的消費。

網絡借貸變得更加普及和便利，金融體系的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。隨著互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展，以螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等為代表的金融借貸產品，已經廣泛地存在于人們的生活中，潛移默化地改變著人們的消費習慣。與傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務不同的是，這些互聯(lián)網借貸平臺審核門檻變低，甚至不需要確定申請對象的工作、固定收入情況，在校大學生都可以申請。互聯(lián)網借貸平臺到賬速度較快，尤其在關聯(lián)平臺進行消費時，這些借貸方式經常成為首推的付款方式。這對于手頭不寬裕的年輕人來說，往往成為其付款時的首選。分期付款的出現(xiàn)更是讓很多年輕人不可企及的產品變得唾手可得。長此以往，年輕人逐漸習慣于“這月花，下月還”的提前消費模式。另外，由于線上支付業(yè)務的發(fā)展，人們手中的貨幣由看得見、摸得著的紙質貨幣逐漸轉變成微信支付、支付寶中的數(shù)字余額。電子支付的形式帶給人們的沖擊遠遠小于紙質版貨幣，這讓人們的消費在不知不覺中增加。電子支付和可以輕易提高的信用額度，會給年輕人一種“富有”的錯覺，進而滋長消費欲望。

年輕人消費觀念轉變的利與弊

年輕人消費觀念轉變可以為社會經濟發(fā)展帶來好處。首先，消費高端產品和提前消費可以讓消費者得到生活條件的改善和生活質量的提高。一些商品具有時效性，或者在某個時間段有極大的優(yōu)惠，如果只通過收入購買，極有可能會錯失機會。分期付款、網絡借貸的出現(xiàn)，讓年輕人可以提前進行消費，無疑提高了消費者總體效用和生活質量。其次，年輕人頻繁使用借貸產品和平臺進行消費，可以促進信貸業(yè)務和互聯(lián)網金融的發(fā)展，從而帶動互聯(lián)網金融企業(yè)整體快速發(fā)展。最后，消費結構的改變會引起產業(yè)結構轉型，從而有效地拉動內需和促進經濟發(fā)展。如《2019—2020中國青年消費報告》（以下簡稱《消費報告》）顯示，與傳統(tǒng)消費模式不同，年輕人在教育培訓、住房和保健養(yǎng)生方面的支出明顯增加，帶動了相關實體行業(yè)的發(fā)展，緩解了部分我國一直存在的內生性動力不足的問題。

與此同時，消費觀念的轉變也存在不利因素。一方面，年輕人容易形成盲目消費、攀比消費的惡習，還款不及時還會造成個人資信危機。當借貸變得更加容易，信用額度可以輕易提高，非理性的消費者容易陷入攀比、炫耀的消費陷阱，過度消費當前不需要的產品，久而久之就會養(yǎng)成鋪張浪費的惡習。容易給自己和家庭帶來經濟負擔，也會因此與家庭產生矛盾、爭端等。更為嚴重的是，一旦消費過度無法按期償還貸款，就要償還高額的利息。同時也會對個人的誠信記錄造成影響，甚至會影響事業(yè)發(fā)展和家庭和睦。

另一方面，借貸的過度繁榮會引起不良社會風氣的出現(xiàn)、經濟的非理性發(fā)展和金融體系的混亂。若當年輕人的觀念逐漸轉變?yōu)橐韵M為榮，攀比炫耀心態(tài)就會滋生。適度的消費能促進行業(yè)的發(fā)展，但一旦過度，會破壞消費能力和消費需求之間的平衡關系。因此對于提供借貸服務的金融機構來說，若大量借債人不能及時償還貸款，會給金融機構帶來嚴重的運營壓力，嚴重的話會影響整個金融體系的有序發(fā)展。對于部分互聯(lián)網借貸平臺，在消費者進行借款時對借債人的資信水平審查不夠，擔保、抵押也不充分，一旦出現(xiàn)不能還款的現(xiàn)象，更容易陷入借債人不及時還款造成的危機中。

消費觀念的轉變并不一定等同于非理性消費

隨著年輕人消費觀念的轉變，一些學者觀點認為年輕人消費已經不再理性，長此以往會造成儲蓄水平下降，年輕人越來越不愛存錢，然而事實真的是這樣嗎？

事實上，年輕人并非完全盲目消費，相反他們進入職場后開始逐漸成熟，可以合理規(guī)劃收入用途。隨著“80后”“90后”逐漸成熟，面對各方的壓力和不確定開銷的增加，年輕人不會輕易讓自己陷入負債的困境，消費正在趨向于理性。2019年11月，國內首份呈現(xiàn)年輕人消費信貸狀況的報告——《中國消費年輕人負債狀況報告》（以下簡稱《負債狀況報告》）出爐，這份報告回應了關于年輕人的負債狀況的質疑。報告通過每月待還款金額占月收入的比重測算，中國年輕人平均負債率為41.75%，其中13.4%的年輕人零負債。如果扣除掉消費信貸作為“支付工具”的部分，那么年輕人的實質債務收入比將降為12.52%，年輕人并沒有背負著大量的負債。調研也發(fā)現(xiàn)，32%的年輕人表示有明確的存款計劃。且隨著年齡和閱歷的增長，每月新增存款比例也有明顯提升，近6成學生和近8成上班族每月能存下10%以上的收入。由此可見，年輕人并非都在陷入“月光族”的困境，相反已經在進行合理的儲蓄規(guī)劃。新冠肺炎疫情的發(fā)生也影響了年輕人的消費觀念，《消費報告》顯示，55.8%的年輕人表示消費時更傾向于“只買生活必需品”，40.2%的年輕人選擇“少買點，買好點”。年輕人的消費正在趨向于“有度”和理性。

借貸工具在本質上并沒有明顯增加年輕人的實際消費數(shù)額，而是更多在充當支付工具的角色，賦予年輕人更大的靈活支付的空間。雖然消費信貸產品總體的滲透率較高，但一半以上的年輕人將其作為支付工具。43.3%的年輕人明確表示，“使用信貸產品是一種更精明的消費方式”。值得關注的是，62%的使用者會將互聯(lián)網分期消費用于基本生活，而非追求“偽精致”。因此，對于年輕人消費態(tài)度轉變的過度擔心似乎有些多余，年輕人對于信貸產品的使用比想象中更靈活與理智。

年輕人對于信貸產品也多持謹慎態(tài)度，在使用信貸產品前會充分考慮自己的還款能力，不會輕易使自己陷入逾期的困境?！敦搨鶢顩r報告》顯示，23.5%的年輕人對信貸產品態(tài)度謹慎，87%的年輕人近一年內從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，僅3.6%的人產生經常逾期和以貸還貸現(xiàn)象。我國傳統(tǒng)文化一直重視“防患于未然”，年輕人雖然消費觀念有所轉變，但還是會受到傳統(tǒng)文化觀念的影響。有年輕人表示，讀書時花錢比較大手大腳，但是工作之后就比較自律，要有一些儲蓄應對每個月不確定的開銷。由中國人民銀行發(fā)布的《2019年消費者金融素養(yǎng)調查簡要報告》顯示，大部分人并不同意“今天有錢今天都花完”的消費觀念，有高達71.37%的消費者在申請貸款前考慮了自己的償付能力。與 2017年相比，消費者在申請貸款前考慮償還能力方面有所提升。這得益于我國傳統(tǒng)文化的熏陶，年輕人雖然普遍給社會留下的印象是花錢沒有節(jié)制、沒有風險意識，但實則已經有意識地在預防不確定性和規(guī)避風險。

如何引導年輕人合理消費

年輕人消費觀念的轉變可以提高生活質量、促進信貸發(fā)展和產業(yè)結構升級，但一旦轉變過度，就會養(yǎng)成不良的消費習慣、形成不良的社會風氣。因此，消費觀念的轉變要適度，這需要家庭、學校、社會、監(jiān)管機構、借貸平臺多方共同努力，幫助年輕人合理消費。

家庭和學校應對年輕人進行正確的消費引導與金融風險教育，社會也應積極宣傳理性消費的理念，幫助年輕人樹立正確的價值觀和消費觀?？赏ㄟ^自媒體、廣告等多種途徑積極宣傳“理性消費”“適度消費”的理念，讓年輕人充分意識到合理消費的重要性和必要性。弘揚艱苦奮斗的社會主義核心價值觀念，避免攀比消費、炫耀消費之風盛行。普及關于誠信信貸、拒絕不良貸款的知識，讓年輕人意識到及時償款的重要性，避免誤入不良貸款的陷阱。

不斷加強對金融企業(yè)尤其是互聯(lián)網金融企業(yè)的監(jiān)管，主動防范化解系統(tǒng)性金融風險。在利潤驅動的背景下，金融企業(yè)會不斷擴張放貸量，合理的擴張可以帶動經濟發(fā)展，但過度的擴張易引發(fā)風險。相關金融監(jiān)管機構應加大對企業(yè)信貸業(yè)務的監(jiān)管力度?；ヂ?lián)網金融企業(yè)目前發(fā)展態(tài)勢良好，但與傳統(tǒng)金融企業(yè)相比，對借債人的審核標準較低，更容易陷入危機。監(jiān)管部門應重視對互聯(lián)網金融企業(yè)的監(jiān)管?；ヂ?lián)網金融企業(yè)自身也應加強風險防范意識，適度提高對借債人的審核標準，提升自身風險防范能力。

（作者為對外經濟貿易大學政府管理學院教授、博導；對外經濟貿易大學政府管理學院碩士研究生李菊對本文亦有貢獻）

【注：本文系社科基金項目“多維貧困視閾下財政支出減貧的作用機制和動態(tài)效應研究”（項目編號：19BJY229）階段性成果】

【參考文獻】

①余豐慧：《客觀分析和看待超前消費現(xiàn)象》，《理財》，2019年第11期。

②彭訓文、李和君：《提前消費、借貸消費增多，中國人不愛存錢了嗎》，《決策探究》，2019年第17期。

責編/賈娜 美編/李祥峰

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