【摘要】農(nóng)村金融是推動鄉(xiāng)村振興、促進共同富裕的重要支撐，既包括農(nóng)村金融生態(tài)體系的優(yōu)化以適應(yīng)鄉(xiāng)村振興全面的金融需求，又包括賦能農(nóng)村中小金融機構(gòu)使其大幅提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力。應(yīng)持續(xù)推動農(nóng)村金融市場化改革、促進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新、完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系，助力鄉(xiāng)村振興，更好地促進共同富裕。

【關(guān)鍵詞】共同富裕 農(nóng)村金融 可持續(xù)發(fā)展   【中圖分類號】F8 【文獻標(biāo)識碼】A

2022年中央一號文件提出，“強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”。“十三五”時期，我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)取得重大進展，為全面推進鄉(xiāng)村振興打下良好開局。取得這樣的成績，離不開金融的支持。而全面推進鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，也是當(dāng)前乃至整個“十四五”時期我國現(xiàn)代化建設(shè)的重大任務(wù)。農(nóng)村金融由政策性金融、商業(yè)性金融以及合作性金融組成，農(nóng)村金融改革是一個持續(xù)不斷的過程，既包括農(nóng)村金融生態(tài)體系的優(yōu)化以適應(yīng)鄉(xiāng)村振興全面的金融需求，又包括賦能農(nóng)村中小金融機構(gòu)，使其大幅提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力。同時，還需健全并完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的激勵機制，并將多種金融工具組合運用于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的各個環(huán)節(jié)之中。為促進我國農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展，應(yīng)深刻認(rèn)識我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀和有益成果，科學(xué)分析農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題和不足，以優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)體系，精準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興，促進共同富裕。

我國農(nóng)村金融支農(nóng)助農(nóng)效果顯著

新中國成立七十多年來，我國農(nóng)村金融經(jīng)歷了深刻的探索與變革，從弱到強，從單一到多元，從支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)到服務(wù)鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村金融順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與改革需要，取得了可喜發(fā)展成績。盡管歷經(jīng)曲折，中國農(nóng)村金融仍一路砥礪奮進，以鄉(xiāng)村振興為契機，有效助力鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展、提高農(nóng)民生活水平，為農(nóng)村金融體制改革、促進普惠金融生態(tài)體系建設(shè)提供了可以借鑒的寶貴經(jīng)驗。

農(nóng)村金融組織體系不斷完善。隨著農(nóng)村金融市場主體不斷豐富，逐漸形成包括銀行類金融機構(gòu)、非銀行類金融機構(gòu)和其他形式等多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融組織體系，政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融功能互補的生態(tài)體系日益完善。

農(nóng)村金融改革深入推進。自農(nóng)村信用社改革試點啟動以來，農(nóng)村金融改革得到穩(wěn)步推進，農(nóng)村金融政策支持體系初步建立，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施日益完善，支農(nóng)能力不斷增強。涉農(nóng)金融機構(gòu)始終將金融服務(wù)“三農(nóng)”實體經(jīng)濟作為支農(nóng)實踐的出發(fā)點，回歸本源，涉農(nóng)信貸投放和服務(wù)創(chuàng)新取得階段性成效，農(nóng)村金融需求滿足度和滿意度進一步提高。其中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性職能得到強化，支持性功能得到增強，切實發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用；中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點范圍在全國不同地區(qū)覆蓋面逐步擴大，極大地改善了農(nóng)村金融服務(wù)水平；中國郵政儲蓄銀行不斷推進改革，涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步豐富，縣域金融服務(wù)不斷強化；新型農(nóng)村金融機構(gòu)在消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)方面發(fā)揮的作用日益增強；在推動和促進農(nóng)村縣域社會建設(shè)，以及積極穩(wěn)妥支持農(nóng)業(yè)“走出去”方面，國家開發(fā)銀行取得了積極成效。

政策支持體系不斷健全。從貨幣信貸政策上看，涉農(nóng)金融機構(gòu)為了拓寬支農(nóng)資金來源渠道，綜合運用多種貨幣政策工具，有效緩解農(nóng)村金融市場資金供需矛盾。與此同時，支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)政策支持力度的不斷加大，擴大了涉農(nóng)信貸投放，這對滿足農(nóng)村金融機構(gòu)融資需求發(fā)揮了重要作用。同時，繼續(xù)完善差異化的貨幣信貸政策，創(chuàng)新開展信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款，結(jié)合宏觀審慎評估考核體系，增強金融機構(gòu)加大支農(nóng)力度的內(nèi)生動力。

農(nóng)村普惠金融取得顯著成效。“三農(nóng)”領(lǐng)域金融支持力度不斷擴大，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級銀行物理網(wǎng)點和保險服務(wù)覆蓋面逐步擴大，銀行大幅提高中小微企業(yè)貸款的可獲得性，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長，扶貧小額信貸發(fā)展迅速。以移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷突破，金融科技應(yīng)用加速深化，有效降低了金融服務(wù)門檻和成本，消除了物理網(wǎng)點和營業(yè)時間限制，也使農(nóng)村地區(qū)等欠發(fā)達地區(qū)能夠獲得價格合理、安全便捷的金融服務(wù)。

金融扶貧工作成效顯著。各類金融機構(gòu)認(rèn)真貫徹黨中央和國務(wù)院部署要求，切實增強金融扶貧責(zé)任擔(dān)當(dāng)，圍繞金融助推脫貧攻堅重點人群和重點任務(wù)，明確職責(zé)、勇?lián)厝?，在脫貧攻堅的主?zhàn)場（廣大縣域和農(nóng)村偏遠地區(qū)）和各農(nóng)村金融領(lǐng)域主動作為，用實際行動詮釋了農(nóng)村金融主力軍的使命和擔(dān)當(dāng)。中國人民銀行在總結(jié)前期試點經(jīng)驗基礎(chǔ)上，優(yōu)化扶貧再貸款管理，借助“綠色通道”支持貧困地區(qū)企業(yè)發(fā)行上市，將扶貧工作納入上市公司信息披露范圍，引導(dǎo)上市公司強化扶貧擔(dān)當(dāng)意識，以產(chǎn)業(yè)扶貧為導(dǎo)向，支持證券期貨交易所幫助貧困地區(qū)建立可持續(xù)發(fā)展機制，加大資本市場支持力度，形成多層次、多渠道、多方位的精準(zhǔn)扶貧格局。

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得到快速推進。建立健全動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺，緩解農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保融資難問題。持續(xù)推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過信用建設(shè)改善農(nóng)村金融服務(wù)水平，助力精準(zhǔn)扶貧和普惠金融發(fā)展。加強基礎(chǔ)金融服務(wù)供給，加快農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展，不斷創(chuàng)新支付產(chǎn)品服務(wù)、推廣非現(xiàn)金支付應(yīng)用，構(gòu)建多層次、廣覆蓋的支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展仍面臨一些突出問題

農(nóng)村金融發(fā)展的市場化程度不夠高?？沙掷m(xù)的農(nóng)村金融就是市場化的農(nóng)村金融，市場化是解決農(nóng)村金融供需矛盾的根本出路。盡管我國金融市場發(fā)展迅速，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不斷豐富，金融市場化進程不斷加快，但是受多種因素影響，農(nóng)村金融仍然是金融發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機制有待進一步健全。當(dāng)前，一些地區(qū)農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)不平衡，局部供求矛盾突出。農(nóng)業(yè)擔(dān)保實踐中存在反擔(dān)保要求高、擔(dān)保受益主體規(guī)模趨大等問題，新型農(nóng)業(yè)主體難以享受政策性擔(dān)保帶來的便利。

農(nóng)村金融風(fēng)險管理水平有待提高。我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的風(fēng)險管理模式主要沿用傳統(tǒng)授信模式和風(fēng)控手段，滯后于農(nóng)村金融發(fā)展實際，創(chuàng)新不足，制約了農(nóng)村金融風(fēng)險控制水平的提升。

支撐農(nóng)村金融穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施尚未完善，關(guān)鍵領(lǐng)域改革協(xié)調(diào)機制尚未健全。有的金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足；有的金融機構(gòu)市場化轉(zhuǎn)型工作尚未完成；有的涉農(nóng)金融機構(gòu)現(xiàn)代企業(yè)制度建立不完善；有的金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)起步晚、底子薄、保障低，服務(wù)實體產(chǎn)業(yè)能力需要進一步提升。

農(nóng)村普惠金融面臨諸多挑戰(zhàn)。普惠金融對農(nóng)村金融發(fā)展而言既是一個大好機會，也對農(nóng)村金融提出了更高要求。當(dāng)前，部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不充分、農(nóng)村金融體系競爭性不足、農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境有待進一步完善優(yōu)化。

我國農(nóng)村金融穩(wěn)健發(fā)展的對策建議

在推動共同富裕背景下，我國農(nóng)村金融發(fā)展要堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，牢牢把握“金融服務(wù)實體經(jīng)濟”的本質(zhì)要求，緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革總體部署，堅持市場化發(fā)展和政策支持有機結(jié)合的基本取向，根據(jù)農(nóng)村地方政府地域的差異性進行特色性創(chuàng)新，加快建立健全開放包容、競爭適度、鼓勵創(chuàng)新、風(fēng)險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，以防控風(fēng)險為底線推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展，更好地滿足人民群眾日益增長的金融需求，夯實共同富裕的基礎(chǔ)。

第一，持續(xù)推進市場化改革，加快構(gòu)建中國特色現(xiàn)代農(nóng)村金融生態(tài)體系，充分體現(xiàn)多層次、廣覆蓋、適度競爭特點。對標(biāo)高水平開放的要求，持續(xù)推進金融業(yè)對外開放，堅持平等原則，為不同涉農(nóng)金融主體創(chuàng)造公平的市場環(huán)境，強化獨立法人地位，完善公司治理機制，加強現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，推進監(jiān)管方式向“公平準(zhǔn)入+分類監(jiān)管+市場化退出”漸進式發(fā)展。在總結(jié)中國農(nóng)村金融實踐的基礎(chǔ)上，以實現(xiàn)共同富裕為目標(biāo)，進一步放寬市場準(zhǔn)入條件，在制定準(zhǔn)入條件和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)時應(yīng)充分考慮不同地域的異質(zhì)性特征，鼓勵引進社會資本和民間資本，補充相應(yīng)類型的法人機構(gòu)，最大限度減少農(nóng)村金融空白。

第二，促進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)結(jié)合不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，通過穩(wěn)步提升農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的數(shù)量和質(zhì)量不斷深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資創(chuàng)新，在創(chuàng)新過程中逐步形成多元化、全方位的農(nóng)村資產(chǎn)抵（質(zhì)）押融資模式，鼓勵開展與農(nóng)業(yè)經(jīng)營周期相匹配的短期貸款和中長期貸款業(yè)務(wù)，積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”等多種形式支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，探索開展“保險+期貨”縣域覆蓋試點，加強涉農(nóng)機構(gòu)協(xié)同創(chuàng)新，加快“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新步伐，大力發(fā)展規(guī)范可持續(xù)的農(nóng)村電子商務(wù)平臺及相關(guān)金融服務(wù)。

第三，完善扶持政策體系，逐步轉(zhuǎn)變政策實施方式，激發(fā)涉農(nóng)金融機構(gòu)內(nèi)驅(qū)動力。加強宏觀信貸政策指導(dǎo)，改進政策實施方式，通過涉農(nóng)補貼及相關(guān)財稅優(yōu)惠政策，增強涉農(nóng)信貸支持力度。根據(jù)地區(qū)差異及金融風(fēng)險類型，進一步完善涉農(nóng)金融機構(gòu)考核指標(biāo)體系，優(yōu)化貨幣政策、財政政策等的有機結(jié)合，堅持正向激勵措施，深入開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評估，提高信貸政策執(zhí)行效果。

第四，完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系，實行動態(tài)化管理，防范和化解金融風(fēng)險，提升監(jiān)管質(zhì)量和效率。完善農(nóng)村金融法制建設(shè)，通過法律方式明確并完善中央和地方金融監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置責(zé)任。推動金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制建設(shè)，有效劃分不同職級的監(jiān)管分工，減少涉農(nóng)監(jiān)管空白。健全差別化監(jiān)管政策，采用適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展特色的監(jiān)管方式，加強農(nóng)村金融監(jiān)管專業(yè)建設(shè)，提升監(jiān)管效率。堅持農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管協(xié)調(diào)發(fā)展思路，促進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，在擴展農(nóng)村金融發(fā)展的廣度和深度的同時，還需防范以規(guī)避監(jiān)管為傾向的消極創(chuàng)新模式。

第五，以數(shù)字化思維、方法和手段促進金融理念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)畫像，持續(xù)加大農(nóng)村金融供給。利用數(shù)字技術(shù)等現(xiàn)代科技手段提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平。深入推進農(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)村支付體系建設(shè)，針對地方實際整合資源，推進農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和個人金融信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，降低農(nóng)民融資成本。在普惠金融服務(wù)創(chuàng)新實踐中，加強農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，根據(jù)地域分布合理投放智能化金融設(shè)施，合理布局農(nóng)村金融網(wǎng)點，實現(xiàn)金融服務(wù)便利化，進一步延伸農(nóng)村移動支付網(wǎng)絡(luò)增強便捷性發(fā)展。同時，在數(shù)字化普惠金融標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)過程中，繼續(xù)加強數(shù)字普惠金融知識宣傳工作，從而提升農(nóng)村消費者的金融認(rèn)知水平，增強防御農(nóng)村金融風(fēng)險能力。

第六，進一步發(fā)揮地方政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的助推作用。地方政府不僅應(yīng)落實屬地金融監(jiān)督管理、金融風(fēng)險防范與處置責(zé)任，還應(yīng)聯(lián)合銀行等打造“政+銀”合作模式，積極引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)助農(nóng)發(fā)展，統(tǒng)籌發(fā)揮好涉農(nóng)補貼資金的作用，綜合運用稅收減免、費用補貼、以獎代補、績效考核等激勵辦法，激勵金融和社會資本更多投向鄉(xiāng)村振興。此外，地方政府還應(yīng)在普惠金融和鄉(xiāng)村振興的發(fā)展浪潮下，合理制定金融穩(wěn)定工作方案，防范和處置金融風(fēng)險，緊密配合監(jiān)管部門相關(guān)工作，維護地方金融穩(wěn)定，切實保護農(nóng)民合法權(quán)益，嚴(yán)厲打擊非法集資等金融犯罪行為。

（作者為吉林大學(xué)商學(xué)與管理學(xué)院金融學(xué)博士研究生，吉林大學(xué)通信工程學(xué)院信息工程實驗室研究生助研）

【注：本文系吉林大學(xué)省部共建項目“吉林省農(nóng)村金融改革試驗的科學(xué)決策與效果評價”（項目編號：502041）；2020年度吉林省社會科學(xué)院委托課題“吉林省金融業(yè)發(fā)展水平評價及對策研究”（課題編號：JLSKY 202006）階段性成果】

【參考文獻】

①陳雨露：《中國農(nóng)村金融發(fā)展的五個核心問題》，《中國金融》，2010年第19期。

責(zé)編/賈娜 美編/宋揚

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