作者：田軒（清華大學五道口金融學院副院長、教育部“長江學者”特聘教授）

一段時間以來，作為鏈接經(jīng)濟社會與民生的重要橋梁，銀行業(yè)通過推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建開放、智能的金融服務生態(tài)體系，既是銀行業(yè)自身轉(zhuǎn)型升級的重要戰(zhàn)略手段，也是助力打造數(shù)字中國核心競爭力的時代必答題。

近年來，在數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟深度融合的背景下，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐不斷加速，其作為數(shù)字經(jīng)濟有機組成部分的支撐作用進一步增強。以數(shù)字化精流程，隨著業(yè)務流程智能化程度大幅提升，銀行業(yè)實現(xiàn)“一降兩升”：運營成本大幅降低，運營效率極大提高，市場競爭力不斷增強。以數(shù)字化細服務，基于大數(shù)據(jù)的精準客戶畫像構(gòu)建與分析，極大地改善了銀行客戶群體的服務體驗，銀行普惠金融服務便民、利民、惠民的屬性顯著增強。以數(shù)字化固安全，通過數(shù)字化內(nèi)控機制建設，有效對沖銀行不良暴露的滯后性特點，在保障銀行戰(zhàn)略目標穩(wěn)步實現(xiàn)的同時，為避免系統(tǒng)性金融風險發(fā)生進一步筑牢了“防火墻”。

盡管我國銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面成績顯著，但對標先行、先進水平，我國仍有大部分銀行特別是中小銀行在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能力、科技應用能力等方面存在較大提升空間?？偨Y(jié)國內(nèi)外銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功經(jīng)驗，完善戰(zhàn)略規(guī)劃、提升科技能力、深挖數(shù)據(jù)價值，不斷提升金融服務實體經(jīng)濟的有效性與精準度，將是未來我國銀行業(yè)整體進一步提升數(shù)字化水平的關(guān)鍵所在。

在完善戰(zhàn)略規(guī)劃方面，要圍繞數(shù)字經(jīng)濟建設目標，落實數(shù)字中國戰(zhàn)略，加強頂層設計建設。將銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型置于突出位置，引導銀行業(yè)與國家戰(zhàn)略路徑相協(xié)同，圍繞經(jīng)營戰(zhàn)略，明確遠期發(fā)展目標，深化業(yè)務流程和管理架構(gòu)改革，強化數(shù)字基礎(chǔ)設施建設、加強數(shù)字技術(shù)應用、完善業(yè)務服務體系，推動銀行業(yè)從行業(yè)戰(zhàn)略定位、市場發(fā)展趨勢入手，在深入客戶營銷、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)搭建、風控系統(tǒng)完善等方面做好前瞻性布局。同時，要從技術(shù)發(fā)展及應用角度出發(fā)，制定銀行數(shù)字化業(yè)務監(jiān)管標準，提供更加包容的市場環(huán)境，推動銀行機構(gòu)梳理自身業(yè)務特征，不斷強化新技術(shù)平臺的開發(fā)以及與自身業(yè)務的深度融合，提升業(yè)務智能化水平，優(yōu)化自身業(yè)務結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造新型場景生態(tài)服務，不斷滿足與引領(lǐng)市場需求。

在提升科技能力方面，要在基礎(chǔ)設施建設的基礎(chǔ)上，不斷加大科技創(chuàng)新投入，引導銀行提升自主研發(fā)能力，進一步提升數(shù)字化技術(shù)的應用，形成獨具特色的業(yè)務服務體系。具體來看，要增加網(wǎng)絡硬件設施、信息基礎(chǔ)設施、技術(shù)研發(fā)體系的投入，尤其是要加大科技人才引進，加強基于人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)開發(fā)的系統(tǒng)應用平臺建設。在業(yè)務端，營造公平、有序的市場競爭環(huán)境，不斷豐富銀行產(chǎn)品體系，推動科技管理模式變革，形成快速響應的銀行業(yè)運營管理體系。在需求端，通過加大普惠金融推廣，提升銀行精準營銷能力，創(chuàng)新市場推廣路徑，推動銀行業(yè)形成客戶全生命周期服務和定制化服務能力。

在深挖數(shù)據(jù)價值方面，要積極對接國家數(shù)據(jù)治理體系建設和金融科技監(jiān)管機制，引導銀行業(yè)深度參與數(shù)據(jù)采集、整合、存儲、計算、傳輸、共享等數(shù)據(jù)治理的基礎(chǔ)行動，建設數(shù)據(jù)完善的數(shù)據(jù)邏輯模型，推動數(shù)據(jù)規(guī)范管理，提升大數(shù)據(jù)分析能力。在此基礎(chǔ)上，推動銀行實施分類定制、精準投放模式，促進銀行業(yè)務重塑和管理模式變革。同時，要注重數(shù)據(jù)安全管理，應用數(shù)據(jù)加密、脫敏等手段，加強數(shù)據(jù)保護；對接先進監(jiān)管標準，不斷完善數(shù)據(jù)安全管理架構(gòu)，提高銀行合規(guī)要求，構(gòu)建風險預警機制，及時進行風險防范；同步加強事后監(jiān)管與風險補償，保障數(shù)據(jù)資源擁有健康安全的應用環(huán)境。

金融為底，賦實有數(shù)。對于銀行業(yè)來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是落于規(guī)劃、年報中的“大干快上”，而是融入運營邏輯、滲透業(yè)務全流程的“針線級”再造。唯有以前瞻思維布局，以科技驅(qū)動為引擎，全面重塑銀行業(yè)組織運營邏輯，才能全面提高銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型效率，為加快推進建設數(shù)字中國貢獻更強、更實的金融力量。