【調研背景】“三農”工作重心歷史性轉移到全面推進鄉(xiāng)村振興后，其深度、廣度、難度都不亞于脫貧攻堅。引導更多金融資源支持鄉(xiāng)村振興，強化金融產品和服務方式創(chuàng)新，是貫徹落實好習近平經濟思想、實施好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必然要求。面對農村金融供需矛盾突出的問題，中國建設銀行深入貫徹落實黨中央、國務院鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略決策部署，以金融服務的專業(yè)性踐行金融工作的政治性、人民性，植根農民、農村、農業(yè)深入開展新金融實踐，實現從“裕農通”品牌到“裕農服務體系”，再到“裕農發(fā)展生態(tài)”的躍遷升級。人民論壇組織中國社會科學院、農業(yè)農村部管理干部學院、中國人民大學、北京師范大學以及中國農業(yè)大學等高校和研究機構相關領域權威專家學者成立課題組，圍繞建設銀行服務鄉(xiāng)村振興的新金融實踐探索進行了深入調研和座談研討，希望為健全金融服務體系、提升服務鄉(xiāng)村振興質效提供借鑒。
當下，金融服務鄉(xiāng)村振興仍存在諸多短板，小農戶與現代農業(yè)發(fā)展間的金融橋梁不夠穩(wěn)固，農民增收、農村發(fā)展、農業(yè)轉型仍需要金融活水不竭涌流和精準滴灌。中國建設銀行新金融實踐，不只體現在以“雙小”（小行業(yè)、小企業(yè)）承接“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)），引金融活水精準滴灌重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更體現在立足整體布局和均衡配置，重修金融“水利工程”，不斷下沉服務重心、拓寬服務半徑、提升服務能力，促進社會公平正義，讓金融服務不再是一部分人的專利，讓普羅大眾都能獲得金融的潤澤。
中國建設銀行以新金融實踐服務鄉(xiāng)村振興的重要探索
大融合與大變局醞釀大機遇，新時代與新格局需要新理念。建設銀行在發(fā)揮國有銀行傳統優(yōu)勢和“頂梁柱”職能的基礎上，始終強化服務實體經濟、服務農民對美好生活的向往、服務鄉(xiāng)村社會發(fā)展需求，形成了新金融服務鄉(xiāng)村振興的新的邏輯方法。堅持把客戶做“小”，不斷細分市場、挖掘個性化需求，推動農村金融服務普惠化、便利化；把服務做“精”，深入分析海量“三農”數據，實現“千人千面”的客戶洞察，提供精準貼心服務；把總量做“大”，通過產品服務覆蓋廣泛的“三農”群體，把握住“小經濟”中的大機會，為鄉(xiāng)村振興提供創(chuàng)新解決方案。
服務農民：構建線上線下服務體系，提升對農民的金融服務能力
實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，核心目的是讓農民的生活變得更好。長期以來，由于機構、網點、人員等金融資源投入不足，金融服務難以有效下沉至縣域鄉(xiāng)村。為解決這一難題，建設銀行一方面發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，通過數字化、線上化的方式打通鄉(xiāng)村服務渠道，將金融服務精準投送至農民客群，另一方面立足鄉(xiāng)村熟人社會的特點，盤活鄉(xiāng)村金融人才資源，為農民百姓提供貼身的金融咨詢與服務。建設銀行依托“裕農通”推動“服務重心下沉”，不僅破解了農戶小、散、弱帶來的金融服務便利性低問題，還豐富了農民學習、社交和公共服務功能。
“裕農民、通農村”。建設銀行構建“裕農通”線上線下綜合服務平臺，打通金融服務的“最后一公里”。為解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村地區(qū)銀行網點較遠、農民辦理金融業(yè)務不便等情況，建設銀行與村委會等主體合作，設立約40萬個“裕農通”普惠金融服務點，將銀行的窗口搬到“村口”，讓村民在足不出村的情況下就能辦理小額取現、民生繳費、社保醫(yī)療等金融和非金融服務。據了解，截至2023年6月末，“裕農通”APP注冊量達到1024萬戶，累計發(fā)放貸款522億元。聯合地方政府，選派金融副村長，架起金融與農村的橋梁。建設銀行依托“裕農通”服務點，為地方配備金融副村長和金融顧問。他們不是銀行的臨時工、代理人，不直接參與存貸款業(yè)務，而是協助銀行對接農戶需求，促進了一系列適合農戶需求的金融創(chuàng)新產品在鄉(xiāng)村普及，真正實現了“為政府培養(yǎng)鄉(xiāng)村振興人才，為百姓提供便捷金融服務，為銀行提供營銷推廣支持，為個人提供廣闊發(fā)展空間”的共贏。整合多方資源，打造國內首個農民社交綜合服務平臺“裕農朋友圈”，開創(chuàng)了“政府+金融+互聯網黨媒”的助農新模式，充分發(fā)揮建設銀行的涉農助農惠農產品服務優(yōu)勢以及黨媒權威和用戶優(yōu)勢，通過新聞宣傳、信息服務、活動推廣、項目支持等，聯通線上線下，跨界圈內圈外，優(yōu)勢疊加，共同探索鄉(xiāng)村振興創(chuàng)新之路。此外，建設銀行在“裕農通”服務點上為服務農民打造了“裕農學堂”線上移動“課堂”，把鄉(xiāng)村金融、基層黨建、冷鏈物流、直播技術等120余門在線培訓課程送到田間地頭。截至2023年6月末，“裕農學堂”已經建成3167家。中國農業(yè)大學經濟管理學院教授李秉龍認為，一系列培訓使廣大農村干部和農戶的人力資本得到積累和提升，人力資本的外溢性和長久性為鄉(xiāng)村振興特別是涉農金融的開展奠定了更好的基礎。
服務農村：堅持新金融的理念，體現系統性、綜合性，構建鄉(xiāng)村生態(tài)
在互聯網和信息技術革命推動下，金融要素市場化、金融主體多元化、金融產品快速迭代過程正在發(fā)生。實現鄉(xiāng)村有效治理是鄉(xiāng)村振興的重要內容，也是推進國家治理體系和治理能力現代化的重要方面。建設銀行從金融服務下沉縣域鄉(xiāng)村的資源稟賦出發(fā)，以獨特的金融視角服務構建自治、法治、德治相結合的鄉(xiāng)村治理體系。建設銀行通過優(yōu)化資源配置與技術創(chuàng)新，推動農村金融服務體系更系統、標準更嚴格、路徑更明晰，綜合提升了鄉(xiāng)村治理水平、提高了金融服務質量、完善了農村信用體系。加載智慧村務功能，滿足鄉(xiāng)村多元化需求，提升鄉(xiāng)村治理水平。建設銀行充分認識到金融賦能鄉(xiāng)村治理的重要性，發(fā)揮科技作用，通過“裕農通+”的方式，搭建連接智慧政務、農村集體三資管理、土地流轉交易等重要系統平臺，深度參與到基層政府數字鄉(xiāng)村治理之中，為提升鄉(xiāng)村治理水平和治理能力貢獻獨特方案。比如在河北，“裕農通”APP加載智慧政務功能，為農民提供線上辦理社保、婚姻登記等1500多個政務和便民生活服務事項；搭建陽光鄉(xiāng)村系統，為村委會涉農資金、村集體財產以及農村資源提供統一監(jiān)管和服務，實現黨務、村務、財務“三公開”。提供綜合服務方案，為涉農主體打造生活工作全方位服務陣地。建設銀行以新金融服務市場，圍繞“新金融+鄉(xiāng)村振興”的工作思路，充分發(fā)揮金融科技和大數據應用優(yōu)勢，通過“裕農市場”“裕農托管”“裕農合作”等綜合金融服務模式，對農產品產銷進行升級賦能，為涉農主體打造生活工作全方位服務陣地。鄉(xiāng)村不缺信用，缺的是信用發(fā)現機制和工具。建設銀行圍繞信用發(fā)現、量化和變現，助力地方政府完善農村信用體系。建設銀行為蘇州市永聯村開展的永聯數字鄉(xiāng)村信用體系建設項目是其中典型案例，實現了對永聯村內2.4萬名居民、職工的信用評級，對應提供商品折扣、文體活動、醫(yī)療服務、信貸和利率優(yōu)惠等福利和金融支持，解決了困擾已久的農戶征信空白問題。
中國社會科學院西部發(fā)展研究中心副主任陳耀指出，建設銀行創(chuàng)新實踐不僅創(chuàng)造了經濟價值，助力實現“產業(yè)興旺”“生活富裕”，還將信用指數與“信用村”“五好家庭”評選等銜接，對“鄉(xiāng)風文明”“治理有效”也起到了間接推動作用。
服務農業(yè)：圍繞鄉(xiāng)村振興重點領域，打造農業(yè)產業(yè)鏈生態(tài)場景
產業(yè)是鄉(xiāng)村發(fā)展的命脈，產業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的關鍵。在鄉(xiāng)村振興的背景下，農業(yè)不再限定于傳統種養(yǎng)殖，還覆蓋生產、加工、商貿、流通、餐飲、旅游等一二三產業(yè)融合發(fā)展的多元業(yè)態(tài)。建設銀行運用數字化打法，將服務鄉(xiāng)村振興的觸角從簡單的生產端逐漸延伸至農業(yè)全場景、全客群、全鏈條，助力做好“土特產”文章，在延長產業(yè)鏈、提升價值鏈中完善利益鏈條，把更多收益留給農民。
打造一系列涉農垂直化生態(tài)場景，助力農業(yè)一二三產融合發(fā)展。針對傳統涉農金融渠道缺乏、成本較高、收益不足、安全難以兼顧等問題，建設銀行運用數字化工具，通過系統、產品和服務模塊化裝配，搭建“奶瓶子”“菜籃子”“糖罐子”“米袋子”“果盤子”等一系列特色產業(yè)鏈金融服務體系，推動廣西糖業(yè)、云南普洱茶、山東煙臺蘋果、貴州獼猴桃、江西贛州臍橙、湖北小龍蝦、遼寧肉牛、四川生豬、浙江珍珠等重點特色農業(yè)一二三產業(yè)融合，打造具有鮮明特色的樣板。“借錢不難，用錢不貴”，是農民對“普惠”二字質樸的理解，也是建設銀行發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融的初衷。建設銀行推出“裕農快貸”“裕農貸”等優(yōu)勢產品，助力農民實現共同富裕。為緩解廣大群眾在生產經營過程中獲得金融支持難、慢的問題，建設銀行將“裕農快貸”作為拳頭產品服務農戶信貸需求，讓農民容易貸到款、便宜貸到款，帶動農民致富增收。“裕農快貸”通過引入多維涉農大數據，創(chuàng)設農戶專屬風險畫像模型，批量化、模型化地驅動農戶貸款。截至2023年6月末，“裕農快貸”產品余額1688億元（含“裕農貸”），增速達54%。目前，“裕農貸”產品項下已累計推出30多個分行特色產品，包括浙江“共富貸”、江蘇“城鄉(xiāng)融合貸”、山東“齊魯振興貸”等。豐富“鄉(xiāng)村振興貸”產品包，積極支持鄉(xiāng)村產業(yè)振興發(fā)展。建設銀行加快涉農信貸產品創(chuàng)新，打造“鄉(xiāng)村振興貸”產品包，主要覆蓋農村基礎設施項目、農村公共服務機構以及農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等涉農法人客戶。創(chuàng)新推出“高標準農田貸款”產品，助力高標準農田建設，截至2023年6月末，貸款余額近40億元。創(chuàng)新推出“設施農業(yè)貸款”產品，促進農業(yè)規(guī)?；?、產業(yè)化發(fā)展，貸款余額近20億元。
北京師范大學中國鄉(xiāng)村振興與發(fā)展研究中心主任張琦總結，建設銀行全方位、多角度、縱深化參與鄉(xiāng)村振興，探索出了以農業(yè)產業(yè)鏈融合發(fā)展賦能鄉(xiāng)村產業(yè)現代化的成功模式。
協同聯動：突出政治性，助力地方政府落實“五級書記抓鄉(xiāng)村振興”
習近平總書記強調：“辦好農村的事情，實現鄉(xiāng)村振興，關鍵在黨”，“全面推進鄉(xiāng)村振興，必須健全黨領導農村工作的組織體系、制度體系、工作機制”。只有五級書記把鄉(xiāng)村振興作為“一把手工程”，把責任扛在肩上、抓在手上，才能真正把農村工作落到實處。2021年，中國建設銀行總行機關黨委印發(fā)《總行機關“五聯”地方基層黨組織推動新金融更好賦能服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作指引》，聯合鄉(xiāng)村振興金融部開展與地方基層黨組織以“一部一省”“一行一點”“三級聯動”“四方共建”為主要思路，以“黨員聯學、組織聯建、資源聯享、服務聯抓、發(fā)展聯促”為主要內容的“五聯”結對共建工作，以建設銀行“黨建資源+新金融資源”賦能服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。
各分行緊跟制度安排，主動融入地方黨委政府中心工作，助力地方政府落實“五級書記抓鄉(xiāng)村振興”責任清單：省級黨委主要抓統籌、抓規(guī)劃、抓政策引領；分行主動跟進對接，參與融入全省鄉(xiāng)村振興布局中，建設金融新生態(tài)。市級黨委重在抓區(qū)域規(guī)劃，抓特色部署；分行緊跟區(qū)域規(guī)劃抓平臺場景、抓創(chuàng)新支持?？h級黨委主要抓產業(yè)發(fā)展、抓投入推進；分行提供金融配套支持，助力特色產業(yè)發(fā)展。鄉(xiāng)黨委、村支委是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體落地實施者；分行下沉金融服務，以“裕農通”服務點建設傳遞服務鄉(xiāng)村振興的溫度。
農業(yè)農村部管理干部學院鄉(xiāng)村振興研究中心主任彭超認為，當前農村金融服務供需有缺口、體系待健全。建設銀行要繼續(xù)聚焦“國之大者”，抓黨建促鄉(xiāng)村振興，在建設宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村中穿針引線，為加快建設農業(yè)強國提供金融助力。
中國建設銀行以新金融實踐服務鄉(xiāng)村振興的重要啟示
金融服務鄉(xiāng)村振興的源動力來自“三農”情懷與大行擔當。國有企業(yè)是我們黨執(zhí)政興國的重要支柱和依靠力量。國有大行在構建新發(fā)展格局中要有更大擔當作為，以服務質量和效益綜合反映國家堅定推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的決心與力度。建設銀行將“科技、普惠、共享”的理念融入鄉(xiāng)村振興金融服務，解決“三農”領域融資難、融資貴難題，助力實現鞏固脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，疏通金融服務“最后一公里”梗阻，取得了良好成效，在人民銀行、銀保監(jiān)會對20家全國性金融機構2021年度服務鄉(xiāng)村振興工作成效綜合考核評估中被評為最高等級，還得到了農業(yè)農村部、國家鄉(xiāng)村振興局等國家有關部委及地方黨委政府的高度評價。這啟示我們，國有大行要從服務國家戰(zhàn)略中找準國有大型銀行定位，提升格局和視野，彰顯情懷和擔當，主動承擔更大的政治責任和社會責任。只有將“三農”情懷與大行擔當作為金融服務鄉(xiāng)村振興的源動力，才能真正成為農民生產生活的賦能者，成為整合社會資源的“耦合劑”。
金融服務鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略指引在于深刻領悟“二十字”方針。“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體要求，也是金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的方向?！蛾P于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》指出，“緊緊圍繞黨的十九大關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署”，“建立完善金融服務鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產品體系”。在創(chuàng)新實踐過程中，建設銀行通過“裕農快貸”“裕農貸”和“鄉(xiāng)村振興貸”等產品，助力特色農業(yè)產業(yè)集群發(fā)展、一二三產業(yè)融合；以鄉(xiāng)風文明道德積分配套授信額度，使之與農民綜合素質、社會治理水平等相銜接，助力改進農村社會生態(tài)和信用生態(tài)，綜合達到經濟寬裕、生活便利、共同富裕的目標。建設銀行實踐啟示我們，金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是一個綜合系統工程，要綜合考慮產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕等目標要求。此外還要堅持以市場化運作為導向、以機構改革為動力、以政策扶持為引導，結合對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的領悟以及各地“三農”發(fā)展實際，推出一系列強農惠農富農的產品、平臺、場景，打造綜合化特色化鄉(xiāng)村振興金融服務體系。
金融服務鄉(xiāng)村振興的落腳點在于助力夯實中國式現代化的農業(yè)農村根基。黨的二十大報告提出以中國式現代化推進中華民族偉大復興。資金的有效供給是一體推進農業(yè)現代化和農村現代化的重要保障，農村金融的發(fā)展有利于改善中國農業(yè)現代化發(fā)展過程中融資渠道有限、資金供給不足的局面。建設銀行發(fā)揮自身金融優(yōu)勢，主動適應、積極融入農村地區(qū)，把縣域支行建設成為服務鄉(xiāng)村的橋頭堡，圍繞打造鄉(xiāng)村振興主辦行、農村金融主力軍這一目標，推動“三大戰(zhàn)略”在鄉(xiāng)村的落地落實，破解制約我國農業(yè)向現代農業(yè)轉型的金融瓶頸。一方面，依托金融科技賦能，積極構建線上線下有機融合的綜合金融服務新模式，為“三農”領域的變革與創(chuàng)新提供金融服務；另一方面，傾情傾力開展全方位、多領域幫扶，從“授人以魚”到“授人以漁”，以“智志雙扶”為舉措實現“富腦袋”。建設銀行的實踐充分證明，夯實中國式現代化的農業(yè)農村根基、農村高質量發(fā)展離不開金融“活水”強有力的支撐。同樣啟示我們，金融機構只有立足于農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展全局，推動服務向鄉(xiāng)村延伸下沉，才能持續(xù)完善鄉(xiāng)村金融工作框架與實施路徑，打通農村金融供給中的梗阻，增強服務鄉(xiāng)村振興動力和能力，實現鄉(xiāng)村由表及里、形神兼?zhèn)涞娜嫣嵘?/p>
金融服務鄉(xiāng)村振興的發(fā)力點在于釋放新技術在農村金融領域的應用場景。當前數字技術正與經濟社會深度融合。順應時代發(fā)展，以新技術發(fā)展破解鄉(xiāng)村金融問題成為應有之義。由于我國農村金融基礎研究和技術積累較為薄弱，農業(yè)物聯網、大數據、人工智能等新技術還處于起步階段，再加上農村金融業(yè)務的成本高、收益低，使得新技術在農村金融中的應用拓展不足。建設銀行充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢拓展科學技術在鄉(xiāng)村金融中的應用領域，推動農業(yè)與云計算、大數據、物聯網等數字化新技術相結合，讓數據多跑腿、農戶少跑路，在國有大行中首先提出以“衛(wèi)星遙感”技術助力農戶增信和政府管理，解決農戶融資難、融資貴難題，疏通金融服務“最后一公里”梗阻。這也啟示我們，新技術在農村金融領域的應用場景有巨大的開發(fā)空間，釋放新技術在農村金融領域的應用場景是金融服務鄉(xiāng)村振興的重要發(fā)力點。中國人民大學農村發(fā)展研究所所長鄭風田認為，金融機構服務鄉(xiāng)村一定要根據鄉(xiāng)村的實際情況進行創(chuàng)新，通過對接國家重大戰(zhàn)略需求，找到創(chuàng)新突破口，再輔以專業(yè)的服務，促進銀行業(yè)務增長與鄉(xiāng)村發(fā)展立體式、共生式的良性互動，實現雙贏發(fā)展。
人民論壇專題調研組專家：
陳 耀 中國社會科學院西部發(fā)展研究中心副主任
鄭風田 中國人民大學農村發(fā)展研究所所長
彭 超 農業(yè)農村部管理干部學院研究員、鄉(xiāng)村振興研究中心主任
張 琦 北京師范大學中國鄉(xiāng)村振興與發(fā)展研究中心主任
李秉龍 中國農業(yè)大學經濟管理學院教授
（執(zhí)筆：韓冰曦、魏飛，作者分別為人民論壇品牌推廣部副主任，人民論壇雜志社編輯）
責編/靳佳 美編/薛佳瑩
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