近年來，隨著數(shù)字技術的快速發(fā)展和數(shù)字生態(tài)體系的日益豐富，數(shù)字支付越來越成為重要的支付方式。數(shù)字支付是數(shù)字化時代支付結(jié)算新形態(tài)，包括由第三方機構主導的第三方支付、商業(yè)銀行主導的卡基支付以及中央銀行主導的數(shù)字人民幣支付。數(shù)字支付在暢通生產(chǎn)要素流通、便捷人民生產(chǎn)生活的同時，也面臨著使用雙方信息不對稱、部分經(jīng)營者違規(guī)收取消費者預付款、侵犯消費者合法權益、擾亂市場秩序等問題。推動數(shù)字支付高質(zhì)量發(fā)展，必須充分結(jié)合各行業(yè)的原生風險，從行業(yè)規(guī)范、機制創(chuàng)新、市場管理等多方面發(fā)力，給數(shù)字支付預付款建好“安全網(wǎng)”，守護好人民群眾的錢袋子。

建立市場準入制度，拓寬數(shù)字支付預付款監(jiān)管范圍。從立法層面看，我國數(shù)字支付預付款監(jiān)管的法律法規(guī)還有待完善。有的法律法規(guī)出臺時間較早，存在一定的滯后性，監(jiān)管對象范圍、管理手段、保障機制方面存在一定局限性，經(jīng)營者容易逃避預收資金管理義務，難以保障消費者的合法權益。可以從源頭進一步拓寬數(shù)字支付預付款監(jiān)管范圍，將與群眾生活息息相關的醫(yī)療、教育等行業(yè)的數(shù)字支付預付款全部納入監(jiān)管范圍。同時，對采取預付費交易的經(jīng)營者進行合理科學的限制。以預付卡發(fā)行為例，適當提高預付卡的發(fā)行門檻，如規(guī)定發(fā)行主體必須備案，否則無法取得預付卡發(fā)行的合法地位；明確規(guī)定“未開業(yè)不得先發(fā)卡”“股東或法定代表人中存在不良信用者不得發(fā)行預付卡”等限制措施，從源頭防控數(shù)字支付預付款安全風險。

加強聯(lián)合監(jiān)管，匯聚數(shù)字支付預付款監(jiān)管合力。從監(jiān)管層面看，監(jiān)管分散、合力不足是數(shù)字支付預付款監(jiān)管方面存在的難點和痛點?？梢酝苿咏⑸虅?、稅務、市場監(jiān)管等多部門共同參與的協(xié)同監(jiān)管機制，商務部門主要負責備案管理、行政執(zhí)法，對預付費消費憑證進行規(guī)范；市場監(jiān)管部門負責處理消費糾紛；銀行機構負責預付費資金、保證金和風險救濟金監(jiān)管；稅務部門開展相關稅收征收工作，防止偷稅漏稅，并通過稅收掌握預付費交易的發(fā)展情況，對預付費交易進行調(diào)控。在明確參與方和具體分工的基礎上，可以進一步創(chuàng)新工作機制。一是建立預收資金余額風險警示制度。當經(jīng)營者預收資金余額超過風險警示標準時，采取專用存款賬戶管理，確保資金安全。同時，也賦予經(jīng)營者一定的選擇權，允許經(jīng)營者采取履約保證保險等其他風險防范措施來沖抵存管資金。二是對經(jīng)營者分類監(jiān)管、對消費者警示風險。協(xié)同監(jiān)管服務平臺根據(jù)經(jīng)營者預收資金余額、銀行專戶管理預收資金余額、預收資金履約保證保險額等情況，對經(jīng)營者以“黃燈預警”“紅燈報警”等方式予以分類監(jiān)管，及時向經(jīng)營者預警違規(guī)風險。三是與經(jīng)營者信用評價掛鉤。經(jīng)營者是否對超過風險警示標準的預收資金余額進行專用存款賬戶管理或者采取履約保證保險等風險防范措施，是經(jīng)營者信用等級評價的重要標準。四是風險警示標準實行動態(tài)調(diào)整。商務部門會同金融以及相關行業(yè)主管部門根據(jù)經(jīng)營者行業(yè)類別、經(jīng)營規(guī)模、信用狀況等，確定經(jīng)營者預收資金余額風險警示標準和風險防范措施。

差異化制定“合約”規(guī)則，增強數(shù)字支付預付款監(jiān)管針對性。不同組織主導的數(shù)字支付監(jiān)管具有明顯差異性，不同行業(yè)監(jiān)管也需要結(jié)合行業(yè)特點、地域特點，差異化制定“合約”規(guī)則。在實踐中，《北京市體育行業(yè)預付式消費領域資金監(jiān)管實施細則（試行）》通過分級分類管理方式，開展嘗試應用：在監(jiān)管范圍上，明確所有發(fā)售預付卡的經(jīng)營者，均應備案，在預收資金監(jiān)管比例上，根據(jù)預付卡發(fā)售期限（3個月、1年內(nèi)、1年以上）分別設定40%、80%、100%三個最低存管比例；確立預收資金存管比例動態(tài)調(diào)整機制，將行政處罰及安全生產(chǎn)事故、預付消費投訴人次（且未有效解決）、糾紛解決率、信用等級等因素納入調(diào)整范圍，實行差異化管理。在防控體育行業(yè)預付式消費領域風險的同時，兼顧行業(yè)發(fā)展，實施差異化監(jiān)管，增強監(jiān)管的針對性，引導體育行業(yè)誠信經(jīng)營、注重服務質(zhì)量，促進行業(yè)健康發(fā)展。

加強宣傳教育，培育數(shù)字支付良好的生態(tài)文化。加強數(shù)字支付宣傳教育是營造良好數(shù)字支付生態(tài)文化的重要途徑。各級相關政府部門、監(jiān)管機構、行業(yè)協(xié)會、媒體等應加強宣傳教育，增強消費者數(shù)字支付消費常識、風險意識，增強消費者自我保護意識。監(jiān)管部門適時發(fā)布消費警示提示，提示預付式消費風險，共同營造安全放心的消費環(huán)境。利用公益宣傳廣告新媒體，向消費者宣傳數(shù)字支付消費方面應注意的問題，提高消費者規(guī)避風險的意識。引導消費者探索采取公益訴訟措施，降低消費者維權成本。