業(yè)界關(guān)注的醫(yī)保和商保數(shù)據(jù)共享又前進(jìn)了一步。日前，上海市大數(shù)據(jù)中心、上海市醫(yī)保中心、中保科聯(lián)三方共同啟動上海市醫(yī)保大數(shù)據(jù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室（商業(yè)保險）。該實(shí)驗(yàn)室的成立旨在推進(jìn)醫(yī)保商保數(shù)據(jù)融通共享，推進(jìn)商業(yè)健康保險在精算研究、產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)創(chuàng)新等方面的探索應(yīng)用。

數(shù)據(jù)共享之所以如此重要，是因?yàn)檫@對于商業(yè)保險風(fēng)險管理、優(yōu)化理賠具有重大意義。商業(yè)健康險市場中，信息不對稱帶來的諸多問題困擾著各家保險公司。例如，騙保就是商業(yè)健康險的“重災(zāi)區(qū)”。對此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)曾多次開展“反保險欺詐專項(xiàng)行動”，在全國范圍內(nèi)保險業(yè)向公安機(jī)關(guān)移送欺詐線索數(shù)萬條，涉案金額上億元。

投保人、醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險公司三方之間信息不對稱，是商業(yè)健康險市場存在大量道德風(fēng)險和逆向選擇的重要原因。例如，醫(yī)生是否根據(jù)患者的實(shí)際需要提供診斷治療，患者醫(yī)療消費(fèi)是否合理，投保人是否帶病投保等問題，因保險公司受限于信息渠道、專業(yè)技術(shù)、運(yùn)營成本等因素，很難逐一驗(yàn)證，從而導(dǎo)致保險公司經(jīng)營風(fēng)險加大。

數(shù)據(jù)不足還會導(dǎo)致健康險綜合成本率高企，以及健康險面臨“盈利難”等問題。保險公司苦于數(shù)據(jù)缺失，往往采用提高保險產(chǎn)品價格等策略應(yīng)對，但這一策略容易導(dǎo)致惡性循環(huán)，即保險價格越高，健康人群購買意愿越低，進(jìn)而影響健康險產(chǎn)品的迭代升級。翻閱近年來保險公司的財(cái)報(bào)可見，不少保險公司短期健康險的綜合成本率和賠付率過高，且連續(xù)幾年承保虧損。

由此可見，打破基本醫(yī)保與商業(yè)健康險之間的信息壁壘，對我國多層次醫(yī)療保障制度的完善意義重大。對保險公司而言，打通醫(yī)保數(shù)據(jù)將為商業(yè)健康險產(chǎn)品創(chuàng)新提供土壤。若能夠掌握并科學(xué)使用更多數(shù)據(jù)，保險公司可以在產(chǎn)品開發(fā)和精算定價環(huán)節(jié)提升精細(xì)化水平。此外，數(shù)據(jù)共享能幫助保險公司有效解決龐大的亞健康人群以及慢病人群保險產(chǎn)品的風(fēng)控問題。保險公司就可以把風(fēng)險管理的重點(diǎn)放在健康風(fēng)險的主動管理上，形成以健康管理為理念的新的健康保險設(shè)計(jì)邏輯，為保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)打開更廣闊的市場。

醫(yī)療數(shù)據(jù)的共享還可進(jìn)一步豐富商業(yè)健康險的產(chǎn)品種類，讓消費(fèi)者有更多元的選擇，進(jìn)而分擔(dān)醫(yī)保支付壓力。消費(fèi)者可根據(jù)自己的健康狀況、家庭收入情況等合理配置保險產(chǎn)品，來平衡醫(yī)保所不能涵蓋的醫(yī)療保障需求。從長遠(yuǎn)來看，通過共享醫(yī)保數(shù)據(jù)，保險產(chǎn)品的開發(fā)會更加個性化，更有針對性，為消費(fèi)者帶來的直觀好處就是保險產(chǎn)品的選擇會更多，保費(fèi)也會更合理。當(dāng)被保險人需要理賠時，保險公司也可以更快更準(zhǔn)地核實(shí)其醫(yī)療信息，使投保人有更好的理賠獲得感。

醫(yī)保數(shù)據(jù)共享加速推進(jìn)是大勢所趨，為商業(yè)保險行業(yè)帶來了轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的契機(jī)。但需要注意的是，商業(yè)保險公司也需要面對信息安全、產(chǎn)品創(chuàng)新和競爭等挑戰(zhàn)，只有通過加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力，推動創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用，加強(qiáng)合作，符合規(guī)定，才能實(shí)現(xiàn)行業(yè)轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展。