【摘要】習(xí)近平總書記明確提出“積極培育中國特色金融文化”，并闡述了其五大內(nèi)涵要求：做到誠實守信，不逾越底線；以義取利，不唯利是圖；穩(wěn)健審慎，不急功近利；守正創(chuàng)新，不脫實向虛；依法合規(guī)，不胡作非為。推動我國從金融大國走向金融強國迫切需要培育與之相適應(yīng)的中國特色金融文化。深入領(lǐng)會這一全新課題的重大意義和深刻內(nèi)涵，不斷加深對中國特色社會主義金融本質(zhì)的認識，準確把握金融文化的核心要義，加快培育中國特色金融文化。

【關(guān)鍵詞】金融強國 中國特色金融文化 重大意義 深刻內(nèi)涵

【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A

2024年1月，習(xí)近平總書記在省部級主要領(lǐng)導(dǎo)干部推動金融高質(zhì)量發(fā)展專題研討班開班式上指出：“推動金融高質(zhì)量發(fā)展、建設(shè)金融強國，要堅持法治和德治相結(jié)合，積極培育中國特色金融文化，做到：誠實守信，不逾越底線；以義取利，不唯利是圖；穩(wěn)健審慎，不急功近利；守正創(chuàng)新，不脫實向虛；依法合規(guī)，不胡作非為。”習(xí)近平總書記首次提出“積極培育中國特色金融文化”，并闡述了五大內(nèi)涵要求，意義深遠。這為培育中國特色金融文化提供了科學(xué)指導(dǎo)和根本遵循。我們需要深入領(lǐng)會這一全新課題的深刻內(nèi)涵和重大意義。

誠實守信，不逾越底線，是培育中國特色金融文化的基本要求與鮮明底色

重信守諾是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是金融發(fā)展的根基和金融文化之本。金融業(yè)遵循的基本規(guī)矩就是講誠信、不作假和守契約。山西票號以誠信贏天下，在經(jīng)營中童叟不欺。山西平遙一位老太拿著一張時隔數(shù)十年的日昇昌票號張家口分號匯票，來到總號要求兌付，伙計在查閱數(shù)十年的賬簿后，如數(shù)兌付了現(xiàn)銀。同治末年，北京恒和銀號關(guān)門歇業(yè)后，為了繼續(xù)兌換自己發(fā)行的仍在流通的銀票，專門租了一間門面房用于兌現(xiàn)，等了20多年才關(guān)門撤點。堅守信用也是中國共產(chǎn)黨的優(yōu)良傳統(tǒng)。例如，1935年1月，紅軍準備撤離遵義時，中華蘇維埃共和國國家銀行的工作人員通宵達旦收回此前發(fā)行的紅軍票，讓群眾兌換銀元或選購糧食、食鹽等貨物，做到不失信于民。又如，新中國成立后，多次發(fā)布通知繼續(xù)收兌曾在中央蘇區(qū)或解放區(qū)發(fā)行的逾期未予兌付的公債券，而且利息可算到提取日期為止。上述信守承諾的典范和傳統(tǒng)對維護社會信用和秩序意義深遠。

培育中國特色金融文化需要從誠實守信開始，交易各方首先需要披露真實信息，始終堅持契約精神，培育和踐行誠信價值觀，營造誠信金融環(huán)境。金融消費者講誠信、守底線；金融機構(gòu)做到不夸大宣傳、不惡意誤導(dǎo)，在產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品銷售等方面堅守誠信底線；債權(quán)、債務(wù)和股權(quán)關(guān)系等，都需要以誠信為基礎(chǔ)。這些是金融業(yè)持續(xù)發(fā)展的根本。只有將誠實守信原則融入各項金融業(yè)務(wù)中，恪守市場規(guī)則和職業(yè)操守，不逾越底線，珍惜信譽，才能贏得客戶的信賴，贏得市場青睞，從而有力維護金融秩序和降低交易成本。

黨的十八大以來，我國信用制度建設(shè)不斷加強，尤其是加大了對金融領(lǐng)域失信行為的懲戒力度。2016年6月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》，以形成褒揚誠信、懲戒失信的制度機制和社會風(fēng)尚。2017年3月，國家發(fā)展改革委、中國人民銀行等7部門印發(fā)的《關(guān)于加強涉金融嚴重失信人名單監(jiān)督管理工作的通知》，將違反法律法規(guī)且情節(jié)嚴重的金融活動主體列入涉金融嚴重失信人名單，并由相關(guān)部門依規(guī)對其實施聯(lián)合懲戒。2019年2月，國家公共信用信息中心發(fā)布的《2018年失信黑名單年度分析報告》顯示，2018年新增涉金融嚴重失信人1999家。2023年，銀行共有5條失信被執(zhí)行人記錄，非銀機構(gòu)共有197條失信被執(zhí)行人記錄。①“逾越底線”的行為會嚴重干擾金融市場秩序，破壞地方金融生態(tài)環(huán)境。這就要求加快推進金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)，通過相關(guān)制度約束逾越底線的行為，凈化金融環(huán)境、規(guī)范金融秩序，促進金融活動參與主體守信守法。

以義取利，不唯利是圖，是中國特色金融文化的重要特征和價值追求

正確處理義利關(guān)系，在服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展和履行社會責(zé)任中創(chuàng)造價值和利潤。傳統(tǒng)義利觀既尊重合理的“利”，又強調(diào)“義”對“利”的約束作用。以義取利就是要用合理恰當?shù)姆绞饺ト±?，用道德?guī)范來約束求利行為，不貪不義之財，不謀非法之利。金融系統(tǒng)需要弘揚中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，為金融業(yè)注入傳統(tǒng)價值觀和積極向上的精神基因。

金融機構(gòu)追求的“義”，即責(zé)任，就是積極主動地承擔(dān)服務(wù)職能和社會責(zé)任，對公眾、投資者、社會和國家負責(zé)。金融機構(gòu)在追求利潤的同時，需要始終堅持以義取利，始終以社會責(zé)任感為先，以服務(wù)實體經(jīng)濟為己任，提升為客戶、投資者和社會創(chuàng)造價值的能力，決不以損害他人利益為代價為自己謀利，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一。只有義利兼顧，構(gòu)建履行社會責(zé)任的長效機制，將社會責(zé)任融入金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)文化和業(yè)務(wù)流程中，才能實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

近些年，少數(shù)金融機構(gòu)過度趨利、一味追求眼前或局部利益，資金開始逐步轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)濟。這說明少數(shù)金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟的方向出現(xiàn)一定偏差，少數(shù)金融機構(gòu)盲目追求經(jīng)濟利益以及金融業(yè)社會責(zé)任感還有待增強。這不僅給金融業(yè)發(fā)展帶來一定的負面影響，影響經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展，也關(guān)系到經(jīng)濟的企穩(wěn)復(fù)蘇進程和金融風(fēng)險的防范。顯然，金融企業(yè)不同于一般意義上的工商企業(yè)，其經(jīng)營行為直接關(guān)系國家的金融安全與金融秩序。金融業(yè)肩負著促進經(jīng)濟穩(wěn)定和社會安寧的重大責(zé)任，尤其要履行為各類經(jīng)濟主體和市場主體提供安全、便捷和價格合理的服務(wù)的義務(wù)和責(zé)任。在此基礎(chǔ)上，為自身獲得合理的經(jīng)濟回報，否則金融業(yè)很難行穩(wěn)致遠。

穩(wěn)健審慎，不急功近利，是培育中國特色金融文化的必然要求

金融業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，需要始終把防控風(fēng)險放在首位，不貪圖短期暴利，不急功近利或超越承受能力而過度冒險。樹立正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀和風(fēng)險觀，穩(wěn)健審慎經(jīng)營，是保持中國金融業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。從國家層面看，金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展可以確保我國金融安全和經(jīng)濟安全，否則一旦發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險，就會沖擊整個社會經(jīng)濟領(lǐng)域；從金融機構(gòu)看，穩(wěn)健經(jīng)營是其生存和發(fā)展的保障。若僅顧趨利，甚至開發(fā)一些風(fēng)險系數(shù)較高的理財產(chǎn)品或者發(fā)放不良貸款，必然會積累金融風(fēng)險。金融機構(gòu)需要保持資本充足性，關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量并加強內(nèi)部控制和外部風(fēng)險防控，始終保持清醒頭腦。顯然，防范化解金融風(fēng)險特別是防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險，是金融工作的根本任務(wù)。

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央切實把防范金融風(fēng)險與維護金融安全作為治國理政的大事。2017年7月，習(xí)近平總書記在全國金融工作會議上指出：“防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險是金融工作的永恒主題。要把主動防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險放在更加重要的位置。”2021年8月，中央財經(jīng)委員會第十次會議強調(diào)：“要堅持底線思維，增強系統(tǒng)觀念，遵循市場化法治化原則，統(tǒng)籌做好重大金融風(fēng)險防范化解工作。要夯實金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)，處理好穩(wěn)增長和防風(fēng)險的關(guān)系，鞏固經(jīng)濟恢復(fù)向好勢頭，以經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險，防止在處置其他領(lǐng)域風(fēng)險過程中引發(fā)次生金融風(fēng)險。”由此，在推動防范化解重大金融風(fēng)險方面加大了懲處力度。2023年8月18日，國家金融監(jiān)督管理總局一連發(fā)布6張罰單，主要涉及貸款發(fā)放不審慎、違規(guī)放貸、貸款回流用于歸還本行貸款、虛增存貸款規(guī)模等。2024年1月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年處罰銀行保險機構(gòu)4750家次，處罰責(zé)任人8552人次，罰沒合計78.38億元?？梢姡鹑诜€(wěn)定的前提保障是維護金融安全。這就要求始終堅守金融安全底線，高度重視防控金融風(fēng)險，竭力維護金融穩(wěn)定與金融安全。

當前，培育中國特色金融文化的根本任務(wù)是推進健康的金融風(fēng)險文化建設(shè)，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線，維護金融穩(wěn)定大局。對此，一方面要求金融監(jiān)管“長牙帶刺、有棱有角”，聚焦影響金融穩(wěn)定的關(guān)鍵領(lǐng)域和環(huán)節(jié)；另一方面提高金融從業(yè)者、投資者金融風(fēng)險認知和防范能力，并能對風(fēng)險進行識別和評估。

概而言之，培育中國特色金融文化，需要樹立穩(wěn)健審慎的風(fēng)險意識，讓金融從業(yè)人員認識到所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任，從根本上提升風(fēng)險管理能力，形成正確的風(fēng)險觀，從而有效增強金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

守正創(chuàng)新，不脫實向虛，是中國特色金融文化的鮮明特質(zhì)和本質(zhì)要求

第一，中國特色金融文化強調(diào)先守正，主要表現(xiàn)為必須堅持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，堅持以人民為中心的價值取向。只有堅持黨的全面領(lǐng)導(dǎo)，才能確保正確的金融發(fā)展方向，才能始終堅持人民立場。中國共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)金融工作的歷史實踐也充分體現(xiàn)人民立場。例如，新民主主義革命時期創(chuàng)立的金融系統(tǒng)，讓農(nóng)民避免高利貸剝削，實行低利政策，加大農(nóng)貸，維護幣值穩(wěn)定等，逐步形成中國特色金融文化的雛形。因此，金融需要造福于民、取信于民。如今，金融工作更要主動踐行以人民為中心的發(fā)展理念。2017年7月，習(xí)近平總書記在全國金融工作會議上指出：“把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求。”2019年2月，習(xí)近平總書記強調(diào)，金融要“滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾需要”，以“服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)人民生活為本”。實踐證明，把人民立場作為中國特色金融文化的鮮明個性，貫穿到金融工作的各方面，積極踐行金融為民、金融利民、金融惠民、金融便民的理念，做到以客戶為中心，并提供多樣化、低成本的金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能不斷滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求。

第二，中國特色金融文化鼓勵守正前提下的金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的需要，創(chuàng)新的出發(fā)點應(yīng)是服務(wù)實體經(jīng)濟，更好滿足市場的真實有效需求。只有把握正確方向，創(chuàng)新才會有好的結(jié)果，才能不斷為建設(shè)金融強國培育新動能和新優(yōu)勢。金融創(chuàng)新需要解決好金融為誰服務(wù)的問題，要緊緊圍繞更好服務(wù)實體經(jīng)濟、便利人民群眾。在正確處理義利關(guān)系、守正和控制風(fēng)險的前提下，立足于市場及客戶需要，不斷拓展業(yè)務(wù)空間，創(chuàng)造和開發(fā)多元化金融新產(chǎn)品和服務(wù)，才能充分發(fā)揮金融創(chuàng)新的正向作用。

第三，不脫實向虛，堅持服務(wù)實體經(jīng)濟是中國特色金融文化的根本宗旨和責(zé)任擔(dān)當。中國特色金融發(fā)展之路必然要求堅持以服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)人民生活為本，否則就缺乏持續(xù)健康發(fā)展的根基。這是我國金融行業(yè)義不容辭的職責(zé)，也是金融文化建設(shè)的根本宗旨。馬克思在《資本論》中論述了借貸資本只有與產(chǎn)業(yè)資本相結(jié)合才能真正發(fā)揮資本的作用，為迅速調(diào)動資金進行生產(chǎn)建設(shè)服務(wù)提供了充足的理論依據(jù)。②毛澤東同志主張，金融機構(gòu)信貸需要高效服務(wù)和支持所有實體經(jīng)濟發(fā)展，貨幣金融體系在于服務(wù)社會經(jīng)濟發(fā)展，融通資金，調(diào)劑市場，發(fā)展生產(chǎn)。2017年7月，習(xí)近平總書記提出，金融必須“回歸本源，服從服務(wù)于經(jīng)濟社會發(fā)展”，還“要把為實體經(jīng)濟服務(wù)作為出發(fā)點和落腳點”。這些充分說明，金融工作需要始終把服務(wù)實體經(jīng)濟放在第一位。這不僅是我國金融事業(yè)發(fā)展的根本要求，也能更好實現(xiàn)現(xiàn)代金融與實體經(jīng)濟相互促進、互為支撐的良性循環(huán)。

中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年1月末，我國社會融資規(guī)模存量為384.29萬億元，同比增長9.5%，其中，對實體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款余額為240.32萬億元，同比增長10.1%。這表明金融系統(tǒng)的資金支持正不斷助力實體經(jīng)濟增長。因此，培育中國特色金融文化，需要不斷推動金融行業(yè)以支持和服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展為天職，金融系統(tǒng)始終為廣大人民服務(wù)，助力實體經(jīng)濟，為小微企業(yè)“輸血”，在支持實體經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展中實現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展。然而，金融業(yè)在一定程度上仍然存在“脫實向虛”的問題，甚至少數(shù)金融機構(gòu)把趨利放在了最重要位置，沒有很好地為實體經(jīng)濟服務(wù)。由此可見，中國特色金融文化只有堅持和弘揚守正創(chuàng)新的理念，只有肩負服務(wù)實體經(jīng)濟的責(zé)任擔(dān)當，才能不斷提升我國金融高質(zhì)量發(fā)展的服務(wù)質(zhì)效。

依法合規(guī)，不胡作非為，是中國特色金融文化的根本原則和底線要求

培育中國特色金融文化需要強調(diào)依法合規(guī)的重要性。金融機構(gòu)要想在競爭激烈的金融市場立足，需要培植、維護和鞏固合規(guī)經(jīng)營的根基，最大限度避免或減少違紀、違規(guī)的風(fēng)險損失，提升自身的信譽和社會聲譽，才能獲得客戶的尊重和信賴，從而為金融機構(gòu)增加盈利空間和機會?？梢?，依法合規(guī)經(jīng)營是金融發(fā)展的前提和保障，也是創(chuàng)造價值和防范風(fēng)險的必要措施。

中國特色金融文化要求不斷完善金融監(jiān)管制度，從國家層面加強金融業(yè)合規(guī)性監(jiān)管和相關(guān)制度建設(shè)，以強有力的執(zhí)法維護金融監(jiān)管權(quán)威。《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國證券法》《中華人民共和國保險法》等法律法規(guī)為金融機構(gòu)提供了明確的合規(guī)要求和行為規(guī)范。2021年12月，習(xí)近平總書記指出：“要依法合規(guī)，加強金融法治建設(shè)，探索建立定期修法制度。”2023年，我國金融監(jiān)管領(lǐng)域進行了重大調(diào)整。同年3月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《黨和國家機構(gòu)改革方案》，其中包括組建中央金融委員會、中央金融工作委員會和國家金融監(jiān)督管理總局，深化地方金融監(jiān)管體制改革等。2023年5月，在中國銀行保險監(jiān)督管理委員會基礎(chǔ)上組建的國家金融監(jiān)督管理總局掛牌成立，標志著我國金融監(jiān)管體系進一步完善。同年10月，中央金融工作會議指出：“依法將所有金融活動全部納入監(jiān)管，全面強化機構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管，消除監(jiān)管空白和盲區(qū)，嚴格執(zhí)法、敢于亮劍，嚴厲打擊非法金融活動。”“及時推進金融重點領(lǐng)域和新興領(lǐng)域立法。”2023年11月，《金融機構(gòu)合規(guī)管理辦法》第二次公開征求意見，適用范圍囊括了所有的銀行機構(gòu)、金融管控公司、金融資產(chǎn)機構(gòu)、信托公司和理財公司等，“統(tǒng)一監(jiān)管”得到了充分體現(xiàn)?！督鹑跈C構(gòu)合規(guī)管理辦法》如果定稿并生效，現(xiàn)行《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》《保險公司合規(guī)管理辦法》將被廢止?？梢?，金融監(jiān)管部門根據(jù)黨中央的要求不斷推進合規(guī)管理辦法的修訂和完善工作，金融業(yè)合規(guī)與風(fēng)險控制的管理力度得到全面加強。

加強對金融領(lǐng)域違法犯罪行為的懲治力度。2023年12月28日，最高人民檢察院通報的2023年全國檢察機關(guān)懲治和預(yù)防金融犯罪工作情況顯示，2023年前11個月，檢察機關(guān)起訴騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪和貸款詐騙罪2106人，同比下降11%。持續(xù)加大反洗錢力度，起訴洗錢罪2301人，同比上升10%。因此，司法機關(guān)嚴厲懲處金融領(lǐng)域違法犯罪，努力挽回投資人、金融機構(gòu)等經(jīng)濟損失，維護人民群眾合法權(quán)益。法治是維護金融安全的基礎(chǔ)，建立科學(xué)有效與系統(tǒng)完善的金融法治體系才能為金融業(yè)發(fā)展保駕護航。

提高運營的合法合規(guī)性是金融機構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)，也是金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的有力支撐。因此，培育中國特色金融文化需要圍繞“防風(fēng)險”和“嚴監(jiān)管”兩大主題，建立高標準、嚴要求的金融業(yè)合規(guī)監(jiān)管制度，同時增強金融從業(yè)人員的合規(guī)意識與法治意識，牢牢守住“依法合規(guī)，不胡作非為”這一原則和底線。

總之，上述五大方面內(nèi)涵豐富，環(huán)環(huán)相扣，又互為支撐，既體現(xiàn)了中國傳統(tǒng)的道德觀念和中國共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)金融工作的實踐經(jīng)驗，并賦予其深厚的文化內(nèi)涵，又反映了現(xiàn)代金融市場的實際需求。在建設(shè)金融強國的過程中，需要不斷加深對中國特色社會主義金融本質(zhì)的認識，準確把握金融文化的核心要義，加快培育中國特色金融文化，從而推動形成健康的金融價值觀，在全社會形成培育和弘揚中國特色金融文化的濃厚氛圍。

（作者為同濟大學(xué)馬克思主義學(xué)院教授、博導(dǎo)）

【注：本文系國家社科基金項目“中國共產(chǎn)黨處理財政與金融關(guān)系的歷史考察及其經(jīng)驗”（項目批準號：21BDJ015）階段性成果】

【注釋】

①唐曜華：《2023年銀行被罰金額同比增三成 央行加大對非銀機構(gòu)處罰力度》，《21世紀經(jīng)濟報道》，2024年1月5日。

②余儀志：《馬克思的借貸資本理論及其現(xiàn)實指導(dǎo)作用》，《金融研究》，1983年第3期，第52-55頁。

責(zé)編/謝帥 美編/王夢雅

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