圖①：在福建省龍巖市長(zhǎng)汀縣，某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置“睡眠保單”咨詢(xún)臺(tái)，積極宣介有關(guān)政策，找尋“睡眠保單”主人。 

劉 璐攝  

圖②：在成渝金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心（重慶），調(diào)解員組織消費(fèi)者與銀行工作人員就理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行調(diào)解。 

徐 銳攝

習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)：“新時(shí)代新征程，金融工作要站穩(wěn)人民立場(chǎng)，增強(qiáng)服務(wù)的多樣性、普惠性、可及性，更好保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。”黨的二十屆三中全會(huì)《決定》提出，“健全金融消費(fèi)者保護(hù)和打擊非法金融活動(dòng)機(jī)制”。保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，不僅事關(guān)消費(fèi)者切身利益，對(duì)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全與穩(wěn)定也具有重要意義。

有關(guān)部門(mén)持續(xù)完善保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的體制機(jī)制，聚焦關(guān)系消費(fèi)者切身利益的急難愁盼問(wèn)題，指導(dǎo)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)，更好滿(mǎn)足百姓金融需求。

辦好與金融消費(fèi)者利益密切相關(guān)的“小事”

近年來(lái)，在完善保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)機(jī)制的同時(shí)，有關(guān)部門(mén)結(jié)合與金融消費(fèi)者利益密切相關(guān)的“小事”，積極開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，持續(xù)優(yōu)化有關(guān)政策，為消費(fèi)者帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的獲得感。

今年初，平安人壽遼寧沈陽(yáng)客服中心的服務(wù)顧問(wèn)王乾收到一個(gè)任務(wù)——客戶(hù)王女士在2002年投保的一份保險(xiǎn)已到期，但未領(lǐng)取滿(mǎn)期金。公司查詢(xún)王女士當(dāng)年留存的聯(lián)系方式，發(fā)現(xiàn)電話已停機(jī)，地址只具體到“望湖路12號(hào)”，公司安排王乾嘗試尋找王女士。

到望湖路一看，王乾心里有點(diǎn)打怵：一整排樓都是望湖路12號(hào)，一樓是門(mén)店，樓上是住戶(hù)，光門(mén)店就有10多家。

王乾挨門(mén)挨戶(hù)找人打聽(tīng)，也沒(méi)找到王女士。一位老店主建議：“你這么找難度太大，不如去社區(qū)問(wèn)問(wèn)看？”到社區(qū)打聽(tīng)情況，社區(qū)工作人員回答：“我們有規(guī)定，不能隨意透露居民情況。你這么執(zhí)著地找她做什么？”

“每張保單都關(guān)系著客戶(hù)切身利益?？蛻?hù)忘記領(lǐng)取保險(xiǎn)金，我們有責(zé)任找到客戶(hù)，讓客戶(hù)享有應(yīng)得的權(quán)益。”王乾的話打動(dòng)了社區(qū)工作人員。社區(qū)工作人員幫助王乾逐一聯(lián)系可能的住戶(hù)。經(jīng)過(guò)一番周折，王乾終于找到了王女士，并協(xié)助她在線領(lǐng)取了滿(mǎn)期金。保險(xiǎn)公司的這番舉動(dòng)，讓王女士十分感動(dòng)。

去年起，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)“睡眠保單”清理專(zhuān)項(xiàng)工作和銀行“沉睡賬戶(hù)”提醒提示專(zhuān)項(xiàng)工作。各地積極推動(dòng)有關(guān)工作落地見(jiàn)效，指導(dǎo)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)為老年人、基本信息缺失或變更導(dǎo)致難以聯(lián)系的消費(fèi)者等提供主動(dòng)上門(mén)服務(wù)，有的公司對(duì)失效保單復(fù)效提供利息減免等優(yōu)惠，減輕保險(xiǎn)消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)壓力，讓專(zhuān)項(xiàng)工作惠及更多消費(fèi)者。

以專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)為契機(jī)，金融領(lǐng)域從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)工作機(jī)制，長(zhǎng)效化提升服務(wù)質(zhì)效。

山東金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展信息維護(hù)、增加必要字段、完善收集要素等方式，強(qiáng)化客戶(hù)信息管理，改善保單客戶(hù)信息質(zhì)量不高的情況；督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)客戶(hù)維護(hù)管理，做好產(chǎn)品到期提醒；對(duì)“沉睡賬戶(hù)”等可能潛藏的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，從多個(gè)角度開(kāi)展金融知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)消費(fèi)者主動(dòng)關(guān)注自身權(quán)益、保護(hù)個(gè)人信息。

把非訴糾紛解決機(jī)制挺在前面，便利消費(fèi)者維護(hù)權(quán)益

河南鄭州市民方先生退休后在外地養(yǎng)老，他曾通過(guò)一家保險(xiǎn)代理公司購(gòu)買(mǎi)了一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，前不久因?qū)罄m(xù)保單服務(wù)不滿(mǎn)意申請(qǐng)退保。在與保險(xiǎn)公司協(xié)商過(guò)程中，雙方就退保金額產(chǎn)生糾紛。方先生向一家金融糾紛調(diào)解組織申請(qǐng)了調(diào)解。

由于方先生年事已高、人在外地，這項(xiàng)糾紛又涉及保險(xiǎn)公司、代理公司等多方機(jī)構(gòu)，調(diào)解過(guò)程相對(duì)復(fù)雜。為減少方先生舟車(chē)勞頓，調(diào)解組織工作人員與各方商定，采用線上方式進(jìn)行調(diào)解；同時(shí)考慮到方先生操作電子設(shè)備不熟練，調(diào)解組織協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司安排方先生所在地的工作人員協(xié)助操作。通過(guò)線上溝通調(diào)解，雙方最終就退保金額達(dá)成一致。

近年來(lái)，在監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)下，各地進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制建設(shè)，更好發(fā)揮行業(yè)調(diào)解組織“減震帶”作用，提升金融糾紛化解成效。

山東青島市逐步健全市級(jí)、區(qū)縣級(jí)和社區(qū)三級(jí)金融糾紛調(diào)解網(wǎng)絡(luò)，打造投訴接訪、糾紛調(diào)解、金融知識(shí)宣教“一站式受理、一攬子服務(wù)”平臺(tái)，推動(dòng)“一站式”矛盾糾紛解決機(jī)制建設(shè)；內(nèi)蒙古金融監(jiān)管局聯(lián)合地方黨委、政法委、金融辦等共同推動(dòng)設(shè)立金融糾紛人民調(diào)解委員會(huì)和金信金融糾紛調(diào)解中心，建立“訴前調(diào)解+網(wǎng)上立案+快審速裁”線上線下相結(jié)合的金融糾紛快速化解新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“調(diào)解+司法確認(rèn)”，促進(jìn)更好滿(mǎn)足金融消費(fèi)者合理訴求。

“全行業(yè)要扎實(shí)推進(jìn)金融消費(fèi)糾紛多元化解。”金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人說(shuō)，在金融領(lǐng)域堅(jiān)持和發(fā)展新時(shí)代“楓橋經(jīng)驗(yàn)”，持續(xù)推動(dòng)線下調(diào)解服務(wù)擴(kuò)面增質(zhì)，同步加強(qiáng)線上糾紛調(diào)解力度，不斷健全完善專(zhuān)業(yè)高效、便捷利民的金融糾紛調(diào)解機(jī)制，2023年全年調(diào)解成功案件31.65萬(wàn)件。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授鄭偉認(rèn)為，在傳統(tǒng)的仲裁、訴訟等爭(zhēng)議解決方式外，進(jìn)一步完善非訴糾紛解決機(jī)制，能為消費(fèi)者提供更豐富的權(quán)利救濟(jì)渠道選擇，幫助消費(fèi)者更好維護(hù)自身合法權(quán)利。

“把非訴糾紛解決機(jī)制挺在前面，積極高效處理金融糾紛，對(duì)于增強(qiáng)金融消費(fèi)信心、化解金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。”青島金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

“抓前端、治未病”，提升重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)水平

進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，要辦好更多暖民心、惠民生的實(shí)事，同時(shí)加強(qiáng)金融消費(fèi)前端治理，從源頭降低矛盾糾紛隱患。

強(qiáng)化溯源治理——

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加強(qiáng)溯源治理是保障金融消費(fèi)者權(quán)益的有效方式，要不斷完善金融消保工作“抓前端、治未病”的體制機(jī)制。“金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化問(wèn)題導(dǎo)向，更好發(fā)揮監(jiān)管評(píng)價(jià)的引導(dǎo)作用，將消費(fèi)者反映強(qiáng)烈、社會(huì)關(guān)注度高的問(wèn)題作為消保監(jiān)管評(píng)價(jià)的關(guān)注重點(diǎn)，把消保監(jiān)管評(píng)價(jià)作為配置監(jiān)管資源的重要依據(jù)，進(jìn)一步加強(qiáng)分類(lèi)監(jiān)管。”鄭偉說(shuō)。

加強(qiáng)金融產(chǎn)品的合規(guī)性管理和適當(dāng)性管理。金融監(jiān)管總局2024年規(guī)章立法工作計(jì)劃顯示，將制定銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法。多地金融監(jiān)管部門(mén)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將持續(xù)完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)適當(dāng)性管理，督促金融機(jī)構(gòu)全面、準(zhǔn)確披露金融產(chǎn)品和服務(wù)信息，規(guī)范產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)流程，在前端降低發(fā)生金融消費(fèi)糾紛的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提升消保工作質(zhì)效。

提升重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)水平——

提升消費(fèi)者關(guān)注度高的領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)效，是保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的有效方式。專(zhuān)家認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在提升金融服務(wù)適老化水平、車(chē)險(xiǎn)理賠質(zhì)效等方面持續(xù)發(fā)力，有效回應(yīng)群眾關(guān)切。

“金融機(jī)構(gòu)要多措并舉構(gòu)建適老化金融服務(wù)體系。”中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)，例如，面向客群主要是老年消費(fèi)者的金融產(chǎn)品，其條款設(shè)計(jì)應(yīng)盡量簡(jiǎn)單易懂，風(fēng)險(xiǎn)水平應(yīng)當(dāng)與老年消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好相匹配；在發(fā)展數(shù)字金融的同時(shí)，也要優(yōu)化線下服務(wù)，提升老年消費(fèi)者辦理較多的業(yè)務(wù)的適老化、無(wú)障礙水平。

近年來(lái)，我國(guó)新能源汽車(chē)普及率不斷提升。對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)投保難、投保貴等情況，鄭偉建議，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要著力提升新能源車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加快新能源車(chē)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的積累，對(duì)不同消費(fèi)者、不同投保車(chē)輛進(jìn)行更精準(zhǔn)的定價(jià)；提升資源利用和降本增效能力，向降低費(fèi)用率要效益，讓利于消費(fèi)者。

加強(qiáng)打擊非法金融活動(dòng)合力，營(yíng)造金融消費(fèi)良好環(huán)境——

加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，營(yíng)造良好金融消費(fèi)環(huán)境，離不開(kāi)各領(lǐng)域協(xié)同配合。金融監(jiān)管總局金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，將積極與中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)會(huì)商溝通，推動(dòng)建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作協(xié)調(diào)機(jī)制，明確職責(zé)分工，建立信息共享、公眾教育、適當(dāng)性管理等協(xié)作機(jī)制，“積極構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)新格局，推動(dòng)建設(shè)全面覆蓋、責(zé)任清晰、高效順暢的金融消保工作體系。”

金融監(jiān)管總局打擊非法金融活動(dòng)局與國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局廣告監(jiān)督管理司簽署合作協(xié)議，加強(qiáng)非法金融廣告信息監(jiān)測(cè)處置；寧波金融監(jiān)管局深化電信網(wǎng)絡(luò)詐騙金融治理，與地方政府、公安等部門(mén)強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)同，創(chuàng)新建立“1+N”查詢(xún)止付聯(lián)絡(luò)渠道，2023年銀行機(jī)構(gòu)緊急止付涉詐資金7.6億元；北京搭建行業(yè)聯(lián)合、監(jiān)管聯(lián)席、部門(mén)聯(lián)動(dòng)“三聯(lián)”反黑灰產(chǎn)機(jī)制，2023年累計(jì)挽回經(jīng)濟(jì)損失約5500萬(wàn)元……各地各部門(mén)持續(xù)深化協(xié)同合作，打擊非法金融活動(dòng)的合力不斷加強(qiáng)。

“提升監(jiān)管效能，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范展業(yè)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，多措并舉營(yíng)造良好金融消費(fèi)環(huán)境，將更好保障金融市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展。”鄭偉說(shuō)。