發(fā)展普惠金融，讓社會(huì)不同群體都平等享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，是金融工作政治性、人民性的重要體現(xiàn)，也是金融助力實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要路徑。

近年來，興業(yè)銀行緊跟數(shù)字中國建設(shè)步伐，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將普惠金融列為重點(diǎn)布局的“新賽道”之一，推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展。興業(yè)銀行聚焦“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶，充分運(yùn)用數(shù)字化手段降低運(yùn)營成本，加快提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。

截至今年11月末，興業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放普惠小微企業(yè)線上融資貸款超1900億元，累計(jì)服務(wù)中小微企業(yè)客戶超6萬戶。

新路徑，創(chuàng)新涉農(nóng)融資服務(wù)模式

陜西省漢中市某茶葉公司是陜西省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)，在當(dāng)?shù)刈越ú鑸@基地上千畝。如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)價(jià)值、獲得資金支持，是企業(yè)經(jīng)營面臨的難題。

興業(yè)銀行于今年3月為該茶葉公司提供500萬元貸款，并通過衛(wèi)星遙感應(yīng)用系統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植2.0監(jiān)測方案解決企業(yè)的難題。通過衛(wèi)星遙感應(yīng)用系統(tǒng)，興業(yè)銀行可隨時(shí)察看茶園的長勢及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測信息，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化貸前調(diào)查和貸后檢查全流程貫通。

一直以來，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目是銀行貸前資產(chǎn)價(jià)值評估和貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的難點(diǎn)領(lǐng)域。興業(yè)銀行以數(shù)字化手段打通了涉農(nóng)融資服務(wù)的“最后一公里”。2022年末，興業(yè)銀行研發(fā)上線衛(wèi)星遙感應(yīng)用系統(tǒng)，通過運(yùn)用衛(wèi)星遙感影像，可有效識(shí)別農(nóng)作物品類、面積、長勢情況，提升農(nóng)作物資產(chǎn)評估與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警效率，為涉農(nóng)精準(zhǔn)授信提供科技支撐，實(shí)現(xiàn)無抵押貸款。

面臨抵質(zhì)押物缺乏、資產(chǎn)價(jià)值難評估問題的還有畜牧業(yè)項(xiàng)目。興業(yè)銀行研究建設(shè)生物資產(chǎn)數(shù)字化監(jiān)管平臺(tái)，并完成了從1.0版本向3.0版本的迭代優(yōu)化，探索“活體抵押貸款+數(shù)字化監(jiān)管”業(yè)務(wù)模式，從根本上解決生物質(zhì)押資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控難等痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)抵押活體生物的全程“7×24”小時(shí)不間斷監(jiān)控。

目前，興業(yè)銀行已在全國多地落地生物資產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，覆蓋荷斯坦奶牛、安格斯肉牛、西門塔爾肉牛等多類生物資產(chǎn)品種，帶動(dòng)辦理活體抵押貸款超11億元。

新生態(tài)，服務(wù)小微企業(yè)重點(diǎn)客群

天津市紅旗農(nóng)貿(mào)綜合批發(fā)市場商戶云集。今年，興業(yè)銀行為該市場上線“智慧市場系統(tǒng)”，市場里的水電費(fèi)繳納、租金收取、車輛進(jìn)出場、攤位管理等，都可以通過該系統(tǒng)完成。市場管理員將商戶提供的進(jìn)貨憑證錄入系統(tǒng)，便可對農(nóng)副產(chǎn)品進(jìn)行溯源，還能用系統(tǒng)對市場交易數(shù)據(jù)進(jìn)行集中統(tǒng)計(jì)和結(jié)算，解決了交易額納統(tǒng)的難點(diǎn)、堵點(diǎn)。“智慧市場系統(tǒng)”在幫助傳統(tǒng)農(nóng)批市場實(shí)現(xiàn)信息化和智能化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，還搭建了良好的金融生態(tài)，有效解決了農(nóng)批農(nóng)貿(mào)市場存在的市場經(jīng)營管理模式較為單一、數(shù)字化相對落后、缺乏統(tǒng)一規(guī)劃等問題。

針對市場商戶“短、小、頻、急”的融資特點(diǎn)，憑借交易流水，興業(yè)銀行可為商戶提供隨借隨還、利率優(yōu)惠的信用免擔(dān)保貸款。今年中秋、國慶期間，因進(jìn)貨量翻番，資金需求猛增，興業(yè)銀行為某副食品銷售商提供115萬元經(jīng)營貸款，解決其燃眉之急。

目前，興業(yè)銀行“智慧市場系統(tǒng)”已在福建、天津、吉林、廣西、重慶等地的153家市場上線，為農(nóng)批農(nóng)貿(mào)市場管理方及商戶提供貸款余額超200億元。

興業(yè)銀行將“興業(yè)普惠”數(shù)字化平臺(tái)作為服務(wù)普惠客群的主要窗口，主動(dòng)搭建或融入各類場景，通過直接、高頻地觸達(dá)小微企業(yè)，為客戶提供更全面、精準(zhǔn)的金融和非金融服務(wù)。

此外，興業(yè)銀行正在進(jìn)一步拓展教育、醫(yī)療、住房租賃、智慧社區(qū)服務(wù)系統(tǒng)、增值服務(wù)等領(lǐng)域，逐步落地更多系統(tǒng)平臺(tái)，以科技賦能場景，以場景賦能業(yè)務(wù)，加快從“網(wǎng)點(diǎn)興業(yè)”邁向“數(shù)字興業(yè)”。

新算法，釋放數(shù)據(jù)要素乘數(shù)效應(yīng)

上海某航空技術(shù)公司致力于研發(fā)客運(yùn)級電動(dòng)垂直起降飛行器，是國家高新技術(shù)企業(yè)，因研發(fā)投入大，面臨資金缺口。興業(yè)銀行上海分行積極應(yīng)用“技術(shù)流”輔助評價(jià)模型，向該企業(yè)提供了480萬元的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，有效幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)問題。

科創(chuàng)企業(yè)研發(fā)投入高、資金需求大，但因輕資產(chǎn)的屬性與傳統(tǒng)的授信模式適配度低，往往會(huì)面臨融資難題。為解決這一困境，2022年初，興業(yè)銀行創(chuàng)新推出“技術(shù)流”輔助評價(jià)模型，將數(shù)據(jù)作為企業(yè)的“第四張報(bào)表”，從知識(shí)產(chǎn)權(quán)數(shù)量質(zhì)量、發(fā)明專利密集度、科技創(chuàng)新成果獎(jiǎng)項(xiàng)等15個(gè)維度、近280個(gè)數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行綜合評分，給予科創(chuàng)企業(yè)“技術(shù)流”評級，將技術(shù)“軟實(shí)力”轉(zhuǎn)化為融資“硬通貨”。截至今年11月末，利用“技術(shù)流”輔助評價(jià)模型精準(zhǔn)畫像功能，興業(yè)銀行已累計(jì)為企業(yè)投放貸款超9900億元。

通過大數(shù)據(jù)分析，更加精準(zhǔn)地洞察和識(shí)別普惠客群生產(chǎn)經(jīng)營情況，數(shù)據(jù)要素乘數(shù)效應(yīng)在普惠金融領(lǐng)域的深刻運(yùn)用，正成為興業(yè)銀行做好普惠金融文章的有力工具。

此外，興業(yè)銀行還自主研發(fā)中小企業(yè)線上融資業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為中小企業(yè)提供從申請到還款的全流程線上化融資服務(wù)。構(gòu)建“3+N+X”風(fēng)控模型體系，創(chuàng)新推出“多來源融合、多模型組合、多層次協(xié)作”的普惠金融數(shù)字化風(fēng)控解決方案，切實(shí)推進(jìn)銀行自身降本增效，降低企業(yè)融資成本、提高融資效率。

未來，興業(yè)銀行將全面加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)多場景應(yīng)用、多業(yè)務(wù)賦能，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展，全力以赴做好普惠金融文章。

數(shù)據(jù)來源：興業(yè)銀行