村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展策略

SO策略：把握內(nèi)部優(yōu)勢，利用外部機會。第一，為了充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)制度的優(yōu)勢，就應該從外部引入產(chǎn)權(quán)市場，確保產(chǎn)權(quán)能夠順利進行流通轉(zhuǎn)讓。首先，政策性金融機構(gòu)應作為戰(zhàn)略投資者選擇力量薄弱的村鎮(zhèn)銀行進行扶植，為村鎮(zhèn)銀行搭建好業(yè)務平臺。其次，村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人要規(guī)定其按現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度的標準來打造村鎮(zhèn)銀行，創(chuàng)新管理體制，并“做大”、“做強”村鎮(zhèn)銀行。最后，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營達到成熟穩(wěn)定期后，就應該允許其股權(quán)轉(zhuǎn)讓，既可滿足其主要發(fā)起人以轉(zhuǎn)股方式兌現(xiàn)創(chuàng)業(yè)紅利，也可調(diào)動民間資本控股和經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行的積極性。

第二，村鎮(zhèn)銀行應抓住農(nóng)村金融市場資金供不應求和舊有農(nóng)村金融“偏農(nóng)”的大好契機，在充分吸收國外微型金融機構(gòu)的成功經(jīng)驗基礎(chǔ)上創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行額度較大的貸款，應該有擔保抵押，但要創(chuàng)新抵押的載體，應準許將宅基地、土地使用權(quán)、經(jīng)濟林木、農(nóng)機設備、保單受益權(quán)等進行抵押，以此降低貸款門檻，對于小額信用貸款，要在貸款規(guī)模、利率、期限上堅持“小、低、短”的多樣化特點，實行信用貸款的“五戶聯(lián)保貸款制度”、“中心會議”、“分期還款”、“動態(tài)激勵機制”等等，以此降低信用風險，提高還貸率。

ST策略：發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，抵御外部威脅。第一，村鎮(zhèn)銀行應該發(fā)揮商業(yè)金融的市場化優(yōu)勢。合理引入產(chǎn)權(quán)市場推行股權(quán)多元化和改善公司治理結(jié)構(gòu)；有效利用勞動就業(yè)市場，通過高薪招聘等方式，對從業(yè)人員實行目標管理，建立合理、有效的考核評價機制，推行市場化的用工制度；充分利用金融產(chǎn)品和服務市場，積極引進和創(chuàng)新適應農(nóng)村市場需要的金融產(chǎn)品，努力改善金融服務。同時，要把民間金融的本土化優(yōu)勢和商業(yè)金融的市場化優(yōu)勢有效結(jié)合起來，多設立一些流動性營業(yè)服務網(wǎng)點，優(yōu)先發(fā)展抵押擔保貸款、聯(lián)保貸款、關(guān)系貸款、“農(nóng)戶+企業(yè)”貸款等。

第二，針對農(nóng)村同業(yè)金融機構(gòu)之間的激烈競爭，村鎮(zhèn)銀行應優(yōu)化其客戶選擇。篩選出產(chǎn)品有競爭力、市場效益高、信用良好的微小企業(yè)客戶和有信用、有項目的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，為其提供個性化、差異化、便利化、流程化的服務，要從為客戶提供單個的產(chǎn)品服務向提供解決方案和綜合化服務轉(zhuǎn)變，圍繞目標客戶進行深度挖掘，針對不同的客戶提供不同的解決方案和綜合化服務⑤。

WO戰(zhàn)略組合：減少內(nèi)部劣勢，抓住外部機遇。第一，為了提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務水平，村鎮(zhèn)銀行要增加自身存款量，要充分利用各種媒體和平臺，向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)政策，介紹經(jīng)營的業(yè)務和風險狀況，引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行。同時，在成本可算和風險可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行應推出與自身管理相適應，與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品，推出“特色投資項目”信貸和增加消費信貸品種，并提供包括保險、個人理財、代理、信息咨詢等在內(nèi)的中間業(yè)務，增強贏利能力。

第二，政府應支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。首先，擴大對村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策，減免營業(yè)稅和所得稅，禁止有關(guān)部門向新設立的村鎮(zhèn)銀行亂收費和亂攤派，對如期開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行進行資金獎勵。其次，應為村鎮(zhèn)銀行建立存款保險制度，消除存款人的存款顧慮，并支持村鎮(zhèn)銀行向人行再貸款或發(fā)行債券，同時將美麗鄉(xiāng)村建設、農(nóng)田水利設施建設等資金存入村鎮(zhèn)銀行，并要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府部門開設賬戶，以此增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。最后，主管部門應提高村鎮(zhèn)銀行向單一借款人或單一集團企業(yè)客戶的授信額度，幫助村鎮(zhèn)銀行拓寬服務領(lǐng)域和融資渠道，地方政府應積極向村鎮(zhèn)銀行推薦優(yōu)質(zhì)項目，提供優(yōu)質(zhì)信息，幫助和扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

WT戰(zhàn)略組合：減少內(nèi)部劣勢，回避外部威脅。第一，應全面降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險。首先，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，村鎮(zhèn)銀行要建立完備的征信體系，把農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶信用信息納入征信管理體系，并利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡平臺，對農(nóng)村進行“誠信”教育，加快形成和發(fā)展農(nóng)村的“誠信”文化環(huán)境⑥。其次，完善規(guī)章制度。應該盡快出臺地方農(nóng)產(chǎn)品支柱產(chǎn)業(yè)的保險支持政策，實現(xiàn)保費補貼地區(qū)的全覆蓋。最后，村鎮(zhèn)銀行應建立全過程、全員參與的全面風險管理，以明確的風險偏好指導業(yè)務的開展，全面提高風險組合管理能力，加強信貸流程各環(huán)節(jié)的風險控制。

第二，要搞好村鎮(zhèn)銀行業(yè)務運作的保障體系建設，提升其業(yè)務能力。一方面，為村鎮(zhèn)銀行提供所需的齊全的配套設施，把村鎮(zhèn)銀行納入人行的支付結(jié)算系統(tǒng)，準許其參加同城票據(jù)的交換，完善村鎮(zhèn)銀行的信息系統(tǒng)建設。另一方面，要消除對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經(jīng)營的限制，準許其進入全國拆借市場，保障其能夠直接在當?shù)厝诵邪l(fā)行庫存取款，解決其會計科目如何設置、統(tǒng)計，如何歸屬及統(tǒng)計代碼編制等問題。

（作者為南陽理工學院國際教育學院副教授；本文系河南省科技廳軟科學研究項目階段性成果，項目編號：142400411012）

【注釋】

①范純，張自力，祝翠麗，夏溢：“基于SWOT分析的廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究”，《南方農(nóng)村》，2011年第2期，第66~70頁。

②王燦，劉璐：“基于swot模型的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展分析”，《金融經(jīng)濟》，2012年第8期，第78~80頁。

③張弘：“村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析及發(fā)展策略”，《商場現(xiàn)代化》，2010年第10期，第145~146頁。

④李薇：“孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式I到模式II的轉(zhuǎn)變及其對中國扶貧的啟示”，《中共濟南市委黨校學報》，2011年第2期，第27~29頁。

⑤高鈺：“基于SWOT方法探討我國村鎮(zhèn)銀行的可行性發(fā)展戰(zhàn)略”，《中國商界》，2009年第4期，第22~23頁。

⑥沈全峰：“探析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的問題及建議—以郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行為例”，《企業(yè)導報》，2011年第9期，第4~6頁。

責編/許國榮（實習）