【摘要】盡管農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分，但目前我國農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略仍存在供需失衡、補貼方式單一、運行機制不規(guī)范等問題。為此，應(yīng)從加快農(nóng)業(yè)保險市場化進程、推動產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、完善公共服務(wù)體系、創(chuàng)新使用新技術(shù)等角度探索農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的具體路徑。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略 農(nóng)業(yè)風(fēng)險 【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A

農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分

2018年2月，中央一號文件在全面部署鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上提出“探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系”?？梢娹r(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分。

農(nóng)業(yè)保險已成為支持保護農(nóng)業(yè)的重要政策工具。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險的制度框架逐步構(gòu)建起來，并形成了一整套的支持保護農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策體系。2007年出臺農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度，2013年以《農(nóng)業(yè)保險條例》為代表的農(nóng)業(yè)保險立法，2018年的農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建以及“保險+期貨”的創(chuàng)新試點，農(nóng)業(yè)保險由無到有，由建立到創(chuàng)新，不斷提升其在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的地位與作用，成為重要的政策工具。

農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為重要的農(nóng)村金融工具。目前，雖然我國形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、保險公司以及農(nóng)村社?；鸸芾頇C構(gòu)等的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但是各類金融機構(gòu)尚未形成統(tǒng)一整體，農(nóng)村金融服務(wù)滯后且難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。我國農(nóng)業(yè)保險自實施保費補貼政策以來，發(fā)展加速、作用突出，據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計，2017年農(nóng)業(yè)保險已為2.13億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障，支付賠款334億元，分別是2008年的2.4倍、5.2倍。農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新了農(nóng)村融資模式，改變了原有農(nóng)村信貸的單一金融模式，使農(nóng)民在受災(zāi)后能獲得及時有效的補償與保障，成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要工具。

農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)民收入上發(fā)揮較大作用。我國是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，但是卻面臨著農(nóng)村人口眾多，農(nóng)業(yè)經(jīng)營分散與自然災(zāi)害頻發(fā)且嚴重的矛盾。據(jù)統(tǒng)計，每年全國平均農(nóng)作物受災(zāi)面積達3億畝，涉及農(nóng)村人口2億人以上。與此同時，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)市場的變化以及農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易的波動都會影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益，導(dǎo)致農(nóng)民收入下滑，甚至可能返貧。農(nóng)業(yè)保險可以分散與化解導(dǎo)致農(nóng)民收入下滑的風(fēng)險，以保險、補貼等形式保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)民收益，降低農(nóng)民因氣候或市場因素而帶來的經(jīng)濟損失。

農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新助推了農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略包含了農(nóng)村生態(tài)、鄉(xiāng)村風(fēng)氣等方面的建設(shè)，這就需要我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由增產(chǎn)提速向高質(zhì)量發(fā)展邁進，更加注重高質(zhì)量發(fā)展對農(nóng)村面貌、農(nóng)民道德素質(zhì)的提升。以2018年中央一號文件為標志的農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新，通過完全成本保險和收入保險試點，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全面覆蓋，通過“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨(權(quán))”試點實現(xiàn)了新技術(shù)與創(chuàng)新金融工具的使用，創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障方式與現(xiàn)代科技的應(yīng)用，對鄉(xiāng)村整體生態(tài)建設(shè)、農(nóng)民文化素質(zhì)提高探索了新路徑，助推了農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。

當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的不足

農(nóng)業(yè)保險供求失衡，惠農(nóng)效應(yīng)受限。由于農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面集中于廣大農(nóng)村，加之承保過程中面臨著一定的信用風(fēng)險與經(jīng)濟風(fēng)險，這使得部分保險機構(gòu)、金融機構(gòu)在農(nóng)村的布局不足，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險主體供給不足，保險服務(wù)人員不愿入村入戶，保險機構(gòu)不愿開展農(nóng)業(yè)保險相關(guān)業(yè)務(wù)等，導(dǎo)致我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮作用的范圍與能力有限。同時，部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險品種單一，難以滿足種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、股份合作經(jīng)濟組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營模式與理念，以及部分農(nóng)業(yè)保險的流程復(fù)雜，在承保、定損、賠付各環(huán)節(jié)程序較多，極大地降低了農(nóng)民參與保險的積極性，這些都使得我國農(nóng)業(yè)保險的供需失衡，無法完全滿足農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求，極大地限制了農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)民收入、抵御自然災(zāi)害方面的作用。

農(nóng)業(yè)保險補貼方式單一，服務(wù)鄉(xiāng)村振興目標不明確。目前我國通過中央和地方政府的層層財政補貼來加強對政策性農(nóng)業(yè)保險的扶持，以區(qū)別其他商業(yè)性保險，不僅可以降低農(nóng)民實際繳納的保費，而且也可以保證針對農(nóng)業(yè)保費的賠付。但是，這種補貼方式容易形成對財政補貼的依賴，對地方財政帶來一定壓力。特別是在中西部地區(qū)，受本地經(jīng)濟發(fā)展水平影響，財政收入有限，從而會影響農(nóng)業(yè)保險補貼的扶持力度與程度。同時，經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)由于地理、產(chǎn)業(yè)因素不同導(dǎo)致的致貧原因不同，又使得單一的農(nóng)業(yè)保險補貼政策難以精準實施扶貧措施，這種粗放型的農(nóng)業(yè)保險實施方式使得服務(wù)鄉(xiāng)村振興的目標不明確。

農(nóng)業(yè)保險運作機制不規(guī)范，助農(nóng)績效亟待提高。由于農(nóng)村市場競爭環(huán)境與人才技術(shù)方面的弱勢，相比城市，農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)品服務(wù)、技術(shù)創(chuàng)新等方面相對不足，特別是對互聯(lián)網(wǎng)、新技術(shù)等的運用。由此，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險在資源利用上受限，保險人員多為臨時招聘業(yè)務(wù)員，缺乏專業(yè)隊伍，過度注重業(yè)績，而缺少對農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險具體需求上的精細化分析與對接。另外，我國2013年頒布的《農(nóng)業(yè)保險條例》法規(guī)，在保險品種、大災(zāi)分散機制、道德風(fēng)險、定損賠付等方面愈來愈難以滿足近幾年來農(nóng)業(yè)的跨越式發(fā)展。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)業(yè)保險越來越面臨運作機制相對不規(guī)范、助農(nóng)績效亟待提高的問題。

推動農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的建議

加快農(nóng)業(yè)保險市場化進程與政府支持力度。針對目前我國農(nóng)業(yè)保險供需不平衡、覆蓋面低的問題，一方面，要加快農(nóng)業(yè)保險的市場化進程，鼓勵保險公司根據(jù)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)、不同農(nóng)戶的具體情況，加大對農(nóng)作物、經(jīng)營模式的研發(fā)力度，并結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將保險品種擴大到對農(nóng)業(yè)經(jīng)營、生產(chǎn)資料、運輸?shù)拳h(huán)節(jié)上；另一方面，各級地方政府也要提供政策支持，建立省市縣多層次的財政保障體系，對深入農(nóng)戶的保險機構(gòu)與人員，提供政策激勵制度。

推動農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營的全方位發(fā)展與創(chuàng)新，地方政府以及保險公司要積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其是開展完全成本保險和收入保險試點，促進農(nóng)業(yè)保險由保成本向保收入轉(zhuǎn)型。在服務(wù)模式上，以農(nóng)業(yè)保險為切入點，保險公司可以積極投入到農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)防、風(fēng)險管理的建設(shè)上，把單一保險賠付職能轉(zhuǎn)化為風(fēng)險預(yù)警、管理功能，解決農(nóng)保在承保、理賠的粗放式管理問題，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)模式的創(chuàng)新應(yīng)用，并帶動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向集約化、技術(shù)化層次推進。

強化多部門聯(lián)動，完善農(nóng)業(yè)保險的公共服務(wù)體系。政府財政部門要與銀行、保險等部門形成多級聯(lián)動機制，拓展農(nóng)業(yè)保險的補貼方式，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險運作機制。財政部門要建立農(nóng)業(yè)保險的政策支持體系，針對不同地區(qū)的現(xiàn)實情況，要與銀行、保險積極合作，探討多層次、精準化的補貼機制、農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分擔(dān)機制以及農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的合作機制。針對農(nóng)村市場的不規(guī)范、零散化，政府應(yīng)多方統(tǒng)籌建立優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系，促進保險的助農(nóng)績效提升。

加大新技術(shù)運用創(chuàng)新，探索智慧鄉(xiāng)村的建設(shè)新路徑。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的機遇下，相關(guān)機構(gòu)要積極推廣移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險上的應(yīng)用，注重農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)與智能化承保機制的建設(shè)，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。促進無人機、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在災(zāi)害預(yù)防、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的應(yīng)用，以此來實現(xiàn)對貧困地區(qū)、農(nóng)戶的精準扶貧，并推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的轉(zhuǎn)型升級，帶動智慧鄉(xiāng)村建設(shè)的發(fā)展。

（作者為廊坊師范學(xué)院經(jīng)濟學(xué)院副教授）

【本文系2017年度河北省社會科學(xué)基金項目“京津冀協(xié)同發(fā)展背景下河北省農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老體系的構(gòu)建及創(chuàng)新研究”（項目編號：HB17GL076）的階段性成果】

【參考文獻】

①歐陽勝、陳放：《鄉(xiāng)村振興進程中農(nóng)村金融體制改革面臨的問題與制度構(gòu)建》，《探索》，2018年第3期。

②尹成杰：《關(guān)于推進農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的理性思考》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》，2015年第6期。

責(zé)編/高驪 謝帥（見習(xí)） 美編/宋揚

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