原標(biāo)題:搶招科技人才、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、保障數(shù)據(jù)安全——金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型積厚成勢(shì)
金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在從多點(diǎn)突破走向深入發(fā)展。觀察陸續(xù)披露的上市銀行2021年年報(bào),有三個(gè)變化值得關(guān)注:一是銀行愈發(fā)渴求科技人員,科技員工占比顯著提升;二是銀行普遍將數(shù)字化轉(zhuǎn)型視為發(fā)展的“總抓手”,強(qiáng)化統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo);三是數(shù)字化轉(zhuǎn)型已初顯成效,相關(guān)資金投入有望進(jìn)一步增加。
但需注意,金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是“畫餅”“講故事”,不可脫離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源,而要切實(shí)惠民、利企。多位業(yè)內(nèi)人士提醒,金融機(jī)構(gòu)要通過科技手段,提升金融服務(wù)覆蓋面、降低運(yùn)營成本、提高服務(wù)效率、優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)。
此外,金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型還要負(fù)責(zé)任、有溫度。“要保障安全和隱私,有序推動(dòng)數(shù)據(jù)共享。”中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,接下來,要健全金融科技倫理規(guī)范體系,多方參與、協(xié)同共治。
科技人員占比顯著提升
當(dāng)前,“搶招科技人才”已被多家商業(yè)銀行視為重點(diǎn)工作,“科技強(qiáng)行”已成為不少商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。
記者梳理2022年銀行春季招聘發(fā)現(xiàn),信息科技類崗位的人才需求大幅提升。例如,中國工商銀行將招聘1300余名科技人員,并推出“科技菁英計(jì)劃”,意在為產(chǎn)品研發(fā)、大數(shù)據(jù)分析、信息安全等領(lǐng)域儲(chǔ)備科技人才。
哪類科技人才受青睞?“金融+IT”復(fù)合型人才。民生銀行在“民芯金融科技人才計(jì)劃”中提出了“利用技術(shù)和數(shù)據(jù)手段創(chuàng)新研發(fā)金融產(chǎn)品”的訴求;交通銀行的業(yè)務(wù)分析師崗位則明確提出,有較好的計(jì)算機(jī)專業(yè)基礎(chǔ)、具備計(jì)算機(jī)和金融等復(fù)合型專業(yè)背景者優(yōu)先。
在此推動(dòng)下,銀行人員結(jié)構(gòu)也悄然生變,科技人員占比顯著提升。截至2021年12月末,中國建設(shè)銀行的金融科技人員數(shù)量達(dá)15121人,占集團(tuán)人數(shù)的4.03%;招商銀行研發(fā)人員達(dá)10043人,較上年末增長13.07%。交通銀行招錄的金融科技專業(yè)背景人才在全員中的占比,已從2019年的32%升至2021年的55%。
變化的原因是什么?這與金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型密不可分。“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要明確提出,充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì),促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合,賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
根據(jù)以上要求,中國人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》,要求高質(zhì)量推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型,健全適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系,為構(gòu)建新發(fā)展格局、實(shí)現(xiàn)共同富裕貢獻(xiàn)金融力量。
“力爭(zhēng)到2025年實(shí)現(xiàn)整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力跨越式提升。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,要把數(shù)字元素注入金融服務(wù)的全流程,要把數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營的全鏈條,推動(dòng)我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢(shì)”新階段。
重在惠民利企
需要注意的是,金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是“畫餅”“講故事”,不可脫離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源,而要切實(shí)惠民、利企。
多位業(yè)內(nèi)人士表示,金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型要堅(jiān)持三個(gè)維度。一是有助于擴(kuò)展服務(wù)的廣度,觸達(dá)此前無法服務(wù)的客戶,例如小微企業(yè)中的“小微”;二是有助于提升服務(wù)效率和體驗(yàn),壓縮業(yè)務(wù)中間環(huán)節(jié);三是有助于降低成本,通過降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本來降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的綜合融資成本。
如何拓展服務(wù)廣度、解決農(nóng)村金融服務(wù)難下沉問題?“為了讓普惠金融真正扎下去,我們充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)成果,以農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革為契機(jī),推出了數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺(tái)。”工商銀行副行長張文武說,通過“一窗受理”服務(wù)模式,希望能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字鄉(xiāng)村治理。
如何提升服務(wù)效率和體驗(yàn),讓金融“有溫度”?“如果老人年齡超過55歲,當(dāng)他注冊(cè)中國銀行手機(jī)銀行時(shí),系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)推薦‘老年版’,服務(wù)界面不僅字號(hào)大,還有語音識(shí)別功能,產(chǎn)品貨架也是定制款。”中國銀行行長劉金說,希望借助金融科技,讓手機(jī)銀行界面友好、功能豐富、數(shù)據(jù)安全、便捷使用,切實(shí)惠民。
如何降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本?“目前,微眾銀行每個(gè)賬戶的運(yùn)維成本已降至2.2元,不到國內(nèi)外同業(yè)的十分之一,銀行的運(yùn)營成本降低了,能夠?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)讓利騰挪出更多空間。”微眾銀行行長李南青介紹,通過自主創(chuàng)新,該行已擁有國內(nèi)首個(gè)具備完全自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的分布式銀行核心系統(tǒng),可支撐億量級(jí)客戶和高并發(fā)交易,上線至今實(shí)現(xiàn)了“24×365”無間斷運(yùn)轉(zhuǎn),服務(wù)超3億客戶,單日交易峰值超7.7億筆。
“接下來,工商銀行將把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為引領(lǐng)改革創(chuàng)新的‘總抓手’,重點(diǎn)從數(shù)字生態(tài)、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)、數(shù)字基建、數(shù)字基因五個(gè)方面布局。”張文武說,首先要做活數(shù)字生態(tài)運(yùn)營,為此,該行將在政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、生活、普惠等重點(diǎn)領(lǐng)域加大創(chuàng)新力度,更好地滿足企業(yè)、居民的線上化、生態(tài)化、智能化金融需求。
保障數(shù)據(jù)安全和隱私
在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中,有一個(gè)問題不可回避——如何有序推動(dòng)數(shù)據(jù)共享、綜合應(yīng)用。但這里有一對(duì)矛盾:信息安全保障與數(shù)據(jù)開放共享。
“隱私計(jì)算正在成為解決以上矛盾的重要技術(shù)路徑。”微眾銀行首席人工智能官楊強(qiáng)表示,其中以聯(lián)邦學(xué)習(xí)為代表。所謂聯(lián)邦學(xué)習(xí),指的是一種機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)。該技術(shù)可在不交換數(shù)據(jù)樣本的情況下,在多個(gè)分散的邊緣設(shè)備或服務(wù)器上訓(xùn)練算法。相較于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)授權(quán)、數(shù)據(jù)傳輸模式,聯(lián)邦學(xué)習(xí)能夠更好地滿足隱私保護(hù)要求,目前已在風(fēng)險(xiǎn)控制等金融場(chǎng)景中有所應(yīng)用。
記者獲悉,隨著金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入推進(jìn),已有多家商業(yè)銀行開始布局隱私計(jì)算方面業(yè)務(wù)。但是,由于隱私計(jì)算產(chǎn)品的市場(chǎng)監(jiān)管尚不完備,其大規(guī)模應(yīng)用還需時(shí)日。
根據(jù)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》要求,接下來要聚焦金融科技應(yīng)用的前沿問題和主要瓶頸,實(shí)行“揭榜掛帥”“賽馬”機(jī)制,通過行業(yè)組織、孵化平臺(tái)、專項(xiàng)合作等方式,加大關(guān)鍵軟硬件技術(shù)的應(yīng)用攻關(guān)。
從業(yè)務(wù)操作層面看,還要切實(shí)做好數(shù)據(jù)安全保護(hù),避免數(shù)據(jù)被過度收集、誤用、濫用。央行上述負(fù)責(zé)人表示,金融機(jī)構(gòu)要明確原始數(shù)據(jù)、衍生數(shù)據(jù)的收集目的、加工方式、使用范圍,確保在用戶充分知情、明確授權(quán)的前提下,規(guī)范開展數(shù)據(jù)的收集與使用工作。
一方面,可探索運(yùn)用匿蹤查詢、去標(biāo)記化、可信執(zhí)行環(huán)境等技術(shù)手段,嚴(yán)防數(shù)據(jù)逆向追蹤、隱私泄露、數(shù)據(jù)篡改與不當(dāng)使用,依法依規(guī)保護(hù)數(shù)據(jù)主體隱私權(quán)不受侵害。
另一方面,建立“歷史數(shù)據(jù)安全清理機(jī)制”,及時(shí)刪除、銷毀超出保存期限的用戶數(shù)據(jù),同時(shí),定期開展數(shù)據(jù)的可恢復(fù)性驗(yàn)證,確保數(shù)據(jù)無法還原。“如果必須要把數(shù)據(jù)作為樣本保存,那么金融機(jī)構(gòu)要在經(jīng)用戶同意后對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行去標(biāo)識(shí)化處理,然后將其移入非生產(chǎn)數(shù)據(jù)庫保存,確保用戶的隱私信息不被直接或間接識(shí)別,切實(shí)保障用戶的數(shù)據(jù)安全。”該負(fù)責(zé)人說。