日前召開的中央經(jīng)濟工作會議指出,“要全面推進鄉(xiāng)村振興,堅決防止出現(xiàn)規(guī)模性返貧”。振興鄉(xiāng)村的重要性不言而喻,而要在這方面“開花結果”,必須加快縮小城鄉(xiāng)之間在收入、消費、基本公共服務等方面的差距,讓農(nóng)民真正富裕起來。這其中,數(shù)字普惠金融的助力是很有用的一招。
黨的十八大以來,我國居民收入水平得到大幅提升,收入來源更加多元,經(jīng)營、財產(chǎn)和轉(zhuǎn)移性收入比重有所增加。同時,一些問題也不容忽視。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,我國目前中等收入群體大約有4億到5億人,只占總?cè)丝诘?/3,低于發(fā)達國家水平,城鄉(xiāng)居民收入仍然存在一定差距。而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力,不僅能夠通過發(fā)揮資本要素作用,促進實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展,而且在優(yōu)化收入分配、縮小貧富差距等方面同樣具有重要作用。在現(xiàn)階段發(fā)展和壯大新型農(nóng)村集體經(jīng)濟,是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的主要途徑,也是進一步提高農(nóng)民收入、實現(xiàn)共同富裕的必由之路。
站在金融的角度看,要真正解決“三農(nóng)”問題,首先要改變過去受制于以間接融資為主導的金融體系導致農(nóng)村經(jīng)濟主體融資難問題,讓農(nóng)民通往增收的道路走得更便捷一些。而加快推進普惠金融的發(fā)展,正是引導社會資源更精準流向“三農(nóng)”、提升其金融可獲得性的有效途徑。隨著金融服務在數(shù)字化技術加持下加速向農(nóng)村地區(qū)普及下沉,金融服務匹配農(nóng)村金融需求的效率和質(zhì)量將迅速提高。整體而言,通過進行金融機構數(shù)字化改革,農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融體系也將在金融服務品種多元化不斷提升的基礎上得到完善。
具體來說,加快推進數(shù)字普惠金融“下鄉(xiāng)”,助力鄉(xiāng)村振興,可從多方面著手。
加強國家數(shù)字普惠金融發(fā)展頂層設計。通過完善數(shù)字普惠金融法律法規(guī)體系,為數(shù)字金融創(chuàng)造預期穩(wěn)定、創(chuàng)新余地充足的發(fā)展空間,促進科技手段在農(nóng)村金融服務中的應用,引導資源向農(nóng)村地區(qū)流動。比如,在數(shù)字普惠金融監(jiān)管方面,以鼓勵創(chuàng)新為基本原則,加強整體審慎監(jiān)管,通過完善平臺公司在金融領域的政策體系,在構建“穿透式”監(jiān)管防范化解金融風險、保障金融消費者和投資者合法權益的同時,引導金融服務模式創(chuàng)新,降低融資成本。
加大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎設施建設投入,彌補數(shù)字鴻溝。通過大力推動信息網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)平臺等數(shù)字基礎設施建設,促進5G通信、云計算技術在農(nóng)村地區(qū)的建設,并加快數(shù)字工具在農(nóng)村地區(qū)的普及,彌補農(nóng)村數(shù)字基礎設施薄弱導致的金融生態(tài)缺陷,為未來數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領域的進一步深化提供支撐。
提高數(shù)字普惠金融創(chuàng)新水平。重點聚焦當前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給多樣性不足、需求適配性較差等短板,著重提升農(nóng)村金融服務的可得性。一方面,可以針對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟實體和居民特性,提供更加適農(nóng)性、專屬化的金融產(chǎn)品,尤其是促進直接金融市場的覆蓋力度。另一方面,可以通過數(shù)字化技術的使用,在充分進行信用分析和金融需求分析的基礎上,促進金融機構組織管理模式和服務模式創(chuàng)新,線上線下結合優(yōu)化金融交易程序,提高金融普惠力度。
(作者系清華大學五道口金融學院副院長、教授)