個人信用如此重要，衡量信用的那把“尺子”也要精準(zhǔn)、可靠。不僅甄別信用的數(shù)據(jù)信息要有效，個人征信體系也要有完整性和統(tǒng)一性

最近，一家網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺的用戶發(fā)現(xiàn)，自己已按時還款，卻收到平臺合作銀行發(fā)送的逾期警告信息，有可能影響個人征信記錄。這一現(xiàn)象引發(fā)了一些網(wǎng)友的擔(dān)憂。

有信用走遍天下，無信用寸步難行。如今，這樣的觀念已經(jīng)深入人心。隨著百姓的信用意識大大提升，大家越來越重視自己的信用身份，生怕留下不良記錄，在日常生活中碰壁。

個人信用如此重要，衡量信用的那把“尺子”是不是精準(zhǔn)、可靠，也就變得尤其重要?，F(xiàn)實(shí)生活豐富多彩，影響個人信用的因素越來越龐雜，這把“尺子”該量些什么？用什么標(biāo)準(zhǔn)去量？明確這些問題，對于完善個人征信體系而言十分重要。特別是這些年互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)信貸等新興業(yè)務(wù)快速發(fā)展，個人征信只有兼顧傳統(tǒng)行業(yè)和新興領(lǐng)域、覆蓋經(jīng)濟(jì)行為和社會生活，才能全面、準(zhǔn)確地刻畫個人信用特征。

準(zhǔn)確評價個人信用，要選取有效信息。在信用數(shù)據(jù)中，金融數(shù)據(jù)是最核心的數(shù)據(jù)，除此之外，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，大量電商購物數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)和移動消費(fèi)數(shù)據(jù)能部分辨識個人誠信程度，但前提是得借助海量數(shù)據(jù)和模型的運(yùn)算，才能得出科學(xué)結(jié)果，而不能隨隨便便就和信用好壞掛鉤。比如，水電費(fèi)不宜計入征信記錄，是因?yàn)殡y以分辨每家的租戶、戶主誰是承擔(dān)主體，不能簡單地以繳納情況來判斷某個人的信用狀況；又如，有人在一段時間內(nèi)頻頻跳槽，可能是因?yàn)楫?dāng)?shù)鼐蜆I(yè)環(huán)境、企業(yè)用工情況所致，不能因此就判定就業(yè)者信用不佳。因此，要采集那些能準(zhǔn)確判斷個人信用程度的信息，并進(jìn)行科學(xué)合理的運(yùn)用，而不能將信用當(dāng)成一個“大筐”，什么都往里裝，什么都與信用相關(guān)聯(lián)。

信用這把“尺子”量得準(zhǔn)不準(zhǔn)，拿“尺子”的人很關(guān)鍵。征信是為了解決信息不對稱導(dǎo)致的信用違約風(fēng)險問題，提高交易效率、降低交易成本。從征信機(jī)構(gòu)的角度說，在公司治理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)開展上應(yīng)確保獨(dú)立，防止利益沖突。開展業(yè)務(wù)要客觀中立，不能受信息提供者和使用者等其他主體的支配，征信產(chǎn)品和服務(wù)的使用不能與征信機(jī)構(gòu)股東或出資人的其他業(yè)務(wù)相捆綁，不能成為部分人謀取利益的手段。要從保護(hù)個人隱私、加強(qiáng)個人信息保護(hù)的角度出發(fā)，防止個人信息被過度采集、不當(dāng)加工和非法使用。

信用評級機(jī)構(gòu)可以“百花齊放”，但不能因此影響征信體系的一致性。各類金融平臺、科技公司豐富了征信數(shù)據(jù)的來源，其中不少機(jī)構(gòu)構(gòu)建了自己的信用評價體系，甚至各地也推出了本地版的個人信用積分。信用數(shù)據(jù)擴(kuò)容、征信體系完善，的確需要更多機(jī)構(gòu)參與，但如果全社會沒有一把標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、有公信力的大“尺子”，怎么能甄別出不同人的信用度，信用分又怎能有普遍適用性？在信用評價完善的市場，往往都有一個普遍適用的打分機(jī)制，簡便、鮮明地標(biāo)識出每個人的信用水平。我國也亟須打造一個標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、具有可比性的信用評價體系。

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)?？梢灶A(yù)見，未來我們的信用身份將越來越清晰，個人征信的適用范圍也會不斷拓寬，并在每個人的生活中扮演更有價值的角色。